I conti di risparmio di salute (HSAs) sono conti di risparmio fiscali concepiti per aiutare le persone con piani sanitari deducibili (HDHP) a pagare le spese mediche out-of-pocket. Mentre questi conti sono disponibili dal 2004, troppo pochi americani stanno approfittando di loro. Secondo un rapporto del luglio del 2015 dell'Istituto di Ricerca dei dipendenti (EBRI), circa 17 milioni di persone avevano piani di assicurazione sanitaria ammissibili a HSA nel 2014, ma solo 13,8 milioni di tale numero avevano aperto un HSA.

Inoltre, le persone con HSA hanno un equilibrio medio di soli $ 1, 933 - un pittance, considerando che il contributo annuo ammissibile nel 2016 è di $ 3, 350 per quelli con piani sanitari autoprotici e $ 6, 750 per quelli con copertura familiare. Inoltre, l'equilibrio può essere ripreso di anno in anno e può spostarsi con te dal lavoro al lavoro. Non sei legalmente obbligato a "usarla oa perdere", come con un account di spesa flessibile (FSA). (Vedere

Confronto tra i risparmi di salute e gli account di spesa flessibili .) Inoltre, solo il 6% degli HSA erano in conti di investimento. EBRI ha scoperto che praticamente nessuno contribuisce al massimo, e quasi tutti prendono le distribuzioni correnti per pagare le spese mediche.

Tutto ciò significa che i consumatori che hanno HSA, così come i consumatori che sono idonei per HSA, ma che non hanno aperto uno, stanno perdendo un'opzione incredibile per finanziare i loro anni successivi. È giunto il momento di avviare una nuova tendenza.

Perché utilizzare un HSA per la pensione?

Un vantaggio fiscale triplo di HSA, simile a quello di un piano tradizionale 401 (k) o di IRA, lo rende un modo più importante per risparmiare per il pensionamento.

1. I contributi ad un HSA (che possono essere effettuati tramite detrazioni del salario, nonché dai fondi propri) sono deducibili dalle imposte, anche se non specificate. Inoltre, i contributi del tuo datore di lavoro non devono essere considerati come parte del tuo reddito imponibile.

2. Il saldo dell'account aumenta senza tasse. Tutti gli interessi, i dividendi oi guadagni di capitale guadagnati sono non tassabili.

3. I prelievi per spese mediche qualificate sono esenti da tasse. Questo è un modo fondamentale in cui un HSA è superiore a un tradizionale 401 (k) o IRA come veicolo di pensionamento, perché una volta che si inizia a prelevare fondi da tali piani, si paga l'imposta sul reddito, indipendentemente dal modo in cui i fondi vengono usato. Inoltre: a differenza di un 401 (k) o di un IRA, un HSA non richiede al titolare del conto di iniziare a prelevare fondi a una certa età. I fondi possono rimanere intatti fino a quando ti piace, anche se non puoi più contribuire una volta raggiunti i 65 anni e potrai beneficiare di Medicare.

Per qualificarsi per un HSA, devi avere un piano sanitario deducibile e nessun'altra assicurazione sanitaria. Una grande preoccupazione per i consumatori è di sospendere una pianificazione dell'organizzazione preferita (PPO) o di organizzazione per la manutenzione sanitaria (HMO) e scegliere un piano sanitario ad alto reddito invece che non sarà in grado di permettersi le spese mediche.Nel 2015 e nel 2016, un HDHP ha una franchigia di almeno 1, 300 dollari per copertura autoproduttiva e $ 2 600 per copertura familiare. A seconda della copertura, le spese annuali in tasca potrebbero essere pari a $ 6,450 nel 2015 o $ 6,550 nel 2016 per copertura autonoma - ovvero $ 12,900 nel 2015 e $ 13,100 nel 2016 per copertura familiare - sotto un HDHP. Questo può essere un motivo per cui questi piani sono sorprendentemente popolari tra le famiglie ricche che beneficeranno dei vantaggi fiscali e possono permettersi il rischio (vedere

High-Income Benefici da un conto di risparmio sanitario ). Tuttavia, secondo Fidelity, un piano meno deducibile come un PPO potrebbe costare più di $ 2 000 all'anno in premi più elevati perché stai pagando i soldi extra indipendentemente dalla dimensione delle spese mediche di quell'anno . Con un HDHP, la tua spesa è più adatta alle tue esigenze sanitarie effettive. (Naturalmente, se siete in una situazione in cui sapete che i costi di assistenza sanitaria sono probabilmente elevati - una donna che sta progettando di nascere, per esempio, o qualcuno con una condizione cronica di salute - una detraibile alta non può essere il la scelta migliore per voi.) Inoltre, HDHPs coprono completamente alcuni servizi di prevenzione. Quindi un HDHP potrebbe essere più budget-friendly di quanto pensi - soprattutto quando si considerano i suoi vantaggi per la pensione. Diamo un'occhiata a come si potrebbe utilizzare le funzionalità di un HSA per finanziare più facilmente e più robusta il tuo pensionamento. . Contributi Max Out prima dell'età 65

Come accennato in precedenza, i tuoi contributi HSA sono deducibili dall'imposta prima della data di scadenza si gira 65 e diventa ammissibile per Medicare. I limiti di contribuzione di $ 3, 350 (copertura autonoma, aumenta a $ 3, 400 nel 2017) e $ 6,750 (copertura familiare) includono i contributi del datore di lavoro, quindi se si dispone di copertura sanitaria autonoma e il tuo datore di lavoro calci in $ 1, 000, puoi aggiungere un altro $ 2, 400 nel 2017. I limiti dei contributi vengono aggiustati annualmente per l'inflazione; dal momento che l'inflazione è bassa in questo momento, rimarranno invariati nel 2017, con l'eccezione riportata qui. Se hai un HSA e sei di 55 anni, puoi fare un contributo supplementare di $ 1 000 all'anno e un coniuge di 55 anni o più può fare lo stesso, a condizione che ognuno di voi ha il proprio conto HSA. Il contributo annuo totale della tua famiglia non può superare $ 8, 750. Puoi contribuire fino al massimo indipendentemente dal tuo reddito e il tuo intero contributo è deducibile dalle tasse. Puoi anche contribuire in anni in cui non hai alcun reddito. Puoi anche contribuire se sei lavoratore autonomo. (

e

10 Vantaggi fiscali per i lavoratori autonomi

.)

"I contributi versati prima dell'età di 65 consentono di risparmiare spese generali di pensione oltre le spese mediche spese. Anche se non riceverai l'esenzione fiscale, consente ai pensionati di accedere a più risorse per finanziare le spese generali di vita ", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente, Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, in California e autore di "Funds Index: Il programma di ripristino a 12 stadi per gli investitori attivi. " Non spendere i tuoi contributi Questo può sembrare controverso, ma stiamo guardando un HSA in primo luogo come strumento di investimento. Dato che l'idea fondamentale di un HSA è dare alle persone con un piano sanitario deducibile una pausa fiscale per rendere le loro spese mediche in tasca più gestibili. Ma questo vantaggio fiscale triplo significa che il modo migliore per utilizzare un HSA è trattarlo come uno strumento di investimento che migliorerà il tuo quadro finanziario in pensione. E il modo migliore per farlo è quello di non spendere i tuoi contributi HSA durante i vostri anni di lavoro e pagare in contanti i soldi per la tua bolletta medica. In altre parole, pensate ai tuoi contributi HSA allo stesso modo in cui pensi ai tuoi contributi a qualsiasi altro conto pensionistico: intaccabile fino a quando ti ritiri. Ricorda che l'IRS non richiede che tu prenda le distribuzioni dal tuo HSA in qualsiasi anno, prima o durante il pensionamento. Se devi assolutamente spendere alcuni dei tuoi contributi prima della pensione, assicuratevi di spenderli sulle spese mediche qualificate. Queste distribuzioni non sono imponibili. Se sei costretto a spendere il denaro su qualsiasi altra cosa prima che tu sia 65, pagherai una penalità del 20% e pagherai anche l'imposta sui redditi.

Investire i tuoi contributi con saggezza

La chiave per massimizzare i tuoi contributi non utilizzati, ovviamente, è investirli saggiamente. La strategia di investimento dovrebbe essere simile a quella utilizzata per le altre attività di pensionamento, ad esempio un piano 401 (k) o un RA. Nel decidere come investire le risorse HSA, assicurati di considerare il vostro portafoglio nel suo complesso in modo che la strategia di diversificazione globale e il profilo di rischio siano dove volete (vedere

Pianificazione del pensionamento: assegnazione di risorse e diversificazione

) .

Il tuo datore di lavoro potrebbe rendere più facile l'apertura di un HSA con un amministratore particolare, ma la scelta di dove mettere i tuoi soldi è la tua. Un HSA non è restrittivo come un 401 (k); è più simile ad un'IRA. Poiché alcuni amministratori ti permettono solo di mettere i tuoi soldi in un conto di risparmio, dove ti guadagnerete poco, assicuratevi di fare acquisti in un piano con opzioni di investimento a basso costo, quali i fondi Vanguard o Fidelity.

Quanto potresti finire con?

Facciamo una semplice matematica per vedere come questa strategia di risparmio e di investimento di HSA possa offrire. Utilizzeremo qualcosa vicino a uno scenario migliore e diciamo che sei attualmente 21, rendi il contributo massimo consentito ogni anno a un piano self-only, e contribuisci ogni anno fino a quando sei di 65 anni. che investiti tutti i tuoi contributi e reinveste automaticamente tutti i tuoi rendimenti sul mercato azionario, guadagnando un rendimento medio annuo dell'8% e che il tuo piano non abbia alcuna commissione. Con la pensione, la tua HSA avrebbe più di $ 1. 2 milioni. Che dire di una stima più conservatrice? Supponi di avere 40 anni e metti solo $ 100 al mese fino a 65 anni, guadagnando un rendimento medio annuo del 3%.Avresti finito con quasi 45.000 dollari in pensione. Prova un calcolatore HSA online per giocare con i numeri per la tua situazione. Massimizza il tuo patrimonio HSA in pensione

Ecco alcune opzioni per utilizzare i contributi HSA accumulati e i rendimenti d'investimento in pensione. Ricorda che le distribuzioni per spese mediche qualificate non sono imponibili, pertanto si desidera utilizzare il denaro esclusivamente per tali spese se possibile. Non ci sono distribuzioni minime necessarie, in modo da poter mantenere i soldi investiti fino a quando non ne avrete bisogno.

Se hai bisogno di utilizzare le distribuzioni per un altro scopo, saranno imponibili. Tuttavia, dopo l'età di 65 anni, non dovrai pagare la penalità del 20%. L'utilizzo di asset HSA per scopi diversi dalle spese mediche qualificate è generalmente meno dannoso per le vostre finanze una volta raggiunto l'età di pensionamento perché si può essere in una fascia di imposta minore se si è smesso di lavorare, ridotto le ore oi lavori modificati. In questo modo, un HSA è effettivamente lo stesso di un 401 (k) o di qualsiasi altro conto pensionistico, con una differenza fondamentale: non c'è bisogno di iniziare a ritirare i soldi all'età di 70 anni. 5. Quindi non devi preoccuparti sul risparmio troppo nella tua HSA e non essere in grado di utilizzarla in modo efficace

Prelievi: è tutto nel tempo

In attesa del più lungo tempo possibile per trascorrere le attività HSA, ottimizza i tuoi potenziali investimenti e ti dà il maggior denaro possibile per lavorare. Vorrai inoltre considerare le fluttuazioni del mercato quando si prendono le distribuzioni, allo stesso modo in cui si prendono le distribuzioni da un conto di investimento. Ovviamente vuoi evitare di vendere investimenti a perdita per pagare le spese mediche.

Scegliere un beneficiario

Quando si apre la propria HSA, verrà richiesto di designare un beneficiario a cui i fondi ancora presenti nell'account dovrebbero andare alla tua morte. La persona migliore da scegliere è il coniuge perché può ereditare il saldo senza tasse. (Come per qualsiasi investimento con un beneficiario, però dovresti rivedere le tue designazioni di tanto in tanto perché la morte, il divorzio o altri cambiamenti di vita possono alterare le tue scelte.) Chiunque altro lasci la tua HSA sarà soggetto a tassa sul fair plan valore di mercato quando l'ereditano. Il tuo amministratore del piano avrà un modulo di designazione di beneficiario che puoi compilare per formalizzare la tua scelta. e

Errori nel designare un beneficiario di pensione

.)

Pagare i premi Medicare e Long Term Care in pensionamento

> Alcune spese mediche qualificate che potresti utilizzare il saldo HSA per pagare in pensione includono lenti a contatto, pulizia dei denti, otturazioni dentali, esami di occhio, occhiali da vista, apparecchi acustici, fatture ospedaliere, farmaci da prescrizione, terapia, sedie a rotelle e X- raggi. È inoltre possibile utilizzare il saldo HSA per pagare l'assistenza infermieristica in casa, le tasse comunitarie per la pensione per la vita quotidiana, i servizi di assistenza a lungo termine, le tasse a domicilio per le famiglie e i pasti e gli alloggi necessari durante l'assistenza medica fuori casa.Puoi anche usare il tuo HSA per modifiche che rendono più facile la tua casa quando si invecchia, come le rampe d'ingresso o di uscita, le barre e i corrimano. "Utilizzando i soldi HSA per pagare le spese mediche e l'assicurazione di assistenza a lungo termine in pensione è un grande vantaggio per gli investitori dato l'esenzione fiscale su qualsiasi prelievo fatto per finanziare uno. In altre parole, è il modo più efficace per finanziare queste spese, perché forniscono agli investitori il valore più elevato dopo il pagamento delle tasse ", dice Hebner. (Vedere 20 spese mediche che non sapevi che potrebbe diminuire e la pubblicazione IRS 502, spese mediche e dentali.) Inoltre, si noti che esistono limiti su quanto si può pagare senza tasse a lungo termine assicurazione sulla base della tua età. Clicca qui per maggiori informazioni. Rimborsatevi per spese precedenti

Un HSA non richiede di prendere una distribuzione per rimborsare se stessi nello stesso anno il tuo incurare una particolare spese mediche. La limitazione chiave è che non è possibile utilizzare un saldo HSA per rimborsare voi stessi per le spese mediche che hai sostenuto prima di aver stabilito l'account. Quindi tenere le ricevute per tutte le spese di assistenza sanitaria che si paga in tasca dopo aver stabilito la tua HSA. Se, nei tuoi anni successivi, ti trovi più soldi nella tua HSA di quanto sai sapere cosa fare, puoi utilizzare il tuo equilibrio HSA per rimborsarti per le spese precedenti.

Avvertenze Le strategie descritte in questo articolo sono basate sulla legge fiscale federale. La maggior parte degli Stati segue la legge fiscale federale quando si tratta di HSAs, ma il tuo non può. Al momento della scrittura, Alabama, California e New Jersey contributi fiscali HSA e New Hampshire e Tennessee imposta HSA reddito. Anche se si vive in uno stato che impone le HSA, tuttavia, potrai comunque ottenere i benefici fiscali federali. In alcuni stati, le fatture sono state presentate, ma non passate, a modificare la legge fiscale in base al trattamento federale degli HSA. La tassazione di questi piani potrebbe cambiare in futuro sia a livello statale o federale. I piani potrebbero persino essere eliminati totalmente, ma se ciò accade, probabilmente li vedremo non sopportati per i possessori di account esistenti, come era il caso di Archer MSAs.

La linea inferiore Un conto di risparmio sanitario, disponibile per i consumatori che scelgono un piano sanitario ad alto reddito, è stato ampiamente trascurato come uno strumento di investimento, ma con il suo vantaggio fiscale triplo, fornisce un ottimo modo per salvare, investire e prendere distribuzioni senza pagare le tasse. La prossima volta che stai scegliendo un piano di assicurazione sanitaria, date un'occhiata più da vicino se un piano sanitario deducibile potrebbe funzionare per te. Se è così, apri un HSA e inizia a contribuire non appena ti sei qualificato. Massimizzando i tuoi contributi, investendoli e lasciando l'equilibrio intatto fino alla pensione, genererai un'aggiunta significativa alle altre opzioni di pensionamento. (Per la lettura relativa, vedere Forget 401 (k) s: metti il ​​tuo risparmio Dollaro di risparmio qui

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