La maggior parte delle vite della gente può essere suddivisa in tre fasi distinte: la tua istruzione, che si estende fino al primo giorno presso l'asilo nido fino al giorno in cui si cammina sul palco per ricevere il diploma universitario; la tua carriera lavorativa, in cui accumulate gran parte della tua ricchezza; e gli anni di pensionamento. Ogni fase del vostro ciclo di vita colpisce criticamente le fasi successive e ognuna contiene rischi unici che devono essere gestiti in modo efficace. Tuttavia, non importa quale sia la fase in cui vieni, la cosa più importante che hai è lei: il tuo capitale umano e il tuo potenziale di guadagno.
TUTORIAL : Account di risparmio di istruzione

Fasi di vita
La fase di educazione è una tappa molto importante per tutti. Il percorso che prendiamo in questa fase nelle nostre vite non solo influenzerà i nostri guadagni futuri, ma anche la persona che diventiamo. In termini di guadagno, vi è una notevole quantità di studi che sono stati fatti che mostrano una forte correlazione tra il livello di istruzione e la quantità che guadagna durante la tua vita. Anche se questo è un momento importante nella tua vita, i rischi affrontati in questa fase sono meno significativi di quelli che affronti nelle prossime due fasi.

Dopo la fase di istruzione, passi avanti agli anni lavorativi della tua vita. A questo punto, il tuo livello di debito è di solito elevato, ma il tuo potenziale per guadagnare reddito è anche alto. Questo potenziale per generare guadagni proviene esclusivamente dalle tue abilità, ed è ciò che molte persone fanno riferimento come il tuo capitale umano. Mentre si sposta in questa fase, lentamente cominciate a convertire il tuo capitale umano in attività finanziarie, ed è proprio in questo momento in cui il tuo capitale umano è al suo meglio vulnerabile. Se si verifica una perdita improvvisa di questa capacità di generare reddito, voi e la vostra famiglia possono essere esposti a un rischio significativo di difficoltà finanziarie. (Manutenzione professionale può essere un lavoro.) Per saperlo come semplificare il processo, leggere Continuare con la tua formazione continua .)

Successivamente, dopo decenni di forza lavoro e accumulando capitali finanziari, entri nell'ultima tappa: la pensione. A questo punto cominciate a spendere i soldi che hai salvato per tutta la vita e per il prossimo futuro, le spese in genere diventano più grandi del tuo reddito. Poiché nessuno può sapere quando stanno per morire, il più grande rischio finanziario che affronti in questa parte della tua vita è quello di sopravvivere alle vostre risorse finanziarie.

I rischi specifici da cui affrontare dipendono in gran parte dalla fase del ciclo di vita in cui vi trovate. I rischi dominanti affrontati durante la tua vita stanno diventando disabilitati o morti inaspettatamente nella prima parte della tua vita lavorativa e, in secondo luogo, sopravvivere i tuoi beni in i tuoi anni di pensionamento. L'eliminazione di questi rischi può darvi e la tua famiglia la pace della mente.

Rischio di mortalità

La maggior parte delle persone che hanno investito i loro risparmi in fondi indice o hanno il loro denaro gestito professionalmente considererebbero abbastanza diversificato e le loro risorse abbastanza protette. Ma sono davvero? Purtroppo la risposta è spesso "no". Quando si esaminano i modi per proteggere i beni, molte persone trascurano il loro bene più importante e produttivo: stessi. Il motivo per cui le persone diversificano il loro portafoglio azionario è perché se un'azienda si comporta male, di solito avrà un piccolo impatto sul portafoglio totale. Tuttavia, se pensi al tuo portafoglio in un contesto di portafoglio totale che include sia le attività finanziarie che il futuro potenziale di guadagno come attività, e poi riesaminare l'impatto di un evento avverso che si verifica, ti accorgerai rapidamente quanto non è diversificato sono in realtà. La tua disabilità, o peggio, la tua mortalità, avrebbe un effetto disastroso sul benessere finanziario della tua famiglia, soprattutto se si verifica all'inizio della fase lavorativa della tua vita.
Fortunatamente, da una prospettiva finanziaria, gli effetti negativi della tua morte possono essere mitigati con una politica tradizionale di assicurazione sulla vita. Una polizza di assicurazione sulla vita pagherà un importo specificato dipendente da un certo evento che si verifica. Funziona molto come un'opzione di stock, in quanto, se si verifica un evento, la tua famiglia riceverà una somma forfettaria e questa caratteristica rende l'assicurazione sulla vita la perfetta copertura di questo rischio.

Un termine di polizza di assicurazione sulla vita è generalmente preferito da persone che cercano di proteggere se stessi e le loro famiglie per un "termine" specificato. Ciò è dovuto ai minori premi pagati per l'assicurazione sulla vita a lungo rispetto a tutta la vita, il che rende più conveniente per molti. Inoltre, l'assicurazione sulla vita di termine può essere più attraente perché se lo avete fatto per andare in pensione, la necessità di proteggere il tuo flusso di reddito è notevolmente inferiore e si può in genere affidarsi interamente al tuo risparmio accumulato da quel punto in poi.

) Rischio di lunga durata I rischi di morte o di disabilità sono significativi, ma anche se l'hai fatta in pensione, ancora non sei ancora a casa. La più grande paura che molti pensionati hanno in questa fase della loro vita è se hanno risparmiato abbastanza soldi. Nessuno vuole essere in una situazione in cui abbiano vissuto più a lungo di quanto si aspettassero e ora non si trovino in grado di pagare le utilità di base o le fatture alimentari.

L'età media utilizzata da molti consulenti finanziari per pianificare le vostre esigenze di pensionamento è generalmente di circa 85 anni. Il problema con l'età target di 85 anni è che molte persone vivono oltre quell'età, perché quel numero è semplicemente una media. Inoltre, il tenore di vita in molti paesi sviluppati continua a salire ogni anno, e se stai leggendo questo articolo in futuro, l'età media potrebbe essere aumentata in modo significativo.
Assicurarsi che non diventi povertà colpita perché hai avuto la fortuna di vivere una lunga vita è in realtà molto semplice.Un prodotto finanziario conosciuto come una rendita di rimborso per tutta la durata può coprire completamente il rischio di esaurire il denaro in pensione pagando un pagamento (rendita) ogni mese fino a quando tu o il tuo coniuge non muore. È un semplice prodotto che può avere un impatto profondo sulla qualità della tua vita e per questo, se stai pensando alla pensione, dovrebbe svolgere un ruolo fondamentale nel tuo portafoglio. (

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Vantaggi delle Vantaggi Variabili con Vantaggi Viventi: i consulenti finanziari predicano la diversificazione come un modo per proteggere i vostri beni, ma molti non riescono a riconoscere la necessità di diversificare e proteggere il tuo più grande asset: voi. Riconoscendo questo rischio, è possibile considerarli facilmente coperti con due semplici prodotti finanziari, assicurazioni sulla vita e rendite annuali per la perdita di vita e avere un portafoglio davvero diversificato.