Farebbe qualcosa per proteggere la tua famiglia. Eppure molti capi di famiglia trascurano la cosa più comune che possono fare: ottenere l'assicurazione sulla vita. Naturalmente, l'acquisto di una politica può sembrare abbastanza scoraggiante (adeguatamente prevedere il tuo coniuge ei tuoi figli se sei andato? Non c'è nessuna pressione), ma l'esperienza diventa molto più facile quando si conoscono alcune delle domande fondamentali da chiedere. Di seguito sono riportate alcune delle cose più importanti da sapere prima di firmare con un assicuratore.

termine o copertura permanente?

L'assicurazione sulla vita è disponibile in due categorie fondamentali: politiche a lungo termine e politiche permanenti.

Le politiche di termine sono le più facili da capire. Pagherai un premio a intervalli regolari e, in cambio, ottieni una garanzia che, se tu muoio entro un certo periodo o termine - ad esempio 10 o 20 anni - i tuoi beneficiari riceveranno una prestazione prestabilita di morte. Al contrario, le politiche permanenti offrono protezione per un periodo indefinito - fintanto che il proprietario continua a pagare i premi, fondamentalmente.

Ma questa non è l'unica distinzione. A differenza della copertura più semplice, le politiche permanenti includono anche una componente di risparmio. L'assicuratore partecipa sostanzialmente al pagamento del pagamento e lo trasferisce a un conto in denaro separato. Una volta che il valore nel tuo account viene generato, puoi fare prelievi o addirittura prendere in prestito contro la tua politica. Come avresti potuto immaginare, paghi premi più elevati per ricevere questo beneficio.

La categoria di vita permanente è costituita da due tipi principali: tutta la vita e la vita universale (leggi la distinzione in

Politiche di vita permanente: Tutta e Universale ). E all'interno di queste sottocategorie sono diverse varianti. Ad esempio, le politiche di vita universale varia consentono di mettere la parte investabile dei tuoi premi in investimenti gestiti in modo professionale, piuttosto che affidarsi ai dividendi e agli accantonamenti abbastanza conservatori di una politica di vita intera. Cosa hai bisogno?

Ma torniamo alla prima e fondamentale domanda: se andare con termine o copertura permanente. In sostanza, la decisione si basa su se è meglio per voi creare un uovo di nido all'interno di un piano di assicurazione sulla vita (come una politica permanente offerte) o di pagare solo la copertura della vita bare-bone offerta da una politica di termine e fare altri risparmi piani.

Un sacco di consiglieri pungono per quest'ultimo, citando un vecchio adage finanziario personale: "Compra termine e investe il resto. Ecco perché. L'assicurazione sulla vita permanente ha tassi significativamente più elevati - e più restrizioni - rispetto alla copertura a base di base. La commissione di vendita su una politica di vita intera può facilmente superare la metà dei premi per l'anno uno. Quindi, dopo aver pagato la tua politica per un anno, potresti scoprire che il suo valore in contanti è ancora piccolo. (Vedere

Come costruisce valore monetario in una politica di assicurazione sulla vita .) Inoltre, le tasse annuali di rinnovo possono costare circa il 7% nel prossimo decennio, riducendo ulteriormente la quota di risparmio della tua politica. Ciò rende i fondi di scorta o fondi obbligazionari non sembrano più convenienti per confronto, e anche i loro tassi di rendimento migliori.

E se lasciate che la politica scenda nei primi anni, come fa un segmento considerevole dei consumatori? È dubbio che il valore di cessione in contanti abbia mai corrispondenza con i premi aggiunti che hai pagato.

Ancora, la vita permanente ha i suoi punti. Uno di loro è il fatto che i fondi all'interno del vostro conto di cassa crescono fiscalmente differiti. Questo è sempre un vantaggio, soprattutto se hai già messo a punto i tuoi contributi 401 (k) e IRA. I versamenti a morte per morti non sono soggetti all'imposta sul reddito o, in alcuni casi, all'imposta sulle proprietà. Infatti, le famiglie ben inseguite utilizzano talvolta queste politiche come parte di una complessa strategia di pianificazione delle risorse per ridurre l'impatto delle imposte. Vedere

Taglia il tuo conto fiscale con l'assicurazione sulla vita permanente. Un altro motivo per attaccare con una politica di assicurazione sulla vita permanente: non sarai mai lasciato con un'improvvisa mancanza di copertura, come potrebbe essere quando una politica di termine scade in un momento in cui sei in salute.

Figura 1

. Nonostante i loro costi più elevati, le politiche permanenti sono notevolmente più popolari rispetto alle politiche di durata, secondo uno studio condotto da LIMRA, un'associazione di assicurazioni e servizi finanziari. Sorgente : LIMRA Quanto hai bisogno?

Al di là del tipo di politica, devi anche capire quanta protezione da acquistare. Può essere un compito difficile.

Alcuni guru finanziari suggeriscono che il valore nominale della tua politica sia 10 volte il tuo stipendio annuale, come punto di partenza. Ma tenere a mente che ci sono molti fattori che potrebbero influire sulla quantità di assicurazione che la tua famiglia ha bisogno. Quanto ne hai a casa tua? I tuoi bambini vanno a scuola privata? Il tuo coniuge guadagna uno stipendio sostanziale o ha un potenziale di guadagno significativo se ti succede qualcosa? Tutto questo potrebbe influenzare quanta di un cuscino vorresti lasciare per i tuoi cari.

Può aiutare a prendere un inventario delle principali spese familiari in corso. Il numero risultante dovrebbe aiutarti a sapere se hai bisogno di un beneficio di morte di $ 250.000 o di $ 750.000.

Il pensionato della famiglia non è necessariamente l'unico che ha bisogno di copertura. Se sei un genitore di soggiorno, il coniuge potrebbe aver bisogno di aiuto per pagare cose come la custodia dei figli o la pulizia in caso di passaggio inesistente. Chiunque sia assicurato, si può anche voler fatturare il costo di un funerale o servizi di cremazione, che di solito costano parecchie migliaia di dollari al minimo.

Agente "Captive" o broker indipendente?

Quando è il momento di prendere un'assicurazione, il tuo primo istinto potrebbe essere quello di contattare un venditore per uno dei principali vettori. Ci sono certi vantaggi per lavorare con questi agenti "in cattività", per essere sicuri. Ad esempio, potresti essere in grado di mantenere più politiche sotto un unico tetto e di ottenere un affare se ottieni un'assicurazione sulla vita attraverso la stessa azienda dei proprietari di casa o della copertura assicurativa auto.

Ma si potrebbe anche pensare di parlare con un agente indipendente, noto anche come un "broker", che lavora con diverse compagnie di assicurazioni sulla vita. Acquistando la tua politica in più fornitori contemporaneamente, un broker può spesso aiutarti a trovare un prezzo migliore.

Andare con un broker è particolarmente utile se si dispone di condizioni mediche come il colesterolo alto o il diabete. Prima di offrire una politica, la maggior parte dei vettori vi farà passare attraverso la sottoscrizione medica. Almeno, comporta la compilazione di una forma dettagliata della storia della salute; in molti casi, dovrai anche sottoporsi a uno screening sulla salute o un esame fisico completo. Mentre alcuni assicuratori possono pagare tassi più elevati o negare la tua domanda se ti considerano ad alto rischio, un agente indipendente potrebbe essere in grado di trovare un vettore disposto ad estendere i loro tassi standard.

E non pensate di dover pagare di più per usare un broker. Come agenti prigionieri, vengono compensati tramite commissioni di vendita e tasse di rinnovo delle politiche versate dalla compagnia assicurativa. (Tenga presente, però, se un mediatore sembra stia spingendo una politica particolare: forse quella società paga commissioni più generose.)

Un altro percorso è quello di acquistare un'assicurazione sulla vita attraverso il tuo datore di lavoro. Tuttavia, potresti essere in grado di trovare termini migliori altrove. Inoltre, non puoi prendere la tua copertura della vita del gruppo con te, se finisci di lasciare il tuo lavoro.

La linea inferiore

La scelta tra assicurazione a termine e vita non deve essere né una proposta. Alcuni consumatori hanno entrambi i tipi di copertura (vedi grafico). Inoltre, molte politiche a lungo termine sono convertibili a tutta la vita in una data successiva. Quindi, se le vostre esigenze cambiano e decidi che desideri una protezione dopo quel periodo, puoi passare tutto o parte del valore nominale alla copertura intera senza aver attraversato la sottoscrizione medica una seconda volta.