I costi di assistenza sanitaria sono in aumento, ma poche persone sono in grado di pianificare in modo adeguato il modo in cui tali costi influenzeranno il loro bilancio generale del piano di pensione. Fino a poco tempo fa, molti consulenti finanziari non avevano la capacità di aiutare i clienti a prevedere realisticamente i loro futuri costi Medicare e di assistenza sanitaria e pianificare le spese probabili. Ma oggi sono in via di sviluppo nuovi strumenti che possono aiutare i pensionati nella valutazione di tali costi e nel valutare i modi per ridurli.

Per aiutare gli individui a fare un lavoro migliore per calcolare i loro costi medici di pensionamento, l'Assicurato pensionato, un'associazione per l'industria del reddito da pensione, ha recentemente collaborato con HealthView Services, un fornitore di assistenza sanitaria per la pensione dati di costo, per rendere disponibile lo strumento di pianificazione dei costi di HealthView Prime per i membri di IRI. (

Per la relativa lettura, vedere: 5 domande da chiedere prima di assumere un consulente finanziario .)

una situazione difficile in seguito.

Il tasso di inflazione per l'assistenza sanitaria di base è del 5-7% all'anno, secondo i dati di HealthView. Ciò significa che la maggioranza dei pensionati che vivono su un reddito fisso non sarà in grado di tenere il passo con i loro costi sanitari. (

Per la lettura correlata, vedere: cosa copre Medicare

.)

La documentazione HealthView intitolata "Affrontare la crisi dei costi della sanità pensionistica: strategie di gestione dei costi", ha rilevato che una coppia di 65 anni che risiede oggi a Massachusetts paga circa 7 $ 020 per un anno di salute la copertura di assistenza ripartita sulle loro parti Medicare A, che copre test di laboratorio e interventi chirurgici; Parte B, che riguarda le visite mediche e i servizi out-patient; Parte D, che paga per la copertura di farmaci prescritti e una politica supplementare Medigap. In dieci anni, questi premi sono proiettati ad aumentare del 64% per raggiungere $ 11, 536. Così come un pensionato continua a invecchiare, questi costi continueranno a salire. Infatti, una coppia di 55 anni dovrebbe vedere i loro costi di assistenza sanitaria quasi doppia da $ 11, 536 durante il loro primo anno in pensione a $ 22, 981 un decennio più tardi, le note di carta. Per quanto riguarda la lettura correlata, vedere: Medicare 101: Avete bisogno di tutte le 4 parti? .)

I consiglieri possono aiutare i pensionati a ridurre i costi di assistenza sanitaria

Così come può un aiutante finanziario aiutare i propri clienti a pianificare e alleviare alcuni di questi costi in aumento? Innanzitutto, i consiglieri devono sottolineare ai loro clienti che i premi Medicare sono testati sui mezzi. Ciò significa che i pensionati a più alto reddito pagheranno maggiori premi mensili per Medicare parte B e Medicare parte D rispetto a redditi inferiori. In secondo luogo, i consiglieri dovrebbero valutare i loro clienti modificato il reddito lordo rettificato (MAGI), che viene utilizzato per calcolare le sovrattasse più elevate. Il MAGI tiene conto della quota imponibile dei benefici previdenziali e degli interessi sulle obbligazioni comunali, che non sono soggette all'imposta sul reddito federale. Per contratto, i redditi generati dall'utilizzo del prestito di una polizza di assicurazione sulla vita a valore aggiunto e di tutte le distribuzioni di Roth IRA, nonché le distribuzioni da un conto di risparmio sanitario, non sono incluse nel calcolo del reddito MAGI. Per la lettura correlata, vedere: Shopping per un consulente finanziario

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Sulla base delle parentesi di reddito MAGI, quegli individui il cui reddito supera i 85.000 dollari e le coppie sposate che hanno un reddito superiore a 170.000 dollari pagare premi mensili più elevati per le parti B e D di Medicare, rispetto a quelli i cui redditi rientrano in una fascia minore. Ci sono un totale di quattro staffe di reddito utilizzate per definire le soglie MAGI.

Sulla base di queste cifre, più di un terzo dei clienti consulenti dovrà probabilmente pagare premi Medicare più elevati rispetto alla maggioranza dei beneficiari Medicare, che pagheranno il livello di $ 104. 90 al mese per Medicare parte B, secondo lo studio di Healthview. Per la lettura correlata, vedere: Come trovare il consulente finanziario dei tuoi sogni .)

Ridurre i ritardi possono farti del male

I consiglieri finanziari devono spiegare queste sfumature ai loro clienti in modo che possano pianificare meglio il loro budget per il pensionamento o apportare adeguamenti per migliorarlo. Ad esempio, la strategia di chiedere prestazioni di sicurezza sociale ridotta prima dell'età di 67 anni, o di consentire un conto di pensionamento, come un normale account IRA per continuare a crescere fiscalmente differito, mentre il ritiro del reddito da un conto d'investimento invece può in effetti aumentare i costi sanitari di una persona si riducono in seguito alla linea in pensione. Questo perché l'età minima di distribuzione richiesta da un account IRA normale è di 70. 5 anni e se l'importo viene ritirato è grande, potrebbe portare alcuni pensionati in una più alta premio Medicare premium, che a proposito è non indicizzato per l'inflazione. Inoltre, se un coniuge passa via, il coniuge superstite potrebbe trovarsi a pagare premi ancora più alti, mentre il loro reddito rimane invariato, in quanto i premi si basano sulle parentesi redditi inferiori utilizzate per i single. Per la relativa lettura, vedere: Trova il giusto consulente finanziario

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La linea inferiore

Consulenti finanziari sarebbe saggio per avvisare i loro clienti - in particolare i loro più ricchi - che si muovono verso il pensionamento come per ottimizzare meglio i benefici della previdenza sociale e gli account IRA per mitigare i costi di assistenza sanitaria in aumento.