Se amate o odiate, tutti dovrebbero ancora considerare l'acquisto di assicurazioni sulla vita. Purtroppo, quando si tratta di questa assicurazione, la copertura per i coniugi non lavoratori è spesso trascurato, soprattutto se la famiglia è in una fascia di reddito inferiore. Ma il costo di sostituzione economico di un coniuge non lavorativo non dovrebbe mai essere scontato.

TUTORIAL: Introduzione all'assicurazione

Probabilmente avete letto gli articoli o sentiti in TV le figure strane che sono state attribuite al valore del lavoro dell'impresa. Alcune stime dicono che un casalingo vale $ 500.000 o più per anno a causa dell'elenco infinito di compiti e oneri che riempiono un giorno del genitore di soggiorno a casa. Tuttavia, MSN. com mette i costi economici effettivi di questi casalinghi in una quantità minore di $ 30.000 ("Che cosa è un casalingo che vale la verità sconvolgente", 2008). In questo articolo, prendiamo una posizione tra questi due numeri mentre discutiamo quale valore di sostituzione economica sarebbe quello di coprire un lavoro spesso impreziuto da parte di un casalingo per le stime di assicurazione. (Per scoprire quali polizze di assicurazione si dovrebbe acquistare, controlla Cinque politiche di assicurazione Tutti dovrebbero avere e Quindici polizze assicurative che non avete bisogno .

Child Care
Quando il coniuge non lavoratore di una famiglia a reddito con i bambini piccoli è perso, il costo della sostituzione dei doveri che egli o ha eseguito può essere sostanziale, soprattutto se la famiglia non ha amici o parenti che possono fornire assistenza surrogata o aiuto di qualsiasi tipo. Babycenter. com stima che il costo della cura quotidiana a tempo pieno può variare da $ 3 000 a $ 15 000 all'anno per bambino, a seconda della località in cui viene fornita la cure, nonché dell'età e del numero dei bambini. Naturalmente, se l'assistenza quotidiana competente non è disponibile, le nannie possono costare ancora di più. Una famiglia con bambini di due anni, tre e cinque che è priva del domestico potrebbe facilmente essere costretti a spendere da $ 10,000 a $ 30,000 all'anno sulle spese per l'assistenza giornaliera da almeno il primo anno o due, con spese che iniziano a diminuire quando i bambini raggiungono l'età scolastica. Ma questo tipo di onere finanziario su una famiglia a basso reddito o addirittura a medio reddito non assicurato può essere devastante. Chef Duties

Mentre i pasti potrebbero essere inclusi nel costo di molti servizi di daycare, può ancora essere necessario per i pasti al di fuori del programma di orari che il genitore rimanente non può fornire regolarmente. Se il genitore rimasto deve lavorare serate o straordinarie per soddisfare la fine, la cena deve essere preparata anche da un terzo (se i bambini sono troppo giovani per farlo). Il costo per questo può facilmente eseguire fino a $ 100 a settimana (e $ 5 000 all'anno) o più, a seconda della qualità dei pasti forniti.

Servizio domestico

Un'altra spesa da considerare è la pulizia della casa, che può costare da $ 50 a $ 150 per pulizia.Se la casa deve essere pulita due volte al mese, arriva ad un altro $ 1, 200- $ 3, 600 all'anno. Quando si esaminano questi costi, può essere prudente assumere una tata di lavoro a tempo pieno che possa cucinare, pulire e fornire assistenza per l'infanzia se è più conveniente del costo aggregato di ciascun servizio fornito separatamente. L'U. S. Bureau of Labor mette i costi di una bambinaia a tempo pieno da $ 15, 900 a $ 29, 280.

Consigliere

I servizi di consulenza per i membri della famiglia dovrebbero anche essere presi in considerazione. Non solo il casalingo è quello di cucinare, di pulire e di babysitter - sono anche il cuore della casa. Perdere questo prezioso membro della casa potrebbe causare ripercussioni emotivamente che il coniuge rimanente potrebbe non essere in grado di gestire da soli. Il costo di pagare per un consulente una volta che il cameriere passa via può essere nei decine di migliaia di dollari - che conferma che l'amore è davvero inestimabile. Possibili soluzioni

Il costo combinato di tutti questi servizi potrebbe ovviamente rovinare la famiglia media a basso o medio reddito senza una copertura assicurativa sulla vita in questo settore. Sono essenzialmente tre possibili soluzioni per le famiglie che subiscono la perdita di un coniuge non lavorato: Pagare le spese fuori dalla tasca

1. - Ovviamente questa soluzione è disponibile solo per famiglie ricche o di classe superiore. Remarriage
2. - Anche se questa potrebbe essere la migliore opzione possibile, è pericoloso affidarsi a questo corso d'azione come soluzione. Anche se il genitore sopravvissuto si ricorderà, è possibile che il nuovo coniuge abbia un lavoro a tempo pieno che non sia disposto a rinunciare. Anche se il reddito da quel lavoro potrebbe teoricamente essere usato per pagare le spese necessarie, il nuovo coniuge potrebbe non essere idoneo a questa idea. Assicurazione sulla vita
3. - Questa è probabilmente l'opzione più affidabile e più sicura dei tre. L'importo della copertura da acquistare dovrebbe essere determinato in modo esattamente come per la casa-famiglia: attraverso un'analisi di sostituzione dei costi basata sui bisogni. La famiglia dovrebbe calcolare i costi approssimativi che saranno sostenuti dalla perdita del coniuge non lavorativo e di acquistare abbastanza copertura per compensare questi costi. Ad esempio, se i costi per la consulenza, la custodia dei bambini e altri servizi arrivano a 45.000 dollari all'anno per i primi tre anni e poi diminuiranno, sarà probabilmente necessario almeno 135.000 dollari di copertura (e probabilmente di più) coprono tutte le spese necessarie. ) La linea inferiore Anche se non è probabile che la maggior parte delle assicurazioni saranno necessarie per il coniuge non lavorativo, come per il paneficiatore, la perdita del casalingo è altrettanto difficile da affrontare per molti aspetti. Molte esigenze devono quindi essere soddisfatte e pagate per far sì che la famiglia continui a funzionare. La copertura assicurativa adeguata per i casalinghi dovrebbe pertanto essere parte integrante di qualsiasi piano finanziario.