I certificati di deposito potrebbero non sembrare un buon posto per mantenere i vostri soldi quando i tassi di interesse sono bassi, ma offrono sicurezza e stabilità. Sono coperti da un'assicurazione FDIC o NCUA, e non puoi perdere i soldi a meno che tu non paghi prima che il CD maturi e comporti una pena di prelievo anticipato. Molti CD inoltre pagano i tassi di interesse migliori di molti conti di risparmio, aiutando a mantenere al passo con l'inflazione o addirittura superare. Se stai cercando la sicurezza, ecco sei strategie che ti aiuteranno a guadagnare il maggior interesse possibile dai CD anche quando i tassi sono al fondo.

Laddering

Per creare una scaletta di CD, si acquistano CD che maturano a intervalli regolari. Il primo potrebbe maturare dopo un anno, il secondo dopo due anni, il terzo dopo tre anni, il quarto dopo quattro anni e il quinto dopo cinque anni. Il vantaggio di sconvolgere le date di maturità dei tuoi CD è che, se i tassi di interesse aumentano, sarai in grado di ottenere un nuovo CD ad un tasso di interesse più elevato senza aspettare troppo a lungo per uno dei tuoi CD a maturare o incorrere in penali di prelievo anticipato. Come ogni CD della tua scala matura, la reinvestiti in un nuovo CD di cinque anni (o qualunque sia il termine più lungo nella tua scala). Per ulteriori informazioni su questo argomento, vedere Come creare un portafoglio di CD laddered.

Per contro, se si acquista solo CD di cinque anni per ottenere il tasso di interesse più elevato disponibile, e un anno più tardi i tassi aumentano, siete bloccati a guadagnare un tasso più basso su tutti i vostri soldi per i prossimi quattro anni o dovrai pagare una penalità di prelievo anticipata, il che potrebbe negare l'ulteriore interesse da guadagnare dall'acquisto di un nuovo CD ad un tasso più elevato. Con una scala, mentre i vostri CD a più lungo termine potrebbero finire per pagare al di sotto dei tassi di mercato, i vostri soldi non saranno troppo legati in loro, perché si maturerà ogni anno e vi darà l'opportunità di reinvestire a tassi di mercato . Scalare in un ambiente a basso tasso di interesse significa anche che i vostri CD a più lungo termine possono abbinare o superare l'inflazione e che i vostri prodotti a breve termine non legano troppo il tuo capitale nel caso in cui i tassi di interesse aumentino nel breve periodo.

Offerte limitate

La scalata di CD rende anche più facile sfruttare le promozioni a breve termine per i CD con tassi di mercato superiori, poiché regolarmente avrai fondi da un CD maturo per reinvestire . Tuttavia, poiché i tassi promozionali potrebbero durare solo una settimana o due, la data di scadenza del CD potrebbe non corrispondere a una di queste offerte speciali. In caso contrario, è possibile prendere i risparmi aggiuntivi che hai accumulato sin dall'ultimo acquisto di un CD e aggiungere un altro CD alla tua scala al tasso promozionale.

Ecco alcuni esempi di tipi di promozioni speciali che si potrebbero incontrare:

-In dicembre 2013 e gennaio 2014, la Federal Credit Union di Pentagono ha offerto il 03% APY su CD di cinque anni in un momento in cui il prossimo - il tasso più elevato disponibile in qualsiasi banca su cinque anni CD era 2. 16% APY.

-For una settimana all'inizio di maggio 2014, Hanscom Federal Credit Union ha offerto 6,0% APY su un CD di avviamento che consente ai clienti di depositare $ 5 a $ 500 al mese per un anno. L'APY efficace è stato di circa il 3,3% in quanto i clienti non potrebbero investire tutto il loro principale in avanti, ma che era ancora molto superiore al miglior tasso di trasferimento di 1. 25% APY su CD un anno.

CD online

Le banche più grandi non pagano in nessun punto nei pressi dei migliori tassi di interesse sui CD. Le banche che non avreste potuto sentire, come General Electric Co. (GE GEGeneral Electric Co20. 13-0. 05% Creati con Highstock 4. 2. 6 ) CIT Bank, CIT CITCIT Group Inc45. 95 + 0. 15% Creato con Highstock 4. 2. 6 ) CIT Bank, < Barclays (BCS BCSBarclays9. 59 + 0. 21% Creato con Highstock 4. 2. 6 ), e VirtualBank, controllata della Banca Sabadell , paga alcuni dei tassi più alti, molto superando le medie nazionali. Questi CD sono disponibili online in modo da poterli acquistare anche se non esiste un ramo nella tua zona. A partire dal 20 maggio 2014, ecco come confrontare le loro tariffe: Banca Minimo 1 Anno CD APY 5 anni CD APY Chase $ 1 000 0 02% 0. 35% Citibank $ 500 0. 20% 0. 50%

Banca d'America $ 1, 000 0. 03% 0. 15%
GE Capital Bank $ 500 1. 10% 2. 25%
CIT Bank $ 1.000 1. 02% 2. 25%
VirtualBank $ 10, 000 1. 07% 2. 31%
Barclays $ 0 0. 80% 2. 25%
CD di Rate-Bump
- i CD oi CD di bump-up, consentono di richiedere un tasso di interesse superiore una o due volte durante il periodo del CD se i tassi di interesse di mercato aumentano. Gli esempi includono il CD Achiever presso la Banca CIT e il CD di Raise Your Rate a
Ally Financial Inc.

(ALLY

ALLYAlly Financial Inc26) 85 + 0. 64% Creato con Highstock 4. 2. 6 ) Ally Bank. Dovresti tenere d'occhio i tassi di interesse, perché la banca non aumenta automaticamente il tuo tasso; è necessario richiedere l'aumento. Non c'è alcuna garanzia che le tariffe aumentino o che aumentano abbastanza per farvi notare la differenza degli interessi che guadagni, pertanto assicurati che il tasso di inizio del CD sia competitivo. Il CD di aumento del tasso di CIT richiede un deposito iniziale di $ 25.000 e ti permette di aumentare la tua tariffa una volta. Puoi scegliere un CD di un anno che paga 1. 05% (il regolare CD di un anno del CIT paga 1. 02% e ha un minimo di 1.000 dollari) o un CD di due anni che paga 1. 20% (il biennio regolare del CIT CD paga 1. 17% e ha anche un minimo di $ 1, 000). In questo caso, non stai sacrificando un tasso più elevato per ottenere la funzione di aumento dei tassi; non solo i tassi di aumento dei tassi dei CD leggermente superano i tassi di CD regolari del CIT (sebbene con un requisito di deposito minimo molto maggiore), si confrontano anche favorevolmente con le migliori tariffe del CD sul mercato. Ally offre un CD di due anni che ti permette di aumentare il tuo tasso una volta e di un CD di quattro anni che ti consente di aumentare il tuo tasso due volte. Né ha un requisito minimo di deposito. Il CD di biennio di due anni paga 1. 10% APY, mentre il CD a quattro anni di tasso paga 1. 30% APY. Per due anni e quattro anni, Ally offre solo CD a banda di frequenza, non CD regolari, ma il suo tasso biennale è competitivo con i migliori tassi di CD là fuori. CD di penalità per la riduzione iniziale di ritiro

Una pena di prelievo anticipato è una tassa che le banche impongono quando prelevi il proprio CD prima della data di scadenza del CD. L'EWP potrebbe avere un interesse di sei mesi su un CD di 12 mesi, per esempio, quindi se hai aperto il tuo CD per meno di sei mesi, la pena verrà in parte fuori del tuo principale, che è l'unico modo possibile perdere il principale quando si investe in CD. Ma se si sceglie un CD con un EWP inferiore, potresti essere in grado di uscire in anticipo, quando i tassi di interesse aumentano e reinvestono in un CD migliore.

Le EWP variano notevolmente tra le banche e la stessa banca non offre le penalizzazioni più basse su tutti i termini del CD. Inoltre, come con i CD di banda di frequenza, si desidera assicurarsi che il CD di EWP paghi un tasso competitivo poiché non potete effettivamente prendere i tuoi soldi fuori presto. Alcuni dei migliori CD per raggiungere questo obiettivo a partire da maggio 2014 sono i seguenti: AloStar Bank of Commerce ha prezzi elevati e una pena di 30 giorni sui CD un anno e una penalità di 90 giorni su 18 e 24 mesi CDS. VirtualBank possiede alcune delle pene più basse per il ritiro anticipato e alcuni dei tassi di interesse più alti, sui CD di tre, quattro e cinque anni, che hanno un intero interesse di sei mesi. Ally offre anche un CD di penalità per il prelievo presto, ma il suo tasso è identico a quello dell'account di risparmio online di Ally e quindi non c'è alcun vantaggio per scegliere il CD.

Ricompense di fedeltà

In generale, guadagnerai le migliori tariffe se non tenete tutti i tuoi CD nella stessa banca. Non esiste una banca che offre i tassi di CD più alti per tutti i termini del CD e le banche che pagano le tariffe migliori possono variare da settimana a settimana.

C'è un caso, però, che può avere senso rimanere con la stessa banca, e cioè guadagnare una ricompensa di fedeltà. Quando il termine del CD finisce, le banche di solito ruotano automaticamente il tuo principale e gli interessi dal CD maturato in un nuovo CD dello stesso termine a tassi di mercato attualmente in vigore. Subito dopo che il CD si matura, avrai un periodo di grazia di sette-dieci giorni per ritirare tutti i tuoi soldi senza penalità. A questo punto, si dovrebbe fare shopping per l'istituzione che offre la migliore tariffa sul CD che si desidera acquistare.

Alcune banche cercano di impedirti di prendere i tuoi soldi offrendo una ricompensa di fedeltà sotto forma di un tasso di interesse più elevato. Per esempio, la Federal Credit Union di Pentagono ha offerto una simile ricompensa lo scorso febbraio, dando ai consumatori che hanno rinnovato i loro tassi di CD 0, 15% a 1. 02% in più, a seconda del termine del CD, di quello che stava pagando ai clienti di aprire nuovi CD.

La linea inferiore

In un ambiente a basso tasso di interesse, è necessario assicurarsi di non bloccarsi in tassi di CD bassi a lungo termine, dal momento che le tariffe potrebbero aumentare e che i redditi che guadagnate battono o superano l'inflazione, in quanto l'inflazione diminuisce il valore dei tuoi soldi nel tempo.Il raggiungimento di questo duplice obiettivo è un difficile atto di bilanciamento; i CD a lungo termine sono più probabili pagare abbastanza per proteggere contro l'inflazione ma non hanno flessibilità. Utilizzando una varietà di strategie, tra cui lo scaleggio, la ricerca di tariffe promozionali, l'acquisto di CD online, la scelta dei CD a banda di frequenza e dei CD di penalizzazione per il ritiro anticipato e la ricerca di ricompense di fedeltà, possono aiutarti a uscire e guadagnare un rendimento reale migliore di quello che il risparmio o il conto del mercato monetario pagherebbero pur mantenendo i vostri soldi sicuri.