Molti consiglieri finanziari scelgono di concentrarsi su un segmento demografico della popolazione da cui costruiscono la propria clientela. Un gruppo importante che spesso viene trascurato è membri degli U. S. militari che si ritirano o si separano dal servizio. In molti casi, questi membri del servizio sono stati mirati da finanziatori predatori e venditori che spesso riescono a metterli in profondità nel debito e distruggere i loro punteggi di credito. Anche coloro che gestiscono bene i loro soldi sono spesso impreparati per la transizione finanziaria che dovranno affrontare quando entrano nella vita civile.

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Due categorie

Anche se sono naturalmente eccezioni, probabilmente la maggior parte dei membri di servizio in partenza può essere suddivisa in due gruppi generali. Il primo gruppo è costituito dai più piccoli che si sono uniti alle forze armate dopo la scuola superiore e stanno entrando nella vita civile per la prima volta come adulti. Questo gruppo ha spesso incassato debiti sostanziali, come i prestiti auto, i saldi di carte di credito, i prestiti di soccorso di emergenza dal Servizio di assistenza comunale dell'esercito e altri prestiti al consumo. Molti di quelli di questa categoria non hanno mai ricevuto più di un'istruzione finanziaria di qualsiasi tipo mentre erano al servizio (o pagato poco o niente attenzione a quello che è stato dato). Spesso non sono consapevoli di ciò che i loro punteggi di credito sono o come questo li avrà impatto quando iniziano a cercare un lavoro, in particolare quello che richiede una clearance di sicurezza. Molti di loro non hanno alcun risparmio di alcun tipo e hanno dato poco pensiero a quanto le loro spese mensili di vita saranno dopo la partenza. I consiglieri che incontrano clienti in questa categoria sono probabilmente saggi per concentrarsi principalmente sulla loro educazione in come creare e mantenere un budget, utilizzare il loro GI Bill e altri vantaggi veterani saggiamente e forse li indicherà a un servizio di consulenza di credito locale, se necessario. (Per le relative letture, vedere: Opportunità di franchising per i membri degli U. S. .)

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Benefici del sopravvissuto: optare fuori?

Naturalmente, ci sono alcuni ufficiali e personale di alto livello, che anche lottano finanziariamente a causa del divorzio o della cattiva gestione finanziaria, ma una grande percentuale di essi affronta una serie di questioni molto diverse rispetto ai loro omologhi inferiori. Coloro che ricevono una pensione di vecchiaia saranno assegnati automaticamente al Survivor Benefit Rider (SBP) se sono sposati, il che riduce l'importo della loro pensione mensile del 6,5%. Il coniuge sopravvissuto riceverà il 55% dell'importo che il veterano ha ricevuto in precedenza ogni mese fino a quando lui o lei muore. Tuttavia, questo pilota è estremamente costoso per gli ufficiali di rango più alto che ricevono tipicamente pensioni di parecchie migliaia di dollari al mese ed è anche considerato reddito imponibile dall'IRS e da molti stati.

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Inoltre, più a lungo vive il veterano, meno il sopravvissuto verrà pagato. Ad esempio, le coppie in cui il veterinario vive per essere 85 con un coniuge che muore due anni dopo non ha avuto molto per il loro denaro. Nella maggior parte dei casi, coloro che ricevono pensioni di vecchiaia potranno uscire dal coniuge per rinunciare a questo pilota e utilizzare i redditi supplementari per l'acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita. Questo ha diversi vantaggi rispetto alla SBP, poiché spesso sarà più conveniente e pagherà una prestazione di morte forfettaria priva di imposta, che rimarrà costante o crescerà fino a quando la politica è in vigore, a seconda del tipo di copertura che è scelto. Naturalmente, la scelta giusta non è la stessa per tutti e questa è una buona opportunità per i consulenti di creare un piano completo per i clienti che affrontano questo dilemma, in quanto ciò consente ai clienti di vedere come potrebbero svolgere diversi scenari. Ad esempio, il piano potrebbe mostrare cosa succederebbe se la coppia elesse di trasportare l'SBP e il veterano muore in 5, 15 e 30 anni da ora e poi confrontare ciò a quello che accadrebbe se il veterinario è morto a quei tempi con termine o permanente invece, la copertura assicurativa sulla vita. In molti casi, la scelta migliore se il veterinario muore presto non sarà la scelta migliore se muore dalla vecchiaia, per cui è necessario tener conto di un fattore di probabilità.

Pianificazione del pensionamento

I membri del servizio che hanno partecipato al piano di risparmio di salvataggio (TSP) spesso non sono consapevoli di ciò che le loro opzioni sono una volta separate dal servizio e molti di loro non si rendono conto che ci possono essere vantaggi per il rolling i loro piani in un IRA o il piano di pensionamento della società che vanno a lavorare nel settore privato dopo la partenza. Anche se molti di loro vogliono prendere un flusso di reddito dai loro piani dopo che smetteranno di lavorare, i militari hanno appena cominciato a spiegare i vantaggi di strategie come gli stretti IRA e le conversioni di Roth a coloro che applicano. I veterani che vogliono ottenere un flusso di reddito garantito dai loro piani dopo che smetteranno di lavorare devono anche capire che la rendita qualificata che possono acquistare all'interno del TSP non offre molti dei vantaggi dei contratti moderni di rendita. La maggior parte dei vettori commerciali ora fornisce funzionalità come i redditi di reddito, un payout raddoppiato per la cura gestita o un bonus di up-front che viene pagato nel contratto all'atto dell'acquisto.

Coloro che ricevono pensioni di anzianità possono anche non trovarsi in grado di dare un contributo diretto ad un Roth IRA perché i loro redditi sono troppo alti quando combinano il loro reddito di pensione con quello che ora fanno come civili. I consiglieri devono mostrare loro come utilizzare la scala di conversione di Roth per rendere i contributi di Roth aprendo gli IRA tradizionali e facendo contributi inadeguati, convertendoli poi in Roth IRAs. Questo è stato usato come strategia di backdoor dal 2010, quando il Congresso ha sollevato il limite di $ 100,000 di AGI per le conversioni di Roth. (Per ulteriori informazioni, vedere: Conversione di un'annualità IRA a un Roth: Conosci le regole .)

Pianificazione fiscale

La ritenuta fiscale può anche essere un grande aggiustamento in alcuni casi, perché la maggior parte dei membri del servizio riceve una o più indennità senza tassa oltre alla loro retribuzione di base mentre sono in servizio. Come con i contributi di Roth IRA, questo problema può anche essere composto dal reddito supplementare di una pensione di vecchiaia. Assicurazioni e altri vantaggi

Anche se i pagamenti che i membri del servizio militare ricevono è spesso inferiore a quello della retribuzione civile per un lavoro equivalente, i vantaggi che ricevono mentre servono sono secondi a nessuno. Naturalmente, questo non è sempre il caso nel settore privato, quindi assicuratevi che i vostri clienti che stanno per entrare nella vita civile sono pronti per questo cambiamento. Coloro che ricevono pensioni di vecchiaia possono voler dedicare alcuni mesi di questa retribuzione in un conto di risparmio per coprire tutte le deducibili applicabili e le altre spese extra che non saranno coperte dalle nuove politiche sanitarie, dentali, visive o invalidhe . I consulenti devono anche fare in modo che i veterinari capiscano perfettamente i loro benefici di amministrazione del veterano e che cosa possono ottenere con loro.

. La linea inferiore Molti veterani che hanno servito il nostro Paese non sono preparati per la realtà economica che li aspetta dopo che se ne separano o andare in pensione. Alcuni di loro hanno bisogno di istruzione in finanza di base, mentre altri affrontano questioni più complesse. Ma i consulenti che prendono il tempo per servirli in modo efficace possono contare sull'avere loro come clienti per molto tempo a venire.

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Di seguito troverai un elenco completo delle risorse di pianificazione finanziaria on-line sia per i veterani che per i civili. Siti di budgeting / pianificazione finanziaria www. menta. com (libero, bisogna solo far fronte agli annunci)

www. Yodlee. com (un po 'più user-friendly than mint)

www. LearnVest. com (offre anche pianificazione finanziaria remota)

www. personalcapital. com (offre anche asset management per i clienti ricchi)

www. futureadvisor. com (un nuovo che è stato approvato dalla menta com e dal Wall Street Journal)

www. frugalsoldier. com (una buona fonte di suggerimenti per risparmiare denaro)

www. feedthepig. org (un buon sito web generale per il risparmio e la gestione del denaro)

www. SmartyPig. com (un sito web che ti aiuterà a raggiungere specifici obiettivi di risparmio)

siti di punteggio / report di credito

www. annualcreditreport. com (un rapporto di credito gratuito da ogni ufficio principale ogni anno)

www. VantageScore. com (il punteggio di credito alternativo)

www. myfico. com (venite qui per informazioni e risposte sul tuo punteggio di credito)

www. quizzle. com (punteggio e rapporto di credito gratuito, non molto facile da usare)

www. creditkarma. com (punteggio gratuito e rapporto, molto più facile da usare)

www. optoutprescreen. com (per escludere le offerte di credito prescreened)

www. creditcardeducation. com (risorse educative e pratiche della carta di credito)

// www.Stati Uniti d'America. gov / argomenti / soldi / credito / credit-cards. shtml (educazione con carta di credito)

// www. Riserva federale. gov / carta di credito (più istruzione della carta di credito)

www. militarysaves. org (sito web conveniente per ottenere il punteggio e il report gratuiti)

Sito Generale di Educazione Finanziaria

www. Investopedia. com (uno dei migliori siti di istruzione online per la finanza)

www. i miei soldi. gov (dai tuoi amici con lo zio Sam)

www. consumerfinance. gov (educazione ai consumatori)

www. piani di pensionamento. org (Informazioni di base sugli IRA e sui piani di pensione)

www. veteransfinancialcoalition. org (un gruppo di organizzazioni incentrate sull'educazione finanziaria e la tutela dei consumatori dei veterani)

www. moneychimp. com (copre alcuni concetti utili sul tasso di rendimento degli investimenti)

www. i miei soldi. gov (sito di governo che copre l'educazione finanziaria generale)

Siti di assistenza sanitaria / ipotecari

www. va. gov

www. assistenza sanitaria. gov

www. militaryonesource.

FinAid (Guida agli aiuti finanziari per studenti)

Sallie Mae (prestatore di prestiti per studenti)

Credito federale di credito navale - mutui

Freddie Mac - www. prestiti studenteschi.

Supporto federale per gli aiuti agli studenti

Federal Student Aid - FAFSA (tramite il Dipartimento dell'Istruzione U.

Link per i benefici del superstite

Informazioni sulla compensazione militare - benefici per sopravvissuti (tramite l'Ufficio del Segretario alla Difesa )

Costo della vita Varianti

www. Bankrate. com (un sacco di grandi strumenti e risorse)

www. bestplaces. net (uno dei migliori siti per questo argomento, da immobili a tasse)

Piano di risparmio di salvataggio

www. cucchiaino. gov (il sito ufficiale di TSP)

www. tsptalk. com (per coloro che cercano rendimenti più elevati per rischi più elevati)

Canale YouTube con video educativi su vari aspetti della TSP

Guida alle imposte IRS per le forze armate

pagina IRS per i membri dei servizi armati

Siti web per la sicurezza sociale

Social Security Administration homepage

Social Security Timing (informazione e calcolatrice su quando richiedere prestazioni)

SIMBOLI DI TICKER PER EQUIVALENTI DI TSP FUND:

www. iShares. com

G FUND - IEF

IEFiSh 7-10 Trs Bd106. 52 + 0. 14%

Creato con Highstock 4. 2. 6

- iShares 7-10 FONDO FONDO DI TREASURY

F FUND - AGG AGGiSh Cr US Ag Bd109. 56 + 0. 10% Creato con Highstock 4. 2. 6 - iShares BARCLAY CAPITAL AGGREGATE BOND FUND

FONDO C - IVV IVViShs Cr S & P500260. 61 + 0. 17% Creato con Highstock 4. 2. 6 - iShares S & P 500 FUND

FONDO S - IWR IWRiShs Rsl MidCp201. 47 + 0. 33% Creato con Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL MID-CAP FUND

IWM IWMiSh Russ 2000148. 77 + 0. 11% Creato con Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL 2000 FUND

ITOT ITOTI SHS CoS & PT ETF59. 31 + 0. 19% Creato con Highstock 4. 2. 6 - iShares S & P TOTAL U S STOCK MARKET FUND

IWV IWViSh Russl 3000153. 39 + 0. 19% Creato con Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL 3000 FUND

I FONDO - EFA EFAiSh MSCI EAFE69.83 + 0. 04% Creato con Highstock 4. 2. 6 - iShares MORGAN STANLEY INDICE CAPITALE EUROPA, AUSTRAILASIA E FAR EST FONDO