Un prestito di risparmio o 529 contributo probabilmente non sarà il dono che ottiene la massima attenzione alla mattina di Natale, ma potrebbe finire per essere quello più apprezzato. I genitori, i nonni e gli altri adulti interessati possono dare regali finanziari a bambini che possono contribuire a proteggere i loro futuri, sia che si tratti di risparmio per una prima auto, un college o un anticipo su una casa.

Sam Davis, partner / consulente finanziario con TBH Global Asset Management, sottolinea che i regali finanziari hanno un merito oltre le evidenti premesse monetarie. "I genitori e i nonni dovrebbero prendere in considerazione la possibilità di fare regali finanziari perché possono aiutare i bambini a raggiungere qualcosa che altrimenti non sarebbe possibile", spiega Davis. "Ciò può includere cose come la scuola medica, che è ormai diventata inadatta per molti, o aiutare un bambino ad ottenere una situazione finanziaria a breve termine e difficile. Può anche includere cose come viaggi in tutto il mondo, che possono aiutare meglio a comprendere le dinamiche globali di un bambino. “

- Se il vostro dono finanziario aiuta un bambino a pagare un college, viaggi in tutta Europa per l'estate o scorga un interesse a risparmiare e investire, tuo figlio o nipote ti ringrazio perché, come dice Davis, "Tu sono investiti personalmente, fisicamente e finanziariamente, nelle cose che sono importanti a loro. "

Obbligazioni di risparmio

Le obbligazioni di risparmio rendono eccellenti doni finanziari, perché possono crescere costantemente guadagnando interesse. I titoli di tesoreria sono tipi di strumenti di debito che includono bollette, note, obbligazioni, titoli protetti dall'inflazione del Tesoro (TIPS) e obbligazioni di risparmio. La maggior parte dei titoli del Tesoro sono detti titoli "commerciabili", perché possono essere acquistati e venduti in mercati secondari dopo che sono stati acquistati dal Tesoro. Le obbligazioni di risparmio differiscono da altri titoli del Tesoro in alcuni modi:

Le obbligazioni di risparmio sono "non commercializzabili" e pertanto non possono essere scambiate su un mercato secondario;

• I titoli di risparmio possono essere di proprietà dei bambini; e
• I titoli di risparmio sono disponibili per l'acquisto come doni.
• I soldi che hai pagato per un prestito di risparmio rappresentano un prestito al governo U. S. In cambio del prestito, il prestito di risparmio continua a guadagnare interessi fino a 30 anni. Qualsiasi volta dopo 12 mesi, il prestito di risparmio può essere rimborsato per il suo valore nominale, più gli interessi che ha guadagnato; tuttavia, se il prestito viene rimborsato prima di cinque anni, si perde l'interesse degli ultimi tre mesi.

Le obbligazioni di risparmio sono disponibili come titoli di serie EE o di serie I, entrambi i quali generano interessi mensili e di interesse mensilmente. La differenza più grande tra i due è il tasso di interesse che ricevi.Le obbligazioni della serie EE emesse in data o dopo il 1 ° maggio 2005 ottengono un tasso di interesse fisso. Il tasso di interesse delle obbligazioni della Serie I si basa sia su un tasso fisso di rendimento fisso che su una variabile semiannuale, indicizzato per l'inflazione. Per premiare titolari di obbligazioni a lungo termine, le obbligazioni EE sono garantite per raddoppiare il loro valore dal loro prezzo di emissione entro 20 anni dalla data di emissione.

È possibile acquistare un legame di risparmio digitale come regalo tramite il sito Web TreasuryDirect, un sistema sicuro e basato su web gestito dal Dipartimento Ufficio del Tesoro U. Anche se il processo è un po 'più complicato di quanto non fosse quando si poteva acquistare obbligazioni di risparmio cartaceo con l'aiuto di istituti finanziari, qui sono le basi per l'acquisto di obbligazioni di risparmio digitali:

Vai a www. TreasuryDirect.

• Accedi al tuo account TreasuryDirect (o apri uno nel tuo nome)
• Acquista il tipo di risparmio che desideri (Serie EE o Serie I) nella denominazione desiderata (da $ 25 a $ 10.000)
• Consegnare il dono del risparmio al conto TreasuryDirect del destinatario
• Stampare un certificato regalo da dare al destinatario
• Dovrai conoscere il nome legale del destinatario, il numero di sicurezza sociale e il numero di conto di TreasuryDirect. Per consentire ai minori di 18 anni di ricevere un contributo di risparmio come dono, il genitore o il tutore legale del figlio devono impostare un conto legale minore all'interno del proprio conto TreasuryDirect. Se il genitore / tutore del bambino non crea un account (per qualunque ragione), puoi comunque acquistare il legame, tenerlo nel "Gift Box" del tuo account e trasferirlo in una data successiva.

Il motivo per cui è necessario fornire il numero di sicurezza sociale del figlio è che il vincolo si applica al limite annuale di acquisto del prestito del destinatario - non il tuo. Il limite annuale di acquisto per le obbligazioni di risparmio è un totale di 10.000 dollari in obbligazioni elettroniche serie EE, $ 10.000 nelle obbligazioni elettroniche di serie I e $ 5.000 in titoli della serie I.

529 Contributi

Non è un segreto che l'istruzione post-secondaria sia costosa. I costi universitari stanno aumentando a circa due volte il tasso di inflazione ogni anno e la tendenza dovrebbe continuare. Secondo il Collegio, il costo medio delle lezioni e delle tasse (senza sala e tavola) per l'anno scolastico 2015-2016 è stato di $ 9.410 per i collegi pubblici in stato, $ 23.893 per i collegi pubblici fuori Stato $ 32, 405 per le scuole private non-profit.

Avanzamento veloce di un decennio e si può aspettare di pagare:

13 dollari, 929 all'anno per un college pubblico in stato

• $ 35, 367 all'anno per un collegio pubblico fuori Stato
• $ 47 , 967 all'anno per un collegio privato
• Suggerimento

: Vuoi vedere una stima di quanto costa inviare il tuo bambino o un nipote all'università? Utilizza i piani di risparmio dei collegi Calcolatrice dei costi del calcolatore della rete. "Uno dei modi migliori per aiutare un figlio finanziariamente, limitando la propria imposta fiscale è l'utilizzo di 529 piani universitari", spiega Sam Davis, partner / consulente finanziario con TBH Global Asset Management. 529 I piani di risparmio del college sono piani previdenziali che permettono alle famiglie di risparmiare per le spese universitarie future.Questi sono tipicamente piani d'investimento sponsorizzati dallo stato e ogni Stato ha esigenze e benefici diversi, inclusi i vantaggi fiscali. Ci sono due tipi di piani di 529: risparmi e piani prepagati.

529 Piani di risparmio

• - Questi piani lavorano in modo analogo agli altri piani d'investimento come i 401K e IRA in quanto i tuoi contributi sono investiti in fondi comuni di investimento o in altri prodotti d'investimento. Come piano di investimento sponsorizzato dal governo, lo Stato coordina con una società di gestione del risparmio (come Vanguard) per gestire l'investimento in base alle caratteristiche del piano dello Stato. Il proprietario del conto (cioè i genitori) si occupa direttamente della società di gestione patrimoniale, piuttosto che con lo stato. Il beneficiario (tuo figlio o nipote) è la persona per cui è stato creato il conto e chi utilizzerà i soldi per il college. 529 Piani di istruzione prepagata
• - I piani di prepagamento prepagato, chiamati anche piani di risparmio garantiti, sono gestiti da Stati e da istituti di istruzione superiore. Permettono alle famiglie di pianificare le spese future per l'università pre-pagando le lezioni, bloccando il tasso di istruzione attuale e il programma paga future istruzione universitaria in qualsiasi delle istituzioni ammissibili dello Stato. Se lo studente va a un college o all'università fuori Stato o privato, viene distribuita una somma uguale di denaro. "Suggerisco fortemente ai miei clienti di finanziare 529 piani per le pause insuperabili dell'imposta sul reddito", dice Davis. "Anche se i contributi non sono deducibili sul tuo dichiarazione fiscale federale, il tuo investimento cresce tax-deferred, e le distribuzioni a pagare per i costi dell'istituto del beneficiario uscano federalmente senza tasse. Le regole per i 529s variano a seconda dello stato e vorrei incoraggiare tutti a comprendere le regole del loro stato. Ad esempio, il tuo stato può offrire anche alcune pause fiscali (come una deduzione anticipata per i contributi o l'esenzione dal reddito sui ritiri) oltre al trattamento federale. "

Altri doni

I titoli di risparmio e 529 contributi sono solo due dei molti regali finanziari diversi che sono adatti ai bambini. Puoi anche prendere in considerazione la possibilità di dare:

Azioni

• - È possibile trasferire azioni già in possesso o puoi acquistare singole azioni tramite un broker in linea che supporta il dono regalo di azioni (ad esempio ShareBuilder o OneShare). Contributi IRA
• - Se il figlio ha guadagnato un reddito da un lavoro, puoi finanziare il suo contributo annuale, fino all'ammontare ammissibile. Cash
• - Il denaro freddo duro è sempre un regalo benvenuto, ma potrebbe essere più efficace se è denaro destinato ad uno scopo specifico, come pagare una macchina, un campo estivo o pagare un debito di un bambino adulto (come il debito per studenti o la carta di credito). Consulenza finanziaria
• - Un viaggio a un pianificatore finanziario qualificato può aiutare anche i bambini piccoli a comprendere il valore del denaro, dei risparmi e degli investimenti. Soldi da parte, Davis rileva che il miglior regalo finanziario unico che puoi dare a un bambino è la mentorship. "La cosa più importante che puoi dare al tuo figlio è la capacità di vedere e guardare le buone decisioni finanziarie nel corso della tua vita", dice Davis."Se non li insegni ad investire e come salvare una parte del loro reddito ogni mese, allora fai il tuo figlio un grande disagio. "Mentorato ha un effetto positivo sull'alfabetizzazione finanziaria permanente del bambino, come fa notare Davis:" Attualmente vediamo un sacco di trasferimenti di ricchezza (i soldi si spostano da una generazione all'altra) e molti degli individui che ereditano il denaro hanno poco senza comprensione degli investimenti e come gestire i fondi ereditari. Sanno come spendere! "

La linea inferiore

Per 2016, puoi abbandonare fino a 14.000 dollari all'anno (28.000 dollari se tu e tuo coniuge dà insieme) a tante persone che vuoi, senza alcuna conseguenza fiscale. Dato che le leggi fiscali sono complicate, Davis incoraggia le famiglie a lavorare con professionisti fiscali qualificati. "Impara il tuo consulente fiscale a un livello profondo", raccomanda Davis. "Incoraggierò ogni famiglia a identificare il valore della loro professione fiscale corrente e capire se quell'individuo sta veramente guardando i modi in cui possono legalmente risparmiare sulle proprie tasse. In generale, le famiglie presumono che stanno approfittando di ogni opportunità, e molte volte che tale assunzione è infondata. "Un approccio frontale può garantire che la tua famiglia possa offrire regali finanziari, riducendo allo stesso tempo le conseguenze fiscali.