Molti pianificatori finanziari e consulenti informano i loro clienti che la loro capacità di guadagnare un reddito è la loro maggiore risorsa. Ciò può essere particolarmente vero per coloro che sono altamente compensati, come medici, imprenditori e dirigenti.

La perdita di questa capacità a causa di malattie, lesioni o altre disgrazie può essere finanziariamente devastante, anche se è solo per pochi anni. L'assicurazione contro questa perdita è uno degli elementi fondamentali della pianificazione finanziaria per quasi tutti coloro che guadagnano sostanzialmente più del salario minimo. (Per ulteriori informazioni, vedere: Azioni e salari: cosa si deve sapere. )

probabilità di diventare disabili

Uno dei fatti chiave che molte persone non sono a conoscenza di quando si tratta di disabilità è che è molto più probabile che si verifichi rispetto alla morte prematura. Protectyourincome. com ha pubblicato una tabella che dimostra che è statisticamente più del doppio della probabilità che la media di 30 anni diventerà disabile piuttosto che morire in quell'età. Mentre le probabilità di invalidità diminuiscono nel tempo, esse rimangono sempre più alte della possibilità di morte precoce, anche all'età di 55 anni. Le conseguenze finanziarie della disabilità possono essere esponenzialmente più grandi di quelle che muoiono. (Per le relative letture, vedere: Tipi di vantaggi per la sicurezza sociale .)

Un esempio rapido: Joe ha 35 anni. Fa $ 75.000 all'anno e viene ucciso in un incidente stradale. Ha 500.000 dollari di assicurazione sulla vita. La sua vedova usa i soldi per pagare le rimanenti fatture mediche e paga la casa. Ripara il resto nei 529 piani che hanno stabilito per i loro due figli.

Frank è anche 35 anni e sposato con due figli. Ha un incidente stradale ma sopravvive. Tuttavia, è permanentemente mentalmente incapace e non sarà mai in grado di lavorare nuovamente.

Questo confronto mostra graficamente l'enorme differenza tra le conseguenze economiche della morte e della disabilità. Le bollette di Joe finirono rapidamente e la sua assicurazione sulla vita forniva un adeguato compenso. Ma le fatture mediche di Frank sono solo inizio e possono continuare per decenni a venire. Dopo che arrivano le prime fatture dell'ospedale e dell'ospedale, può essere necessaria una sorta di cura gestita, che può costare migliaia di dollari al mese. L'assicurazione sulla vita non coprirà questo tipo di spese perché non c'era morte. Se Frank vive all'età di 70 anni, allora il costo totale della cura per lui potrebbe facilmente scendere in milioni. (Per ulteriori informazioni, vedere: Sono tutte le disabilità trattate allo stesso titolo per le soglie SGA? )

Fortunatamente, è disponibile un tipo di copertura assicurativa per coloro che non sono in grado di lavorare. L'assicurazione invalidità è offerta da portatori di vita e di disabilità per individui e gruppi. Questo tipo di copertura paga un beneficio mensile all'assicurato mentre sono disabilitati per sostituire il loro reddito perso.Nella maggior parte dei casi, questo tipo di prestazioni cesserà all'età di 65 anni, considerato età pensionabile. La copertura della disabilità è suddivisa in due categorie principali. La copertura a breve termine è per i periodi di disabilità che durano meno di due anni, mentre l'assicurazione a lungo termine di invalidità copre periodi più lunghi fino a una vita. ( ) Caratteristiche della politica di invalidità

Le seguenti caratteristiche possono essere trovate nella maggior parte dei casi di invalidità (per maggiori informazioni, vedere:

Qual è la differenza tra SSDI e SSI? politiche:

• Beneficio di capitale. Molte politiche pagheranno una prestazione forfettaria agli assicurati per determinati eventi, come la perdita di un occhio o di un arto. Questo può essere in aggiunta a qualsiasi beneficio mensile a cui l'assicurazione può anche avere diritto.

• Clausola di rinnovabilità. Le politiche di invalidità possono offrire diversi livelli di garanzia di rinnovabilità per la loro copertura in modo simile all'assicurazione sulla vita. Le politiche rinnovabili garantite sono le più costose. Le politiche non cancellabili inoltre promettono che le disposizioni ei premi della politica non cambieranno mai una volta che viene emessa se i premi sono pagati. (Per la lettura correlata, vedere: Scelta della migliore assicurazione invalidità )

• Periodo di eliminazione. La maggior parte delle politiche di invalidità non pagherà fino a un certo periodo di tempo trascorso, ad esempio 90 giorni. Questo periodo di attesa è l'equivalente della franchigia per queste politiche.

• Rinuncia a Premium. Questo vantaggio è sostanzialmente identico a quello delle polizze di assicurazione sulla vita, in cui l'assicurato può pagare un altro pilota che consente loro di non dover pagare i premi delle politiche mentre sono disattivati.

Tutte le politiche di invalidità definiranno il livello di copertura delle persone disabili. La disabilità totale pagherà un vantaggio superiore per coloro che sono completamente incapaci di lavorare, mentre la disabilità residua pagherà un beneficio parziale a coloro che sono ancora in grado di un certo livello di occupazione reddituale. La disabilità di occupazione propria è più costosa e sostituirà il reddito che l'assicurato ha guadagnato nelle rispettive linee di lavoro. Qualsiasi copertura professionale copre un beneficio solo se l'assicurato non è in grado di svolgere un lavoro a tempo indeterminato per il quale sono adatti per formazione, istruzione o esperienza. La vera copertura della propria occupazione è il tipo di copertura migliore e più costoso. Questo tipo di copertura pagherà la differenza tra i guadagni effettivi dell'assicurato e qualsiasi reddito che essi sono in grado di guadagnare in un lavoro a basso costo se diventano parzialmente disabili. ) Tassazione dell'assicurazione invalidità

Le regole fiscali per la copertura di disabilità sono abbastanza semplici. (Per le relative letture, vedere:

Perché le politiche di assicurazione hanno disattivabili? Tutti i vantaggi che vengono pagati da tali politiche sono senza riserve fiscali finché il detentore di politiche non ha dedotto il costo dei premi pagati come spese mediche. Se i premi sono stati detratti, i benefici vengono tassati come reddito ordinario finché vengono pagati.Per questo motivo, molti pianificatori suggeriranno che i proprietari di poliziesi astenersi dal fare questa deduzione, come dover pagare l'imposta su questa forma di reddito può essere gravoso durante un periodo di disabilità.

I proprietari di piccole imprese che possiedono una joint-venture spesso acquistano reciprocamente politiche di invalidità per assicurare la prosecuzione dell'attività se uno o più di essi diventano inabili. Questi piani sono spesso accompagnati da accordi di buy-sell finanziati con contratti di assicurazione sulla vita. ) Accelerated Benefit Riders

Molte politiche di assicurazione sulla vita offrono ora una forma di protezione per la disabilità sotto forma di vantaggio accelerato (per la lettura correlata, vedere:

cavaliere. Questo pilota pagherà un beneficio mensile nel caso in cui l'assicurato diventi malato cronico. Questo beneficio viene generalmente attivato quando l'assicurato non è in grado di eseguire due delle sei attività di vita quotidiana (ADL). Anche se questa forma di copertura non è esattamente correlata con la vera assicurazione invalidità, sta diventando un'alternativa popolare perché fornisce diversi tipi di benefici in un pacchetto conveniente e questo beneficio può durare oltre l'età 65 in una politica permanente che viene pagata.

La linea inferiore

L'assicurazione invalidità può proteggerti contro la possibile perdita dei guadagni se si diventa disabilitati. Questa forma di assicurazione diventa più importante in quanto i tuoi guadagni aumentano e quelli con elevati redditi davvero non possono permettersi di non essere senza di essa. Per ulteriori informazioni sulla copertura della disabilità e quale tipo si dovrebbe portare, visitare il sito www. protectyourincome. com o consultate il vostro consulente finanziario. (Per la lettura correlata, vedere: Le rendite sono giuste per te? )