I tassi di interesse continuano a stare a livelli storici nonostante l'annuncio della Fed che lentamente comincerà ad aumentare i tassi nel prossimo futuro. Ma i risparmiatori di pensione e pensionati che hanno bisogno di attingere reddito dai loro risparmi ora sono stati tracciati tra una roccia e un luogo duro negli ultimi anni. Se i tassi rimangono a questi livelli, coloro che stanno cercando di pianificare il loro pensionamento devono essere preparati ad adattarsi a questo ambiente con alcuni aggiustamenti critici. Ecco quali pianificatori di pensione e i loro clienti dovranno fare per pianificare efficacemente in un ambiente a tasso zero.

Pagare il debito

Invece di utilizzare denaro per guadagnare un tasso di interesse ridotto, può avere molto più senso di pagare solo debiti che stanno caricando livelli di interesse più elevati. Il debito della carta di credito può andare prima, seguiti da prestiti auto, debiti al consumo, prestiti studenteschi e mutui. Questo è forse il modo più sicuro per migliorare il tuo flusso di cassa in un ambiente zero a tasso di interesse, perché i tuoi debiti non verranno addebitati un tasso zero di interesse. Un pensionato che paga la sua ipoteca che stava pagando il 5% di interesse ha guadagnato un ritorno notevolmente migliore del suo denaro rispetto a uno che investe la stessa quantità di denaro in un CD di dieci anni pagando l'1%. Il debito non deducibile dovrebbe essere pagato prima seguendo il debito deducibile. (Per ulteriori informazioni, vedere: I pensionati devono pagare il loro mutuo? )

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Guarda fuori le linee

Se state cercando strumenti garantiti per i vostri soldi, potete guardare i risparmi oi titoli del Tesoro con scadenze forse da tre a sette anni. Anche se le note a più lungo termine avranno tassi più elevati, non è il momento di bloccare un tasso di interesse a lungo termine con i risparmi. Molti mediatori e professionisti di investimenti hanno accesso a CD che sono rilasciati da grandi banche che pagano anche tassi di interesse più elevati e molti di loro hanno "dolcificanti" che li rendono più appetitosi, come una funzionalità che consente agli acquirenti di riscattare i propri CD dopo un certo tempo, come cinque anni. Alcune offerte consentono anche agli investitori di ricevere un piccolo bonus al di sopra del loro principale se lo fanno. Altre offerte che possono valere la vostra parte includono azioni privilegiate, che non sono garantite, ma di solito offrono rendimenti superiori ai CD o alle questioni governative e al commercio all'interno di un intervallo di prezzo stabile. Le scorte di utilità e altri titoli azzurri che hanno una solida storia di pagamenti di dividendi possono essere un'altra fonte di reddito stabile con un grado moderato di rischio.

Attenzione ai fondi con scambio di borsa ad alto rendimento (ETF) e alle obbligazioni che non sono classificate come titoli di investimento. Mentre questi strumenti pagano rendimenti superiori a quelli garantiti, diminuiranno anche il prezzo più di altri tipi di obbligazioni quando i tassi di interesse iniziano ad aumentare.Se decidi di investire in questo settore, sarebbe consigliabile acquistare singoli titoli aventi scadenze brevi e poi tenere la loro scadenza al fine di recuperare il tuo capitale completo. . Altri settori che dispongono di raccoglitori più elevati includono partnership di petrolio e gas e ETF e REIT che passano attraverso il reddito generato da un gruppo di proprietà. Anche se queste offerte ti porteranno fuori dalle obbligazioni e ti metteranno nei mercati azionari, i loro prezzi non diminuiranno automaticamente quando i tassi di interesse aumentano. E ci sono ETF e REITs in questi settori che stanno pagando i rendimenti nell'intervallo 3-6%.

La scrittura di chiamate coperte su azioni di azioni che possiedi può fornire un altro metodo attraente per generare reddito. Questa strategia può ridurre un altro 5% -6% con un rischio minimo. Una cosa da ricordare se fai questo è che tu possa dover pagare la tassa di guadagno di capitale se sei chiamata sulle tue azioni. Se questo fosse un problema, allora vorresti scrivere le tue chiamate sui prezzi di sciopero che sono più al di fuori del mercato e raccogliere premi più piccoli in cambio.

. Pensioni e rendite Se stai valutando se dovresti iniziare ad assumere un versamento garantito dalla pensione del tuo datore di lavoro o da una rendita (per più, vedere:

Come le tassi negative potrebbero martellare il risparmio di pensione? , si può uscire da un momento in attesa fino a quando i tassi di interesse non sono più elevati. Qualsiasi tipo di fatturato garantito garantisce i tassi di interesse nei calcoli utilizzati per determinare quanto si otterrà ogni mese. Pertanto, la vincita in un ambiente a tasso zero sarà inferiore a quella in cui i tassi di interesse sono più alti.

Se siete proprietari o sono interessati ad acquistare una rendita, date un'occhiata ai prodotti indicizzati che sono disponibili sul mercato in questo momento. Questi veicoli ti accreditano con interesse basato sulla performance di un benchmark sottostante, come l'indice Standard & Poor's 500 o una versione controllata dalla volatilità. Il vostro principale sarà garantito all'interno del contratto, e di solito si possono prendere di solito prelievi fino al 10% all'anno senza imposte o penalità. Mentre il tasso di interesse che fai in essi non è garantito, hanno storicamente superato le rendite fisse e altri tipi di strumenti garantiti.

L'assicurazione universale di vita indicizzata potrebbe essere un'altra alternativa valida se stai cercando di lasciare un patrimonio ai tuoi eredi. Finanzierà l'interesse per il tuo valore in contanti allo stesso modo di un'indennità indicizzata, ma è possibile accedere al valore in contanti in qualsiasi momento senza tassazione o penalità. È inoltre possibile acquistare i beneficiari di beneficio accelerato su di loro che pagheranno una parte del beneficio di morte se si diventa disabilitati o che necessitano di assistenza a lungo termine. Entrambi i tipi di prodotti hanno anche garantito i riduttori di reddito a un costo aggiuntivo, anche se i loro versamenti sono calcolati anche utilizzando i tassi di interesse attuali. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Come funziona l'assicurazione vita indice universale .) Trovare la fodera in argento

Se i tassi di interesse più bassi si traducono in meno reddito per te ogni mese, allora questo può essere un momento giusto per convertire IRA tradizionali o bilance pianificate in account Roth IRA, in modo da poter spremere che il reddito imponibile aggiuntivo in sotto la tua attuale imposta di imposta. Se il reddito è abbastanza basso, potresti persino essere in grado di utilizzare deduzioni o crediti per pagare la tassa che altrimenti potrebbe andare inutilizzata.

La linea inferiore

La pianificazione della pensione in un ambiente a tasso zero può essere una proposta complicata. Ma ci sono diverse alternative valide per gli strumenti garantiti che possono aiutarti a generare il reddito che hai bisogno con un livello di rischio moderato. Pagare i debiti e vivere sensibilmente può anche aiutarti a allungare ulteriormente i tuoi dollari. Per ulteriori informazioni su come pianificare la tua pensione, consultare il tuo consulente finanziario. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Consulenti: avere i clienti in cerca di pensione per dimensione .)