Gli eventi imprevisti dovranno accadere in qualsiasi momento della nostra vita. Tuttavia, è meglio essere preparati per loro, soprattutto quando si verificano in quel punto molto fragile della nostra vita quando stiamo vivendo al di fuori del nostro risparmio di pensione.

Nell'U., la speranza di vita ha raggiunto la sua più alta storia. In media, un uomo che oggi ha 65 anni può aspettarsi di vivere fino all'84. 3, mentre una donna può aspettarsi di vivere fino a 86. 6, secondo la Social Security Administration. Questa è una grande novità naturalmente, ma quando invecchiamo e viviamo più a lungo le nostre probabilità di avere problemi di salute aumentano. Il programma Medicare relativamente debole e gli elevati costi di assistenza sanitaria negli USA, rispetto ad altri paesi occidentali, ha creato una crisi per gli americani che invecchiano.

Se non sei preparato, non solo sei a rischio di bruciare il tuo guadagno duro, ma anche quello della tua famiglia che spera di venire al salvataggio. Il modo migliore per combatterti a correre in questo problema è comprendere e proiettare i vostri costi, investendo per proteggere dall'inflazione sanitaria e considerare l'assicurazione sanitaria supplementare in cui manca Medicare.

Sottovalutazione dei costi della sanità

Verso gli ultimi 5-7 anni di vita, i pensionati che entrano in strutture di assistenza assistite possono bruciare facilmente da $ 200.000 a $ 300.000. Fidelity annuale ha riportato che le coppie di età superiore ai 65 anni spendono complessivamente $ 245.000 per la sanità attraverso la pensione, a partire da $ 220, 0000 l'anno scorso.

Spesso ciò che accade allora è che i bambini adulti hanno bisogno di entrare per risparmiare la giornata contribuendo al risparmio. Questo mette questi bambini adulti a rischio di non abbastanza abbassare la linea. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Perché i risparmi di pensionamento di Boomers possono diminuire

.) Verifica della verità: Medicare non coprirà tutte le spese sanitarie

I beneficiari di Medicare recano una percentuale dei costi sanitari a causa delle detrazioni del programma e delle altre spese di out-of-pocket. Uno studio condotto dall'Istituto di Ricerca dei dipendenti (EBRI) ha riferito che nel 2012 Medicare ha coperto solo il 60% dei costi sanitari per i beneficiari Medicare di età 65 anni e più. L'assicurazione privata copriva il 15% dei costi totali, mentre le spese out-of-pocket coprono il 13%.

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L'EBRI stima che nel 2015 la coppia americana media oltre i 65 anni con 326.000 dollari di risparmio per i premi (per saperne di più su Medicare, leggi: Medicare 101: e le spese di droga in tasca avrebbero una probabilità del 90% di essere in grado di coprire i costi. Questo obiettivo di risparmio è aumentato tra il 6% e il 21% dal 2014 al 2015. Pianificare in avanti

Prima di tutto, è necessario valutare i costi medici previsti che si possono affrontare in pensione. Questa analisi dovrebbe essere fatta con il vostro consulente finanziario e coniuge, se applicabile, e tutti i membri della famiglia immediata. Questa analisi dovrebbe avvenire ogni pochi anni o giù di lì, e sarà più utile quando si avvicina all'età di pensionamento. Almeno dieci anni prima del pensionamento è un momento ottimale per una valutazione approfondita.

Nell'analisi, dovresti considerare la tua copertura prevista, guardare i dettagli del tuo piano assicurativo sponsorizzato dai dipendenti (se sei abbastanza fortunato ad averne uno) e capire cosa copre Medicare. Per proiettare i futuri costi sanitari, dovrai guardare il tuo stile di vita, lo stato di salute e la storia medica di famiglia. Confronta con la media nazionale e valuta usando specifiche considerazioni di salute immediata della famiglia come una storia di diabete e problemi cardiovascolari. L'Administration Security Security offre una calcolatrice di aspettativa di vita e altri strumenti per aiutare nel processo.

In definitiva, l'obiettivo è quello di individuare eventuali lacune tra il piano sponsorizzato dal datore di lavoro e Medicare, valutare la situazione medica corrente e utilizzarla per proiettare la tua futura prevista copertura e costi.

Investire per attenuare il rischio di inflazione

Anche se può sembrare controintuitivo a coloro che cercano di mantenere il loro denaro guadagnato duro da investimenti rischiosi, l'unico modo per proteggere il valore dei tuoi soldi è investirlo per la crescita. Gli individui più anziani si appoggiano generalmente verso il lato più conservatore quando investono, temendo di non avere il tempo di recuperare da una crisi simile alla recessione alla fine degli anni 2000.

L'Health Research Institute (HRI) di PwC anticipa un tasso di inflazione dei costi del 6,5% nel 2016, con una proiezione del 4, 5% dopo le modifiche di progettazione dei benefici (non garantiti). i disgregatori del settore sanitario e un consumatore medio più informato del settore sanitario, l'inflazione medica continua a superare il tasso di inflazione complessivo dell'economia.

Gli investimenti tradizionali con rendimenti inferiori a questo 6. 5% o 4. 5% non riescono a garantire i pensionati con il loro potere d'acquisto. Per i pensionati che investono specificamente per le spese sanitarie, dovrebbero considerare i fondi azionari di distribuzione, piuttosto che i fondi del mercato monetario ei Tesori con rendimenti inferiori al 4%.

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Prova l'Assicurazione Supplementare Alla conclusione della valutazione iniziale della sanità, potresti scoprire che c'è una parte delle tue spese (per saperne di più, vedere: Perché essere troppo conservatori può danneggiare il risparmio di pensione che non saranno coperti da Medicare. Le parti originali Medicare A, B e D lasceranno i pazienti a pagare una grande quantità di prescrizioni, circa il 20% delle visite e le procedure del medico e almeno 1.200 dollari per le visite mediche. È qui che puoi considerare l'assicurazione supplementare Medigap, che copre costi come le franchigie e le copiadazioni. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Medigap Vs. Advantage Medicare: Quale è meglio?)

Considera un conto di risparmio sanitario Se hai diritto a un account di risparmio sanitario (HSA), questo tipo di asset potrebbe proteggerti da piani di salute medici ad alto livello. Contribuire al pre-imposte al fondo, che viene poi utilizzato per spese mediche ammissibili. I soldi possono essere utilizzati subito, o continueranno a crescere all'interno del conto finché non saranno ritirati per le spese mediche future in pensione.

La linea di fondo

Quando pensiamo al pensionamento, a volte dobbiamo considerare gli aspetti non-così divertenti di invecchiare, come ad esempio incorrere in alcuni graziosi costi medici. Tuttavia, ci sono modi per essere proattivi e proteggere contro le fatture sanitarie elevate che rovinano i vostri giorni di pensionamento preziosi. La cosa migliore che puoi fare per te e per la tua famiglia è comprendere la tua situazione e pianificare in anticipo, investire contro l'inflazione, considerare l'assicurazione supplementare e un conto di risparmio sanitario. E soprattutto, accanto a tutte queste misure preventive, non possiamo dimenticare che vivere la nostra vita in modo sano farà meraviglie più di qualsiasi piano finanziario in giro. (Per la lettura relativa, vedere:

Pianificazione dei costi di assistenza sanitaria in pensione

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