Le persone sono sempre più dipendenti dal credito. Pertanto, è fondamentale capire i rapporti di credito personali e il tuo rating (o punteggio). Qui esploreremo cosa è un punteggio di credito, come è determinato, perché è importante e, infine, alcuni suggerimenti per acquisire e mantenere un buon credito.

VEDI: 3 modi per migliorare il tuo punteggio di credito

Che cosa è un rating di credito?
Quando utilizzi il credito, stai assumendo denaro che ti prometti di rimborsare entro un determinato periodo di tempo. Un punteggio di credito è un metodo statistico per determinare la probabilità di un singolo pagare i soldi che ha preso in prestito.

Gli enti creditizi che emettono questi punteggi hanno diversi sistemi di valutazione, ciascuno basato su fattori diversi. Alcuni possono prendere in considerazione solo le informazioni contenute nel tuo rapporto di credito, che vediamo di seguito. I fattori primari utilizzati per calcolare il punteggio di credito di un individuo sono la sua storia di pagamento del credito, i debiti correnti, la durata della storia della credito, il tipo di credito tipo e la frequenza delle richieste di credito. Poiché i sistemi di punteggio sono basati su criteri differenti che sono ponderati in modo diverso, i tre principali istituti di credito negli Stati Uniti (Equifax, TransUnion e Experian) possono emettere punteggi differenti per un individuo, anche se i punteggi sono basati sulle stesse informazioni sul rapporto di credito .

Puoi sentire il termine punteggio FICO in riferimento al tuo punteggio di credito - i termini sono essenzialmente sinonimi. FICO è un acronimo di Fair Isaacs Corporation, il creatore del software utilizzato per calcolare i punteggi di credito.

I punteggi sono compresi tra 350 (rischio estremamente elevato) e 850 (rischio estremamente basso). Ecco una ripartizione della distribuzione dei punteggi per la popolazione americana nel 2003:

Che cosa su un rating del credito?
Oltre all'utilizzo dei punteggi di credito (FICO), la maggior parte dei paesi (tra cui U. S. e Canada) utilizza una scala 0-9 per valutare il tuo credito personale. Su questa scala, ogni numero è preceduto da una delle due lettere: "I" significa credito a rate (come casa o finanziamento automatico), e "R" significa credito revolving (ad esempio una carta di credito).

VEDI: come le carte di credito influenzano il rating del tuo credito

Ogni creditore emetterà il proprio rating per gli individui. Ad esempio, puoi avere un rating R1 con Visa (il più alto livello di rating), ma puoi avere contemporaneamente un R5 da MasterCard se hai trascurato di pagare la fattura MasterCard per molti mesi. Anche se i sistemi "R" e "I" sono ancora in uso, la tendenza prevalente è quella di allontanarsi da questa scala di rating multipla verso il punteggio FICO a una cifra. Tuttavia, ecco come scompare la scala:

Rating	Descrizione
R0 o I0	Sei nuovo al mondo del credito e hai una storia di credito insufficiente per fare un giudizio accurato del tuo futuro rischio.
R1 o I1	Paghi il tuo credito in 1 mese.
R2 o I2	Paghi il tuo credito in 2 mesi.
R3 o I3	Paghi il tuo credito in 3 mesi.
R4 o I4	Paghi il tuo credito in 4 mesi.
R5 o I5	Non hai rimborsato in quattro mesi, ma tu non sei ancora "9".
R7 o I7	I pagamenti del debito sono effettuati in consolidamento.
R8 o I8	Il debito è stato cancellato vendendo l'oggetto (ripristino).
R9 o I9	Hai ufficialmente un debito danneggiato (default), che di solito significa che è impensabile.

Che cosa rende il tuo punteggio di credito?
Quando prendi in prestito denaro, il tuo prestatore invia informazioni a un ufficio di credito che dettagli, sotto forma di rapporto di credito, quanto hai gestito il tuo debito. Dalle informazioni contenute nel rapporto di credito, l'Ufficio di presidenza determina un punteggio di credito basato su cinque fattori principali: 1) prestazione creditizia precedente, 2) attuale livello di indebitamento, 3) crediti temporali in uso, 4) tipi di credito disponibili e 5) ricerca di nuovi crediti.

Anche se tutti questi fattori sono inclusi nei calcoli del punteggio di credito, non vengono attribuiti pesi uguali. Ecco come si pone la ponderazione:

Come potete vedere dal grafico a torta, la tua valutazione di credito è maggiormente influenzata dalla tua propensione storica per il pagamento del debito. Anche se ci sono molti modi per migliorare il tuo punteggio di credito, il fattore che può aumentare il tuo rating di credito è quello di avere un passato che ti mostra che paghi i tuoi debiti abbastanza velocemente. Inoltre, mantenendo bassi livelli di indebitamento (o non mantenendo enormi saldi sulle tue carte di credito o altre linee di credito), avendo una lunga storia di credito e astenersi dal costantemente richiedere un credito aggiuntivo, contribuirà tutto al tuo punteggio di credito.

Anche se ci piacerebbe spiegare la formula esatta per calcolare il punteggio di credito, la Federal Trade Commission ha un approccio segreto a questa formula.

Perché il tuo credito è importante
Quando si richiede una carta di credito, un'ipoteca o anche un collegamento telefonico, la tua valutazione di credito viene controllata. La segnalazione di crediti consente ai depositi di accettare assegni, per le banche di emettere carte di credito o di debito e per le società di gestire le loro operazioni. A seconda del tuo punteggio di credito, i finanziatori determineranno quale rischio li poni.

Secondo la teoria finanziaria, l'aumento del rischio di credito significa che un premio di rischio deve essere aggiunto al prezzo al quale vengono prelevati denaro. Fondamentalmente, se si dispone di un punteggio di scarso credito, i prestatori non ti sconfiggeranno (a meno che non sia assolutamente terribile); invece, ti prestano soldi ad un tasso superiore a quello pagato da qualcuno con un punteggio di credito migliore. La tabella che segue mostra come gli individui con un punteggio di credito diverso pagheranno tassi di interesse drammaticamente diversi su mutui simili - la differenza di interessi, a sua volta, ha un grande impatto sui pagamenti mensili (che pagano sia gli interessi che il capitale). Come potete vedere, il tuo punteggio di credito può influenzare la tua ipoteca in molti modi:

Fonte: myfico. com

Il credito è una cosa fragile
Essere consapevoli del tuo credito e del tuo punteggio di credito è molto importante, soprattutto perché potresti danneggiare il tuo credito senza neppure conoscerla.Ecco una vera storia di ciò che può succedere:

Paul ha chiesto una carta di miglia per il viaggio di viaggio, ma non ha mai ricevuto alcuna risposta dalla società di carte di credito. Dal momento che era una carta di viaggio ad alto limite, Paul suppose che fosse stato rifiutato e non l'avesse mai più pensato. Più di un anno dopo, Paul va in banca per chiedere informazioni su un'ipoteca. Le persone alla banca tirano la relazione di credito di Paul e trovano un cattivo debito dalla società di carte di credito. Secondo il rapporto di credito, la società ha cercato di raccogliere per un anno, ma recentemente lo ha scritto come un debito dannoso, segnalandolo come un R9, il peggior punteggio che si può ottenere. Naturalmente, tutto questo è notizia a Paolo.

Beh, si scopre che c'era un errore clericale e il numero di suite dell'appartamento di Paul mancava dall'indirizzo che la società di carte di credito aveva in dosaggio. Paul era stato approvato per la carta, ma non l'ha mai ricevuto, e nessuna successiva corrispondenza non è stata raggiunta.

Così la società di carte di credito ha ancora pagato Paul la quota annuale, che non ha pagato, perché non sapeva che il debito esistesse. La quota annuale ha raccolto interessi per un anno fino a quando la società di carte di credito non ha scritto. Alla fine, dopo aver saltato parecchie pieghe infuocate, Paul è riuscito a risolvere il problema e la società di carte ha ammesso la colpa e ha notificato l'agenzia di comunicazione del credito.

Il punto è, anche se è stato un piccolo equilibrio dovuto (circa $ 150), l'errore di amministrazione è quasi arrivato nel modo di Paul ottenere un mutuo. Oggi, poiché tutti i dati passano attraverso i computer, le informazioni errate possono facilmente ottenere sul tuo rapporto di credito.

SEE: Controlla il tuo rapporto di credito

Suggerimenti per migliorare o mantenere un alto punteggio di credito :

• Effettuare pagamenti di prestito in tempo e per l'importo corretto.
• Evita di estendere il credito. Le carte di credito non richieste che arrivano per posta possono essere tentate di utilizzare, ma non aiuteranno il tuo punteggio di credito.
• Non ignorare mai le fatture scadute. Se si riscontrano problemi a rimborsare il debito, chiamare il creditore a prendere accordi di rimborso. Se dite loro che hai difficoltà, possono essere flessibili.
• Sappiate quale tipo di credito avete. Il credito delle società di finanziamento può influire negativamente sul tuo punteggio.
• Mantenere il debito in sospeso come più basso possibile. Continuamente estendendo il tuo credito vicino al tuo limite viene visualizzato scarso.
• Limitare il numero di applicazioni di credito. Quando il tuo rapporto di credito viene esaminato o "colpito", viene considerato una cosa negativa. Non tutti i risultati sono visti negativamente (ad esempio quelli per il monitoraggio dei conti oi prescreti), ma la maggior parte sono.
• Il credito non viene costruito durante la notte. È meglio fornire ai creditori un quadro temporale più lungo per esaminare: una storia più lunga di buon credito è favorita per un periodo più breve di buona storia.

VEDI: Controlla il nostro strumento di confronto con carta di credito e scopri quale carta di credito è giusta per te.

La linea inferiore
L'importanza del credito oggi è significativa; affrontare questo fatto può essere molto dannoso per la vostra salute finanziaria. Essere consapevoli di come viene calcolato il tuo punteggio di credito è essenziale.Seguendo i suggerimenti che abbiamo fornito per te, dovresti essere in grado di mantenere o migliorare il tuo punteggio di credito. Ora che comprendi l'importanza del tuo punteggio di credito, ecco alcuni dei siti principali che puoi visitare per controllare il tuo rating:

• Equifax: // www. Equifax. com /
• Experian: // www. Experian. com /
• Trans Union: // www. TransUnion. com /