La maggior parte delle persone non ha familiarità con le assicurazioni sulla vita a rischio e con i prodotti di rendita, che costituiscono una nicchia specializzata nell'ambito dell'industria assicurativa - e non tutte le compagnie di assicurazione offrono danni ai prodotti a rischio. Ma l'assicurazione sulla vita è disponibile per i clienti di rischio sottomessa o compromessa, con una minore aspettativa di vita. Alcuni dei fattori che possono innescare un rating ad alto rischio includono:

1. problemi di salute complicati, che possono includere le storie familiari con malattia o morti premature, l'uso di prodotti del tabacco o il consumo di alcol al di sopra della media.
2. cattivi record di guida o una storia di violazioni in movimento
3. Occupazioni pericolose (esempi potrebbero includere lavori su impianti di rifornimento off-shore o posti di lavoro che comportano viaggi verso paesi ad alto rischio).
4. Partecipazione ad hobby pericolosi, come ad esempio la corsa a corsa, l'alpinismo o il paracadutismo.

Underwriting

Tutte le domande di assicurazione sono riviste da sottoscrittori che valutano una varietà di fattori di rischio e determinano l'aspettativa di vita della richiedente. Un rating standard indica che il richiedente ha un rischio medio di vita e di mortalità e alcune aziende offrono solo le classi di base (preferite, standard e fumatore). Altri offrono classi di tasso (come fumatore preferito) che fanno i candidati sentire che stanno ottenendo una valutazione più esatta. Ma non importa quante classi un assicuratore offre, i costi di politica sottostanti sono abbastanza uniformi tra le aziende.

Anuità

Con una rendita di rischio ridotta si investe una somma forfettaria ad una compagnia di assicurazioni in cambio di un flusso di reddito garantito con una sola vita. Quando passi via la fine dei pagamenti. Sulla base del tuo profilo medico, l'assicuratore calcola la tua aspettativa di vita e offre un pagamento mensile o annuale che di solito è superiore a quello di un individuo sani. Quanto più breve la vostra aspettativa di vita è più elevata la vincita. Dal momento che è una rendita annuale singola, l'assicuratore sta scommettendo che l'importo totale che devono versare sarà inferiore all'importo investito e possono trarre profitto dalla transazione. Tuttavia, se si vive più a lungo del previsto, per esempio, è stato sviluppato un nuovo farmaco o un trattamento per la tua condizione, potresti invece vivere più a lungo del previsto e ricevere un notevole maggior reddito durante il corso della vita con l'assicurazione che ha perso una perdita.

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Assicurazione sulla vita

I tassi di assicurazione sulla vita sono basati su classi di rischio e le politiche individuali hanno un costo fissato per l'assicurazione e le tasse. Il premio che un richiedente paga è basato sulla classe di tasso assegnato. Le classi di tassi di assicurazione di sottoscrizione differiscono per azienda, ma di solito includono - Preferred Best, Preferred, Standard Non Smoker, Fumatori e sottostandard. I sottoscrittori seguono le linee guida stabilite durante la valutazione di un'applicazione e la corrispondono a una classe di rischio stabilita dall'assicuratore.In alcuni casi, per evitare di assumere tutti i rischi, un assicuratore può utilizzare la riassicurazione per diffondere il rischio tra diverse società. Questo potrebbe influenzare la classe di tasso assegnata in quanto dovrebbe essere accettabile per tutte le aziende.

Un rating di assicurazione sulla vita sottostante significa che dovrai pagare un premio più elevato per la stessa copertura che riduce il tasso di rendimento interno (IRR) sulla prestazione di morte. IRR calcola il rendimento ogni anno per il premio che stai pagando. Ad esempio, un maschio sano di 45 anni può pagare 1 500 dollari all'anno per 1 milione di dollari di copertura a 20 anni, mentre un altro maschio di 45 anni con una valutazione non conforme potrebbe pagare più di $ 3 000 all'anno per la stessa copertura. Se entrambi i 45 anni passarono nell'anno 10, la famiglia di un maschio sani avrebbe pagato 15.000 dollari per 1 milione di dollari di morte mentre il maschio nominale avrebbe pagato più di $ 30.000 per la stessa copertura che forniva un IRR più basso sul premio pagato . Inoltre, il maschio sano potrebbe avere investito i $ 1, 500 all'anno altrove guadagnando un ulteriore ritorno.

Se una classificazione non conforme viene assegnata a causa di un'occupazione pericolosa o di un hobby, gli assicuratori possono riconsiderare il caso (e rimuovere la valutazione) quando il richiedente si sposta in un lavoro più sicuro o esce dall'attività pericolosa. Se la valutazione si riferisce ad un problema di salute, diverso dall'uso dei prodotti del tabacco, potrebbe essere molto più difficile da rimuovere. Tuttavia, se l'assicuratore rimuove un punteggio, ma scopre poi che la riduzione del rischio è stata erronea, può contestare la richiesta di morte e / o prelevare premi aggiuntivi. (La valutazione del fumatore può essere rimossa abbastanza facilmente, abbandonando e attestandosi a questo fatto). che avrebbe dovuto essere pagato prima di pagare la richiesta di morte. Le modifiche ai rating non sono automatiche e le richieste per esse devono essere ricevute per iscritto dall'assicuratore.

Processo di Applicazione e Underwriting

Il processo di applicazione e di sottoscrizione per i casi di assicurazione rischiata è molto più complicato di un caso assicurativo a basso rischio. Le prestazioni di un broker di assicurazioni con esperienza saranno molto probabilmente necessarie e si dovrebbe avere una aspettativa realistica su quali informazioni l'assicuratore può richiedere e che cosa possono offrire per la copertura. Un broker può aiutarti a visualizzare le aziende per determinare quali potrebbero offrire tariffe più favorevoli e aiutarti a organizzare la documentazione aggiuntiva che tende a complicare e rallentare la sottoscrizione.

Tutte le compagnie di assicurazione decidono o declinano le applicazioni in base ai propri standard di sottoscrizione aziendali. Un rifiuto da parte di una società non significa che ogni azienda declina automaticamente un caso, e un broker di esperienza può anche aiutare assicurando che il caso sia rivisto da diversi assicuratori. Molte aziende dispongono di processi di indagine che consentono di rivedere in modo informale la salute e le altre informazioni da parte dei sottoscrittori che possono dare un'opinione non vincolante su quali valutazioni e / o gli extra possono essere applicati. Queste indagini informali non sono garanzie e i candidati dovranno ancora passare attraverso un processo completo per ottenere una valutazione ferma.Ma il processo informale può aiutare a prevenire i declini da mostrare presso l'ufficio informazioni mediche che altre società vedranno.

La sottoscrizione per diversi prodotti assicurativi può variare. È possibile che il richiedente sia decaduto o altamente valutato per un prodotto (ad esempio la cura a lungo termine), ma riceva voti favorevoli per un altro prodotto (come l'assicurazione sulla vita).

Il timing è un altro fattore. Le compagnie di assicurazione offrono talvolta programmi di rasatura da tavolo che migliorano la valutazione di un candidato, ad esempio spostandoli dalla tabella 5 alla tabella 2. E ogni anno alcuni assicuratori assegneranno valutazioni migliori o approvano casi che potrebbero altrimenti rifiutare, obiettivi finanziari o obiettivi emessi da policy.

La differenza tra l'approvazione e la decadenza può restare su un numero qualsiasi di fatti. Sono state approvate condizioni quali il cancro, le malattie cardiache, il diabete o l'ictus, che potrebbero aver causato declini automatici in passato. E quando migliora la tecnologia medica ei metodi di analisi dei dati si evolvono, gli assicuratori continueranno a rivedere le loro valutazioni di diverse condizioni. Dato le variabili, facendo un sacco di compiti a casa, l'anticipo può fare una grande differenza nel risultato.