Una conversazione che molti consulenti finanziari hanno avuto recentemente con i clienti presso o presso i centri di pensionamento se dovrebbero considerare una rendita per finanziare una parte dei loro fabbisogno di reddito. Parte di quella conversazione ruota attorno all'attuale ambiente a basso tasso di interesse che comporta pagamenti meno bassi, tutti altrimenti uguali. Ecco alcuni fattori da considerare per decidere se un'eventuale rendita è il veicolo giusto per i clienti in questo ambiente.

Saranno aumentate le tariffe?

Essa sfida la logica che la Federal Reserve non aumenti i tassi di interesse, ma non c'è alcuna certezza a questo o almeno non a quando e per quanto. Se una rendita è la scelta giusta per i fattori di situazione di un cliente, è necessario considerare anche fattori diversi dai tassi di interesse. . Spese e spese

Informazione completa: Non sono generalmente un fan della maggior parte delle rendite, perché tanti contratti hanno una mortalità onerosa (per maggiori informazioni, vedere:

Advising FAs: spiegare le rendite ad un cliente < spese e spese, spese di consegna rigide e altri costi che sembrano solo allineare le tasche delle compagnie di assicurazione e chi vende i contratti. Almeno i consiglieri possono aiutare i clienti a dare un'occhiata oggettiva a una varietà di opzioni tra cui quelle con carichi non o bassi e bassi costi.

Cambiare aspettative di vita

I tassi di interesse non sono l'unica variabile che influenza il livello dei pagamenti. Gli assicuratori utilizzano tabelle di aspettativa di vita per calcolare i pagamenti in vari scenari come vita singola, congiunta e sopravvissuta, vita e periodo certo e la miriade di altre opzioni generalmente disponibili per gli annuiti. Le aspettative di vita più lunghe e altri fattori possono causare modifiche in queste tabelle che potrebbero lavorare contro i clienti e potrebbero compensare i vantaggi di aspettare che i tassi di interesse aumentino nuovamente. (Per ulteriori informazioni, vedere: Come gli amministratori possono gestire il pensionamento in evoluzione .)

Acquisti di Annuità Ladder

Le singole obbligazioni laddering sono una strategia comune. Una strategia simile può essere impiegata con l'acquisto di prodotti di rendita, come le rendite immediate a premio singolo. Gli acquisti possono essere effettuati nel corso di un periodo di anni, nella speranza di ottenere tassi di interesse più elevati (e versamenti più elevati) lungo la strada. Con la crescente popolarità dei prodotti differiti, come le rendite di longevità, potrebbero essere acquistati contratti con date di inizio laddered. Questo potrebbe aiutare ad affrontare non solo la questione dei bassi tassi di interesse attuali ma anche l'inflazione durante il pensionamento. Naturalmente non ci sono garanzie su dove i tassi di interesse saranno quando il cliente è pronto per iniziare i pagamenti di rendita.

In attesa di rischi

In attesa di acquistare un prodotto di rendita fino a quando i tassi di interesse sono aumentati possono portare anche dei rischi.Ad esempio, se i soldi destinati all'acquisto del contratto perde valore a causa di risultati di investimento sfavorevoli, i clienti possono beneficiare di versamenti più alti rispetto ai tassi di interesse prevalenti. Ma questo potrebbe essere più che compensato dall'importo premio più basso disponibile per investire nel contratto. . Negozio intorno

I pagamenti di rendita possono variare tra gli assicuratori per tipi simili di prodotti come le rendite immediate (per più, vedere:

Annuities di longevità arrivano in piani 401 (k)

). Aiuta i tuoi clienti a fare shopping per vedere dove si trovano le offerte migliori. Detto questo, è sempre una buona idea essere prudenti di pagamenti di rendita che sono significativamente superiori a quelli offerti dalla maggior parte degli altri assicuratori. Questo potrebbe essere un segno di una società debole che è disperata per attirare dollari di premio. Anche se rari, ci sono stati default su contratti di rendita e ottenere pagato può essere un processo lungo e frustrante in questi casi rari.

Guarda altre opzioni Le rendite possono certamente essere parte di una strategia di reddito globale per il tuo cliente. Ma ci sono molte altre opzioni. In qualità di consulente finanziario, siete attrezzati per costruire un approccio completo di rendimento ai bisogni di reddito del cliente. Ciò significa che si crea un piano finanziario che tiene conto di tutti i loro beni di investimento, compresi i conti pensionistici come i loro 401 (k), i loro singoli conti di pensionamento (IRA) e altri conti di investimento. Inoltre, la previdenza sociale e le pensioni devono essere considerate come altre fonti di reddito da pensione. Certamente le rendite possono svolgere un ruolo qui. .

Il finanziamento del pensionamento dalle varie risorse del cliente comporterà fattorizzazioni nei migliori conti da cui prelevare fondi e la migliore sequenza per la gestione della scansione (per ulteriori informazioni, vedere:

Come aiutare i clienti con la sicurezza sociale < tali prelievi. La situazione del cliente dovrà essere monitorata e adeguata nel tempo, e in alcuni casi entro un determinato anno, a causa di cambiamenti nella loro situazione che potrebbero dettare una modifica per quell'anno. Mentre molti sostengono i meriti delle rendite come fonte garantita di finanziamenti per la pensione, in verità la garanzia è altrettanto buona quanto la compagnia di assicurazioni dietro di essa. Mentre non esistono molti errori di rendita, la crisi finanziaria dell'ultimo decennio dovrebbe almeno causare i consulenti finanziari ei loro clienti a mettere in discussione la solidità finanziaria di qualsiasi istituzione prima di contare su di essi per effettuare tali pagamenti. La linea inferiore

L'attuale ambiente a basso tasso di interesse complica la decisione di acquistare un'annualità e, in caso affermativo, quando acquistare e quando iniziare i pagamenti. I consulenti finanziari sono in una posizione ottima per aiutare i loro clienti a prendere queste decisioni e anche per aiutarli ad attuare altre strategie per finanziare le loro esigenze di reddito. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Consulenti: avere i clienti in cerca di pensione per dimensione .)