I lavoratori sono sempre più in proprio quando si tratta di prevedere la loro pensione. Le pensioni sono tutte al di fuori del governo o delle industrie fortemente sindacate, e sia i datori di lavoro che il governo hanno sempre più trasferito la responsabilità verso il singolo lavoratore. Quando si tratta di piani sponsorizzati dal datore di lavoro come 401 (k) s, è fondamentale per i lavoratori, i risparmiatori e gli investitori (e si dovrebbe vedere come tutti e tre) per sfruttare al meglio i progetti. Mentre ci sono alcune differenze con altri piani come 403 (b) s, la maggior parte di questo consiglio si applica abbastanza bene attraverso i grandi progetti negli Stati Uniti. (Per ulteriori informazioni, consultate Domande frequenti sui piani di pensionamento .)

Piani di pensionamento Lavoro all'indietro

Per coloro che hanno l'ambizione e il potenziale finanziario di sfruttare al meglio il loro 401 (k), uno dei migliori i modi per iniziare è lavorare all'indietro. Prendi il tuo contributo massimo consentito (i tuoi documenti del piano 401 (k) dovrebbero rendere questo numero relativamente chiaro, oppure puoi chiedere aiuto), dividilo per il numero di periodi di pagamento in un anno e vedere dove ti lascia.

Puoi permetterti di risparmiare questa somma? Se è così, non c'è molto di più che devi fare a meno di fare le migliori decisioni di investimento possibile all'interno delle opzioni del piano. Se non puoi permetterti questa somma, abbatelo finché non puoi - chiaramente, le spese come mutui o pagamenti per l'affitto, le utenze e il cibo devono essere coperti e non ha molto senso mettere da parte tanto che devi prendere in prestito denaro tramite carte di credito per farlo attraverso un mese.

Anche se non puoi dare il massimo contributo, considera di completarlo con tutti i bonus oi pagamenti per la ripartizione dei profitti che ricevi. Molte aziende ti permetteranno di avere queste somme depositate direttamente nel tuo 401 (k) e questa è una buona idea quando possibile - molte buone intenzioni sono andate male quando un controllo bonus è in mano o sul conto corrente. (Per altre cose che puoi fare al tuo 401 (k), vedi

I migliori 401 (k) si muovono adesso .) Soprattutto, cercare di essere coerente. Impostare un importo specifico per la paycheck e non modificarlo a meno che non sia veramente necessario. Allo stesso modo, non cercare di tempo sul mercato o limitare i contributi solo perché le notizie economiche o politiche sembrano deprimenti per un po '.

Se possibile, cercare di salvare un minimo del 15% della tassa lorda. Tale importo, accoppiato con rendimenti ragionevoli di investimento su tali risparmi, dovrebbe essere sufficiente per non solo integrare la previdenza sociale (in qualunque forma rimane), ma anche finanziare un pensionamento abbastanza sicuro.

Fai la partita

Sfruttare appieno la corrispondenza con i datori di lavoro è una delle strategie più vitali per ottenere il massimo da un piano 401 (k).La corrispondenza è esattamente ciò che sembra - a seconda di determinate regole e limiti, il tuo datore di lavoro contribuirà la stessa quantità di denaro che contribuisci, effettivamente raddoppiando il risparmio di pensione senza diminuire il tuo stipendio o aumentare il tuo onere fiscale. Molte partite di datore di lavoro calcolano il 3% della tua retribuzione (o superiore), quindi provate con forza quanto potete almeno per contribuire a questo. Vuoi un altro motivo per massimizzare il tuo datore di lavoro? In molti casi, i datori di lavoro calcolano i loro costi e basano i loro stipendi sulla base della piena corrispondenza; se non approfittate di questo, tu stai sostanzialmente a restituire denaro gratuito che non stai per tornare in forma di stipendio o bonus.

Alcuni datori di lavoro decideranno di corrispondere i tuoi contributi in azioni aziendali. Anche se questo non è sempre desiderabile come il denaro diretto, non dovrebbe impedirti di massimizzare la tua partita. In molti casi, tale azione può essere venduta e convertita in denaro in un periodo di tempo abbastanza breve e ad un costo ragionevole. (Se la tua azienda ha interrotto i loro programmi di corrispondenza, per le alternative leggete

Quando il tuo datore di lavoro taglia il tuo match 401 (k) .) Guarda i costi

si avvalgono di consulenza in materia di investimenti da parte di professionisti indipendenti. Purtroppo, questo consiglio è raramente gratuito e potresti scoprire che paghi dal 1 al 2% dei tuoi fondi per ottenere questo aiuto. È comprensibile che molti lavoratori si sentano sopraffatti quando si tratta di calcolare i loro contributi e quindi investire quel denaro. Ancora ancora, il pagamento di consulenza in materia di investimenti è una proposta negativa, in particolare quando riguarda un piano 401 (k) e gli investitori sono dotati di un menu relativamente fisso di opzioni di investimento.

I risparmiatori devono inoltre prestare attenzione ai costi degli investimenti che acquistano entro il loro 401 (k). Mentre nel corso degli anni le spese fondi comuni sono diminuite in genere e molte famiglie di fondi offrano fondi senza carico per i piani 401 (k), è comunque importante prestare attenzione.

Lungo le linee analoghe, gli investitori devono stare attenti con le rendite e i fondi di data target. Le retribuzioni probabilmente non hanno molto da occuparsi di una contabilità fiscale (un argomento per un altro giorno), ma i loro rapporti di spesa spesso elevati possono mangiare al loro valore nel tempo. Allo stesso modo, mentre i fondi di data di arrivo sono opzioni popolari in molti piani, questi fondi spesso caricano tassi più elevati rispetto ai fondi normali senza conseguentemente risultati migliori. (Per aiutarti a decidere quali attrezzi sono giusti per il tuo portafoglio, leggere

Pick 401 (k) Assets Like A Pro .) Considerare il prestito

Per i lavoratori che risparmiano fondi in un 401 ) ma scoprono che non possono contribuire di più, perché sono venduti con un debito costoso, potrebbe essere un'opzione contro-intuitiva. La maggior parte dei piani prevede disposizioni che consentono ai dipendenti di prendere in prestito fondi dal proprio conto. Questi soldi sono relativamente privi di stringhe (in quanto i fondi possono essere utilizzati) e è possibile utilizzarlo per rimborsare un debito molto più costoso, come il debito della carta di credito.Questi soldi non vengono liberi, ma la buona notizia è che gli interessi addebiti sono sostanzialmente pagati. Questa non è chiaramente una manovra priva di rischi. Quel denaro deve essere rimborsato in tempo, o il mutuatario subirà penalità. Inoltre, alcuni lavoratori troveranno che il prestito dal loro risparmio di pensione è solo un po 'troppo conveniente e apre una scatola di Pandora di problemi futuri. Tuttavia, questo può essere un mezzo efficace di arbitraggio di interesse che può liberare più soldi per essere salvati lungo la linea. Non è un passo per tutti, ma il prestito a basso costo da un 401 (k) al fine di rimborsare il debito con carta di credito ad alto costo e infine investire ancora di più nel 401 (k), può essere un passo prudente per molti.

. Considerare altre opzioni Cosa fare se hai messo a punto la tua 401 (k)

o odiate davvero le opzioni di investimento offerte? Nella maggior parte dei casi, è consentito avere un IRA e 401 (k) e contribuire entrambi nello stesso anno. I contributi dell'IRA non saranno più probabilmente deducibili, ma i soldi messi da parte in questo modo possono ancora accumulare senza tasse per decenni. Una volta che hai contribuito il più possibile a questi account fiscali, ci sono ancora altri modi per risparmiare per la pensione. Persone che hanno la fortuna di avere maxed loro 401 (k) o IRA in un anno può considerare l'acquisto e l'investimento in rendite. Ci sono molti problemi con le rendite - possono portare elevati carichi di vendita, in genere hanno spese elevate e gli sponsor hanno continuamente trasferito più rischio all'investitore. Tutto ciò, i soldi in un'annualità possono accumularsi senza imposizione annuale, ed è un'opzione valida se è importante proteggere ancora più risparmi pensionistici dal taxman.

Complain

Ultimo, e non meno importante, lamentarsi di un piano inadeguato può essere un mezzo efficace per migliorare le tue opzioni (e quelle dei tuoi colleghi). Se non ti piace come è organizzato un piano o le opzioni di investimento offerti, dite così. Tieni presente che molti datori di lavoro scelgono piani 401 (k) sulla base di ciò che è più conveniente e più conveniente da offrire e potrebbero anche non essere consapevoli delle sue carenze. Mentre è vero che molti lavoratori non amano essere una ruota schietta, e alcune aziende sono sicuramente disposte ad essere più reattive degli altri, non fare niente è un modo abbastanza buono per assicurare che il piano non otterrà migliori.
La linea di fondo

I piani di risparmio a favore dei contributi fiscali sono uno dei pochi vantaggi che il governo dà ai lavoratori ordinari. Il risparmio attento non è probabilmente il gateway per diventare un milionario o indipendentemente ricco, ma può almeno andare un lungo cammino verso garantire un pensionamento più comodo e desiderabile. Qualunque siano le specifiche che ti vengono offerti, sia un 401 (k), un 403 (b), un IRA e così via, assicuratevi di contribuire quanto più potete permettersi e sfruttare appieno la tua opportunità per sparare via i soldi il futuro. (Per ulteriori informazioni, vedere Quale piano di pensionamento è il migliore? )