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La Federal Deposit Insurance Corporation o FDIC è un'agenzia governativa che assicura la protezione contro le perdite se una banca o un'associazione di risparmio e di prestito fallisce. Creata nel 1933, la missione originale del FDIC era quella di offrire la pace alla mente ai clienti bancari dopo il disastro finanziario e il crollo del mercato azionario avvenuto nel 1929. Mentre la copertura per conto, per istituzione è cambiata nel tempo, il FDIC è rimasto vero per il suo obiettivo iniziale nel mantenere i clienti bancari sicuri di perdere soldi nei conti di deposito, fino a $ 250.000 per conto nella maggior parte dei casi. A partire dal 2015, il FDIC copre i depositi presso i clienti depositati presso banche assicurative FDIC o associazioni di risparmio e prestiti, incluse le attività detenute in risparmio, controllo, mercato monetario, certificati di deposito e conti IRA. Tuttavia, non tutti i conti tradizionali o IRA Roth vengono trattati allo stesso modo sotto la protezione FDIC.

I1 IRA, sia Roth che tradizionali, è un conto pensionistico individuale che trasporta con sé benefici fiscali specifici e restrizioni di contribuzione e distribuzione. IRA sono state create in uno sforzo per aiutare le persone a accumulare risparmi da utilizzare durante gli anni di pensionamento. Mentre un tradizionale IRA e un Roth IRA sono adatti a diversi individui basati sull'orizzonte temporale e altri risparmi di pensionamento, entrambi i tipi seguono le stesse linee guida quando si tratta di ciò che può essere tenuto all'interno di un account IRA. I conti di deposito, o quelli offerti tramite un'associazione bancaria o associazione di risparmio e di prestito, sono tutti disponibili per essere tenuti in un tradizionale o Roth IRA. Questi conti di deposito includono controlli e conti di risparmio, conti di deposito sul mercato monetario e certificati di deposito, tutti coperti dal FDIC.

Account non coperti

Mentre il FDIC fornisce la copertura per depositare i conti detenuti all'interno di un'organizzazione tradizionale o Roth IRA in un'istituzione finanziaria assicurata da FDIC, non tutti i conti IRA rientrano in questa categoria. Il risparmio per la pensione può essere un compito scoraggiante e i limiti annui di contributi dell'IRA possono rendere una sfida ancora maggiore se non sono disponibili altri mezzi di risparmio di pensione per un individuo. Per combattere questo, gli individui sono autorizzati a investire all'interno di un tradizionale o Roth IRA nel tentativo di guadagnare un tasso di rendimento superiore a quello che può essere offerto sui prodotti bancari conservatori. Gli investimenti detenuti in una tradizionale o Roth IRA possono includere fondi comuni di investimento, fondi scambiati in borsa o ETF, titoli individuali, obbligazioni, rendite o fondi del mercato monetario.

Poiché ognuno di questi investimenti si basa sulla performance del mercato, l'individuo che detiene questi titoli non bancari in un conto IRA comporta tutto il rischio se i titoli perdono valore nel tempo.Il FDIC non assicura gli investimenti detenuti all'interno di una tradizionale o Roth IRA, anche se il conto è stato stabilito e gli scambi sono stati collocati attraverso un'istituzione assicurata FDIC.

Limiti di copertura FDIC

Il FDIC ha aumentato l'importo della copertura sui conti di deposito per i clienti bancari in seguito alla Grande Recessione iniziata nel 2007. Per un conto individuale, il FDIC offre protezione assicurativa fino a 250.000 dollari, e ogni account non IRA trasporta questo livello di copertura. Ad esempio, se un cliente bancario ha un certificato di deposito presso una banca con un valore di $ 225.000 e un conto di deposito sul mercato monetario con un valore di 115.000 dollari presso la stessa istituzione, i suoi conti vengono aggiunti e coperti dal FDIC fino a $ 250.000. Gli stessi limiti vengono applicati ai conti di controllo e di risparmio presso gli istituti finanziari assicurati da FDIC.

IRA rientrano in una diversa categoria di assicurazione rispetto ai conti di deposito convenzionali. Pertanto, la copertura per gli account IRA è minore. Il FDIC offre ancora una protezione assicurativa fino a $ 250.000 per i conti tradizionali o Roth IRA, ei saldi dei conti sono combinati piuttosto che visti singolarmente. Ad esempio, se lo stesso cliente bancario ha un certificato di deposito detenuto in un IRA tradizionale con un valore di $ 200.000 e un Roth IRA detenuto in un conto di risparmio con un valore di $ 100.000 nella stessa istituzione, il titolare del conto ha $ 50.000 di asset vulnerabili senza copertura FDIC.

Il FDIC è un fattore importante nella protezione dei clienti bancari, ma non copre tutte le attività in modo uguale. Per i proprietari di IRA, è importante capire quali tipi di conti sono coperti e in che misura.