Se la tua esperienza che cerca di acquistare l'assicurazione è che gli agenti cercano sempre di parlare di ottenere di più, non sei solo. Il fatto di guadagnare commissioni per ogni politica, tuttavia, non significa che la loro logica è difettosa. In verità, molti di noi sono sottovalutati. E il momento assolutamente peggiore per scoprire è quando succede qualcosa per cui non sei coperto o per cui la tua copertura è insufficiente. Ecco perché un agente potrebbe spiegare con passione la necessità, a qualsiasi livello di reddito, per copertura più o diversa.

Una delle opzioni è una politica ombrello, che è un'assicurazione supplementare di responsabilità oltre e oltre la vostra politica principale.

La copertura ombrello non è la stessa della copertura in eccesso (vedere 3 motivi per ottenere l'assicurazione ombrello ). I due termini vengono spesso usati intercambiabilmente, ma sono tutt'altro che sinonimi. La copertura in eccesso è solo più della stessa copertura che hai già su una politica primaria. La copertura ombrello, d'altra parte, è un ulteriore livello di assicurazione. "Una politica di ombrello ti dà una copertura supplementare che non avevi ancora", spiega Steve Downey, proprietario dell'agenzia di assicurazione J. S. Downey a San Diego, California. --2 ->

È importante notare che la copertura dell'ombrello non può essere acquistata da solo. È necessario disporre già di una polizza assicurativa primaria per aggiungere copertura ombrello.

Chi ha bisogno di un'assicurazione a ombrello?

Se le vostre attività eccedono i limiti di copertura della tua polizza assicurativa primaria, ad esempio, sei un candidato per la copertura ombrello. Questo tipo di assicurazioni protegge i beni. Le persone che fanno richieste legali vanno dopo i soldi. "Più avete, più copertura che vuoi", dice Downey. La copertura assicurativa crea una fortezza protettiva intorno a te. Quindi, se la tua ricchezza è in gioco, hai bisogno della protezione aggiuntiva. "Se sei ricco, puoi comprare una copertura pari a due volte la dimensione del tuo patrimonio - 10 milioni di dollari in attività, 20 milioni di dollari in copertura di responsabilità", spiega Downey.

La copertura dell'ombrello è molto appropriata nei tuoi anni di guadagno, soprattutto se sei in un campo ad alto guadagno. Questo perché i salari futuri possono essere aggiudicati in un regolamento, quindi una richiesta contro di voi potrebbe includere attività future

e attività future che non sono ancora state materializzate. "La maggior parte delle persone dovrebbe avere copertura ombrello", dice Downey, "e specialmente quelli dei loro anni '30 e '40. " Molti driver di auto vogliono la pace della mente che viene fornito con la copertura ombrello, in quanto grandi rivendicazioni spesso nascono da incidenti automobilistici. Un limite di copertura tipico è di $ 300.000, ma tale importo non può avere alcun impatto sulla dimensione di una richiesta. Se si dispone di beni, sappi che il ricorrente andrà dopo di loro. Se una denuncia viene assegnata contro di voi (vedere

Costruisci un muro attorno ai vostri asset ), il vettore assicurazioni è obbligato a far scomparire un importo fino al limite di copertura (gran parte del quale potrebbe essere sotto forma di pagamento per le tasse dell'avvocato di difesa).A quel punto, il tribunale prenderà in considerazione tutto ciò che possiede o ha investito o potrà guadagnare per pagare il resto della richiesta. Gestire un business dalla tua casa?

In primo luogo, dovresti sapere che la politica dei proprietari di case non riguarda le attività commerciali. La stessa esclusione si applica se si esegue l'attività con l'auto. Se un reclamo si presenta da un incidente mentre stai utilizzando un veicolo personale per scopi commerciali, la tua polizza d'assicurazione personale potrebbe non coprire. Questo è dove c'è un grande divario assicurativo. Credi che c'è una copertura per tutto ciò che accade quando, in realtà, non è vero. "Le politiche ombrello personali escludono le attività commerciali e viceversa", dice Downey.

I proprietari di imprese con un'assicurazione aziendale responsabile generale possono tuttavia acquistare copertura ombrello commerciale per rafforzare la loro politica primaria. Quanta copertura da acquistare dipende dal tipo di attività. "Se stai vendendo ordini di posta elettronica," dice Downey, "potrebbe non avere bisogno di così tanto copertura. "D'altra parte, se sei un elettricista indipendente, vuoi una politica commerciale ombrellone che copre un caso peggiore, come un proprietario di casa ferito o la casa brucia quando il cablaggio fallisce, per esempio.

Quello che costa l'ombrello

La copertura ombrello è abbastanza poco costosa rispetto alla copertura primaria. Un prezzo di prezzo da $ 150 a $ 250 all'anno è tipico per una politica personalizzata di 1 milione di dollari per una casa e due vetture. "Le perdite sono rare sotto gli ombrelli", dice Downey.

La linea inferiore

Pochissime persone che sono state chiamate come difendenti nei casi di grande pretesa si sentono troppo assicurati. Piuttosto il contrario. Anche nei casi in cui non si è trovati in colpa, l'assicurazione paga per il costo della tua difesa. Come sottolinea il sig. Downey, "più soldi che devi difendervi, più è probabile che tu sia difeso. “