Fidelity ha recentemente pubblicato un esame annuale del 2016 dei costi pensionistici per la salute che dimostra che una coppia di 65 anni avrà bisogno di 260.000 dollari in pensione a partire da $ 245.000 l'anno scorso e da $ 220.000 del 2014. Secondo il comunicato stampa di Fidelity, "negli ultimi anni l'industria sanitaria ha sperimentato un periodo di livelli di spesa storicamente bassi, a causa di una serie di fattori, tra cui un periodo di crescita economica lenta", ha dichiarato Adam Stavisky, senior vp , Consulenza per i vantaggi di fiducia. "Guardando in avanti, ci aspettiamo che le spese sanitarie da prendere da dove è stato negli ultimi anni, anche se meno di quello che abbiamo visto negli ultimi decenni. “

Qui alcune opzioni che voi ei tuoi clienti possono considerare per aiutarli a finanziare i loro costi sanitari a lungo termine in pensione. ) Sguardo ad un HSA

Per i clienti che stanno ancora lavorando e hanno accesso ad uno, un account di risparmio sanitario (per ulteriori informazioni, vedere:

Come disperdere il pensionamento e non sapere neppure. (HSA) è una grande opzione per contribuire a finanziare i propri costi pensionistici pensionati. Un HSA deve essere allegato ad un piano assicurativo sanitario deducibile. Per il 2016, i limiti di contributo sono $ 3, 350 per un individuo e $ 6, 750 per una famiglia con ulteriori $ 1 000 disponibili per coloro che sono di età 55 o oltre. I limiti per il 2017 aumentano a $ 3, 400 per un individuo, mentre non ci sono variazioni negli importi per una famiglia o l'importo supplementare per quei 55 anni e oltre.

La strategia ideale per quei clienti che stanno ancora lavorando è quella di massimizzare i loro contributi preesistenti al loro HSA e quindi coprire le spese mediche out-of-pocket da altre fonti. Possono quindi ritirare questi fondi senza tassa in pensione per coprire le spese mediche qualificate.

Pensiamo bene per Medicare

Medicare è complesso e ha molte parti in movimento. Un sacco di persone che avvicinano all'età di 65 sono confuse su questioni quali quando applicare, come applicare, cosa è coperto e cosa non è coperto. Come consulente finanziario, la tua guida può essere preziosa per questi clienti.

Medicare di base (parte A) è gratuito per la maggior parte delle persone, ma il resto della copertura comporta costi. Inoltre, esiste il problema della copertura di farmaci attraverso la parte D o una forma di un piano Medicare Advantage. Ci possono essere penali finanziarie rigide per coloro che non hanno una copertura credibile del piano di droga e che non riescono a firmare per la parte D o un piano di droga approvato.

) Considera l'assicurazione di lunga durata Lo studio Fidelity ha esaminato le spese di assistenza a lungo termine per le spese di assistenza a lungo termine la prima volta quest'anno. Il comunicato stampa ha indicato che sette su dieci americani in pensione potranno trovarsi di fronte a una situazione di assistenza a lungo termine all'età di 65 anni o oltre."Mentre Medicare copre molte spese sanitarie in pensione, i costi di assistenza a lungo termine sono coperti solo da Medicare in circostanze limitate", ha detto il comunicato stampa. "La Fidelity stima che una coppia di 65 anni avrebbe bisogno di 130.000 dollari oltre ai risparmi per le spese mediche pensionistiche, per assicurare contro le spese di assistenza a lungo termine. Ciò presuppone che la coppia abbia una buona salute e acquista una politica con un massimo di 8.000 mila benefici mensili con tre anni di benefici e un regolatore di inflazione del 3% all'anno. "

Come consulente finanziario del tuo cliente, la tua guida e consigli su come affrontare le potenziali esigenze di assistenza a lungo termine in pensione sono fondamentali. L'assicurazione a lungo termine è complessa e costosa. Puoi aiutare i tuoi clienti a decidere se il costo lo vale. Possono avere sufficienti beni per auto-assicurare? Come influirebbe una situazione di assistenza a lungo termine sullo stile di vita del coniuge di caregiver? Hanno bambini o altri eredi che vorrebbero lasciare un'eredità? Qual è il costo di una casa di cura nella loro zona?

Le politiche sono diverse e ci sono diversi fattori per scegliere la politica giusta se questo è il modo per andare per il tuo cliente. Ancora una volta, la tua guida è fondamentale per loro scegliere la copertura adeguata con le caratteristiche giuste ad un prezzo ragionevole. Parte di questa pianificazione potrebbe essere quella di esaminare una politica ibrida che combina la copertura di assistenza a lungo termine con l'assicurazione sulla vita. Questo può essere una buona soluzione per i clienti che necessitano di entrambi i tipi di assicurazione.

)

Che cosa circa Medicaid Medicaid non è probabilmente la risposta per la maggior parte dei tuoi clienti, ma se questa è un'opzione (per la lettura correlata, vedere: Medicaid vs. per loro da considerare, allora dovresti aiutarli a trovare un avvocato di diritto più grande ben esperto in questo argomento.

Autoassicurazione

Nell'ambito della cura a lungo termine, i clienti più ricchi potrebbero decidere di auto-assicurazione. Non esiste una regola duro e veloce, ma alcuni hanno affermato che questa è un'opzione da considerare per coloro che hanno un patrimonio superiore a 2 milioni di dollari. Ancora una volta, questa è una regola generale e la situazione di ciascun cliente deve essere considerata su base individuale. Dato il potenziale costo della cura a lungo termine, i beni di un cliente possono essere spesi in fretta attraverso questa rotta.

La linea di fondo

Finanziare le loro esigenze di assistenza sanitaria a lungo termine in pensione è una proposta sempre più costosa per i vostri clienti, siano essi i loro bisogni medici di base o affrontare una condizione che potrebbe richiedere assistenza a lungo termine. Aiutandoli a pianificare questi costi in pensione dovrebbero essere parte della pianificazione del pensionamento che fai per questi clienti. (Per la lettura correlata, vedere:

Come cambia il mondo assicurativo a lungo termine

)