Quando si tratta di finanza personale, risparmio e investimento, ci sono molti "dipende" o "la tua situazione può essere diversa". Credo che il salvataggio per la pensione non sia tra quelli - a meno che tu non sia uno dei pochi fortunati ad essere indipendentemente ricchi, mettere da parte oggi denaro per vedere che hai abbastanza per gli anni lungo la strada è obbligatorio.

Purtroppo, l'inerzia può essere una forza potente e andare dal "non salvare" a "salvare" può essere scoraggiante per la maggior parte delle persone. Peggiorare le cose, tanto l'investimento e la consulenza finanziaria là fuori è progettato per le persone che hanno già attraversato il Rubicon e hanno iniziato a risparmiare e investire per il futuro. Ciò che speriamo di fare qui, dunque, illustra alcune strategie per avviare il processo.

Salvare non è opzionale

Speriamo che chiunque legge questa colonna è già a bordo con l'idea che il risparmio di denaro non è un esercizio opzionale. Nessuno sa quale sarà la sicurezza sociale in un decennio o più, né come questi benefici verranno confrontati con i costi effettivi di vita - basta considerare oggi il dibattito sull'utilizzo di CPI incatenato e ciò che potrebbe significare al valore dei benefici futuri.

È anche importante notare che il governo (e molte aziende) offre incentivi per risparmiare e non c'è modo di ottenere questi indietro se non ne approfittate. Se metti da parte denaro in un conto di pensionamento appropriato (come ad esempio un IRA o un 401 (k)), tu non solo otterrai una fattura fiscale minore in quell'anno, ma i soldi che hai salvato possono accumulare tax-free per decenni. Allo stesso modo, molte aziende potranno scommettere in denaro extra se si salva per la pensione - questo è denaro gratuito del tuo datore di lavoro che non otterrai altrimenti, quindi fai quello che puoi per ottimizzare questo. Dopo tutto, se non approfittate di questo, tu stai fondamentalmente consegnando i soldi al tuo capo.

La mia esperienza, uno dei problemi più grandi che incontrano persone quando cercano di iniziare a risparmiare è la convinzione che non abbiano abbastanza soldi, come lo sono, da solo a sinistra per salvare. Mentre non intendo sembrare di insegnare a coloro che legittimamente lottano per arrivare, credo che troppe persone ignorano il fatto che il pagamento di te stesso dovrebbe essere tanto prioritario quanto quello di pagare altre persone. Non sto suggerendo inadempimento sui prestiti o lasciando che le fatture passino oltre, ma se non ti prendi cura di te, chi lo farà?

È anche importante accettare fin dall'inizio che ci saranno sfide come si inizia. Ci saranno mesi in cui si arriva un po 'corto e non hanno tanto da risparmiare. Troverete anche che le scelte di investimento sono abbastanza limitate e che molte persone non vogliono affrontare i vostri soldi perché non c'è molto di esso.Non scoraggiatevi - risparmiate il più possibile.

Start Small

È assolutamente vero che l'industria delle finanze personali è configurata per soddisfare coloro che hanno una ricchezza considerevole - praticamente ogni banca e brokeraggio preferirebbero occupare 10 milioni di persone di 10.000 persone con $ 1'000 ogni . Ma i vostri piani di risparmio e di pensionamento non dovrebbero basarsi su quello che vogliono o che cosa è conveniente per loro, ma piuttosto che soddisfa le tue esigenze.

A tal fine, anche $ 250 o $ 500 in risparmio di pensione è un inizio utile. Tutto il risparmio è il risparmio, e il risparmio anche relativamente piccole quantità di denaro stabilisce l'abitudine e il processo. Ci sono più broker ora che offrono non-minimo, no-fee conti di pensionamento e si può ottenere 25 $ o 50 dollari detratti dal tuo account ogni mese e inviati in quel conto pensionistico. Certo, questo non ti comprerà una villa in Francia per la tua pensione, ma stai instaurando buone abitudini e sei in grado di risparmiare.

A rischio di arpione su questo, è davvero importante considerare questo come un'abitudine non-stop, di lunga vita. Può essere difficile raschiare insieme i soldi per fare un contributo ad un IRA in aprile, per cui non ti preoccupare per il fallimento. Salva un po 'ogni mese, idealmente utilizzando un account di risparmio on-line e sfruttando solo in caso di emergenze estreme. La maggior parte di questi conti online ti permetterà di dedurre automaticamente un importo stabilito ogni mese dal tuo account regolare e se il tuo datore di lavoro offre un programma 401 (k), potrai disporre automaticamente da ogni paycheck.

Come ho già detto, sempre più dei grandi, nazionali, noti (come in "pubblicizzano in televisione") le società di intermediazione e fondi comuni sono disposti ad aprire piccoli conti senza tasse o minimi. In generale, credo che andare con queste grandi imprese è una buona idea. Spesso hanno la più profonda selezione delle opzioni di investimento (fondi comuni di investimento, ETF, ecc.), Le tasse più trasparenti e ragionevoli e l'infrastruttura per offrire servizi aggiuntivi (compresi i consulenti per gli investimenti personali) in base alle tue esigenze.

Assicurarsi di prendere il tempo per fare una buona selezione. La maggior parte, se non tutte, le aziende addebitano le tasse per il trasferimento di conti e non si desidera eliminare i vostri soldi cambiando le aziende ripetutamente. Non preoccuparti di aziende che vantano degli strumenti che offrono ai commercianti; non si diventa molto. Ciò che dovresti invece concentrarvi è basse commissioni / commissioni e una vasta selezione di fondi e ETF.

Essere realistici circa il rischio

Quelli che stanno appena iniziando a risparmiare per il pensionamento devono anche pensare al rischio di investimento. Mentre gli accademici ei professionisti dell'investimento cercano di definire e misurare il rischio, la maggior parte delle persone ordinarie ha una chiara comprensione di ciò - qual è la probabilità che io perderò una parte sostanziale del mio denaro (con "sostanziale" che varia da persona a persona )?

Suggerisco che i nuovi risparmiatori e gli investitori siano realistici sul rischio. Mentre qualsiasi ammontare di risparmio è un buon inizio, piccole quantità di denaro non producono in futuro quantità vivibili di reddito.Ciò significa che non ha molto senso investire in reddito fisso o altri investimenti conservatori proprio all'inizio. Allo stesso modo, non si desidera distruggere il risparmio iniziale dal blocco, in modo da evitare le aree più rischiose del mercato - nessuna biotecnologia, nessun oro, nessun fondo monetario e così via. Un fondo di indice fondamentale (un fondo che corrisponde ad un indice popolare come il Dow Jones Industrials o S ​​& P 500) è un buon punto di partenza; c'è certamente un rischio che il prezzo scenderà, ma le probabilità di una perdita totale sono quasi zero e le probabilità favoriscono una ragionevole crescita.

I tuoi primi investimenti

Come nuovo risparmiatore / investitore, i tuoi primi investimenti saranno molto probabilmente in ETF e / o fondi comuni. ETF e fondi comuni di investimento sono molto utili in quanto consentono agli investitori di investire quasi qualsiasi somma di denaro (da pochissimi a molto) con scarsi problemi e costi. Con un fondo comune o un ETF, un investitore può richiedere $ 500 e comprare essenzialmente piccole quote in decine (se non centinaia o migliaia) di azioni in una sola volta - dando all'investitore una migliore possibilità di vedere rendimenti positivi e minori perdite maggiori.

Indice ETFs sono giustamente diventati molto popolari negli ultimi anni. Per un costo molto ridotto (una commissione iniziale e una piccola commissione annuale che viene pagata / detratta automaticamente dalle azioni stesse), un investitore può effettivamente "acquistare" l'intero S & P 500 o altri indici popolari. C'è anche un numero crescente di ETF che permettono agli investitori di investire in grandi categorie come "crescita" o "valore" - qualcosa che è stato disponibile agli investitori di fondi comuni da decenni.

I fondi comuni, tuttavia, hanno ancora il loro posto. I fondi comuni spesso danno agli investitori i vantaggi di una gestione attiva, vale a dire un gestore di fondi di respiro, che effettua decisioni quotidiane per cercare di guadagnare maggiori rendimenti per gli investitori. Per confronto, la maggior parte degli ETF funziona fondamentalmente su un pilota automatico - detiene un elenco specifico di azioni (generalmente corrispondente ad un indice) e cambia solo quando l'indice cambia. Quando cercate fondi comuni, quindi, assicurati di guardare le spese e le spese (inferiore è migliore), ma anche guardare le prestazioni. Idealmente, si desidera un comparto che non solo ha ottenuto un buon rendimento rispetto ai suoi coetanei, ma ha perso meno soldi nei momenti negativi.

Per quanto riguarda i primi investimenti, considerate due o tre ETF. La maggior parte dei fondi comuni di investimento ha un importo minimo di investimenti di $ 1 000 o più, quindi non possono essere ancora un'opzione. In ogni caso, prendere in considerazione l'acquisto di un paio di ETF seguenti:

Vanguard Total Stock Market

(NYSE: VTI

VTIVng Ttl StckMrk132 84-0.17%

• Creato con Highstock 4. 2. 6 ) SPDR S & P 500 (NYSE: SPY SPYSPDR S & P500 ETF Trust Units258 .67-0.7%
• Creato con Highstock 4. 2. 6 ) > Vanguard Dividend Punteggio (NYSE: VIG VIGVng Dvdnd Aprct97. 07 + 0. 22% Creato con Highstock 4. 2. 6
• ) Vanguard Value VTV VTVVanguard Value102. 01-0. 11% Creato con Highstock 4. 2. 6
• ) Vanguard Growth (NYSE: VUG VUGVanguard Growth137.68 + 0. Creato con Highstock 4. 2. 6
• ) Vanguard FTSE All-World ex-US (NYSE: VEU VEUVn FTSE exUS53 91-0 39% > Creato con Highstock 4. 2. 6 )
• Valore Dinamico Dinamico PowerShares (NYSE: PWV PWVPS Dyn Lg Cp Vl37 97-0 52% Creato con Highstock 4 2.9 )
• SPDR Dow Jones Media Industriale (NYSE: DIA DIASPDR DJ Ind Indietro unità di fiducia Serie -1-235 420. 00% Creato con Highstock 4. )
• SDD SDYSPDR S & P Divid92 23 + 0. 12% Creato con Highstock 4. 2. 6 ) >
• Creato con Highstock 4. 2. 6 ) Se puoi permettersi di possedere due o più piccoli, tre, cercare di ottenere un buon mix - per esempio, un grande fondo di mercato (VTI, SPY), un fondo internazionale (VEU) e un fondo di crescita (VUG, RPG) o valore (VTV, PWV) basato sulle tue preferenze personali . Accumulazione di più Con il passare del tempo, l'abitudine del risparmio spera di prendere in considerazione. Inoltre, con il passare del tempo, potresti scoprire che i tuoi guadagni aumentano e che puoi risparmiare di più. Mentre risparmi più e gli investimenti iniziali crescono in valore, troverete sempre più possibilità di investimento.
• Poiché hai più soldi per investire, i fondi comuni di investimento del fondo non possono più imporsi e tu puoi possederti più fondi e ETF. Puoi anche capire che puoi permettersi di assumere più rischi (investendo più in investimenti di crescita più rischiosi) o di specificare tipi di investimenti (investendo in determinate industrie o aree geografiche). Fare attenzione a non sovra diversificare. È molto meglio avere cinque grandi idee di 15 idee mediocri. Alcuni lettori si chiedono ormai quando possono iniziare a acquistare singoli titoli. Non esiste una regola duro e veloce qui, ma vorrei suggerire che $ 5,000 in risparmi totali è un buon numero da utilizzare come minimo. Non c'è niente di male nell'investire $ 1 000 in un singolo stock o due e tenere il resto in fondi, o aumentare l'assegnazione a singole scorte se sei comodo. Basta ricordare che investire in singole azioni è piuttosto un po 'diverso da investire in fondi o ETF. Dovete prendere una considerevole maggior responsabilità per le vostre decisioni di investimento; richiede molto più tempo; e prende un po 'di più ricerca per selezionare e investire in singole scorte. Le ricompense sono certamente lì, ma a meno che tu non sia disposto a dedicare una quantità significativa di tempo su base continua, puoi trovare che l'attaccamento con fondi e ETF ha più senso per il lungo termine. Poiché hai più soldi per investire, dovresti anche assicurarti di massimizzare le tue opportunità. Abbiamo iniziato a parlare del risparmio di soli $ 25 al mese, ma quando i tuoi guadagni aumentano e tu hai più soldi alla fine del mese, prova a massimizzare i contributi annui ai tuoi 401 (k), IRA, SEP-IRA, o qualunque opzione di risparmio sia a vostra disposizione. Ricorda, il governo ti dà una pausa fiscale su questi contributi e molti datori di lavoro corrispondono a tutti o alcuni dei tuoi contributi.Questo è "denaro gratuito" che non otterrai altrimenti, quindi fai quello che puoi fare per sfruttare al meglio. È anche molto importante ricordare che il risparmio di pensione nei conti organizzati come un'IRA è solo un tipo di risparmio. Non esiste una regola che dice che non puoi salvare più di questo. Il governo ha norme e limiti piuttosto specifici su quanto si può risparmiare ogni anno in conti fiscali, ma non ci sono limiti sui risparmi che puoi mettere in conto ordinario di intermediazione fiscale. Sì, i dividendi qui possono essere soggetti a tassazione e tu pagherai le imposte sui guadagni di capitale, ma tu ancora stai salvando e costruendo la ricchezza - non cadi mai nella trappola di credere che il salvataggio nei conti fiscali sia in qualche modo uno spreco di tempo o il denaro solo perché devi pagare alcune imposte sui profitti che fai.

La linea inferiore

La parte più importante di qualsiasi piano di risparmio o di pensione è semplicemente iniziare a farlo. Non esiste un modo giusto per risparmiare denaro, né un modo giusto per investire. Farai degli errori lungo la strada e prima o poi potrai vedere il valore di alcune (se non tutte), delle vostre aziende declino. E 'normale; non si sente particolarmente bene, ma è normale. Quello che è importante, però, è che continui a risparmiare, continua a imparare e continua a cercare di costruire ricchezza per il futuro. Se si stabilisce l'abitudine di risparmiare ogni mese, prendendo il tempo per trovare buone case per quel denaro, e con pazienza permettendo alla tua ricchezza di costruire, avrai intrapreso alcuni enormi passi avanti per rendere il tuo futuro finanziario più sicuro.