I conti di risparmio di salute (HSAs) hanno un vantaggio che i loro creatori potrebbero non avere immaginato: possono raddoppiare conti di risparmio di pensione.

Dal 2003, gli individui e le famiglie che dispongono di polizze di assicurazione sanitaria con elevate franchigie e non sono ammissibili a Medicare, sono state autorizzate a contribuire a HSA a dollari pre-imposta. L'IRS definisce le detrazioni più elevate come $ 1, 300 per gli individui e $ 2, 600 per le famiglie nel 2016.

Se incontri una di queste soglie, puoi inserire $ 3, 350 (individuale) o $ 6, 750 (famiglia) in un HSA quest'anno. Se sei 55 anni o più, puoi scommettere in altri $ 1 000 in contributi di recupero. Puoi lasciare il denaro in contanti, oppure puoi investirlo nel mercato monetario, in fondi comuni o in azioni. È possibile ritirare alcuni o tutti questi fondi, senza tasse, dalla tua HSA per pagare spese mediche qualificate come definite dall'IRS.

Tutti i soldi lasciati sul tuo conto alla fine dell'anno rimangono lì, e potrai utilizzarlo nei prossimi anni. Ecco il bonus: quando si gira 65, i fondi HSA non sono più limitati a spese mediche qualificate. Puoi spenderli comunque, sebbene i soldi HSA spesi su qualsiasi altra cosa che non siano spese mediche qualificate saranno soggette a tassazione.

L'elenco delle spese mediche qualificate è abbastanza espansivo, anche se non include premi, deduzioni o co-pagamenti. Comprende i servizi che non sono coperti da polizze assicurative, quali il controllo delle nascite, le tasse di laboratorio, le cure psichiatriche, gli occhiali e le lenti a contatto, la droga e l'alcool.

Dovresti consultare l'elenco prima di utilizzare i fondi HSA per pagare l'assistenza medica. Fai un errore e l'IRS ti pazza con una penalità del 20%.

Contribuire ad un HSA può ridurre il reddito imponibile e potrebbe anche spostarti in una minore imposta. Questo perché i soldi che hai messo nel tuo HSA esce dal tuo stipendio prima che vengano applicate le tasse.

Un altro vantaggio che HSA offre è che puoi "scarpe" i tuoi prelievi. Cioè, puoi documentare le spese mediche qualificate in un anno, pagarle fuori dalla tasca, quindi ritirare l'importo pagato in una data successiva, priva di imposta.

La linea inferiore

Non confondere HSA con account di spesa flessibili. Sono diversi. Un FSA è simile a un 401 (k) in quanto il tuo datore di lavoro lo imposta per te e divide in esso una percentuale del tuo stipendio, prima dell'imposta, da ogni stipendio. Il tuo datore di lavoro potrebbe anche corrispondere una certa percentuale del tuo contributo. Oltre alle spese mediche qualificate dell'IRS, è possibile utilizzare i fondi FSA per pagare i co-pagamenti e le franchigie, ma non i premi.

Questo potrebbe sembrare un affare migliore di un HSA, ma c'è una cattura: se non si spendono i tuoi soldi FSA entro la fine dell'anno, perderai alcuni o tutti. Il tuo datore di lavoro può lasciarti trasportare i soldi inutilizzati fino al 15 marzo dell'anno successivo, oppure può lasciarti risparmiare di $ 500 a tempo indeterminato.Non può fare entrambi.

Se hai un HSA, devi compilare il modulo IRS 8889 con le tue imposte sul reddito.