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La risposta migliore alla domanda "Come presto devo iniziare a salvare per la pensione?" è probabilmente "ieri" - e la seconda risposta è "adesso". Il fatto semplice non è importa quali obiettivi specifici per la pensione di una persona, è più facile raggiungere quegli obiettivi prima che la persona inizia a risparmiare per il pensionamento.

La differenza enorme partendo in anticipo

La differenza tra l'inizio precedente e l'inizio dopo è così enorme che è quasi inimmaginabile. Ad esempio, immagina che un individuo inizia a risparmiare $ 6 000 all'anno a 25 anni, mettendo i soldi in un conto di pensionamento differito fiscale, ad esempio un IRA tradizionale o Roth IRA. L'individuo segue questo piano di risparmio per soli 10 anni e poi interrompe completamente il risparmio a 35. Assumendo che il denaro guadagna circa il 8% annuo di rendimento per i prossimi 30 anni, quando giunge 65 anni, il suo investimento totale di $ 60.000 vale 950.000 dollari o meno di $ 1 milione. Immagina ora che una seconda persona ha aspettato fino al 35 per iniziare a risparmiare e poi ha iniziato a risparmiare gli stessi $ 6 000 all'anno per i prossimi 30 anni, fino a 65 anni. Nonostante ha salvato per altri 20 anni che la prima persona e ancora guadagnato lo stesso reddito annuale dell'8% sul denaro, iniziato 10 anni dopo, gli avrebbe costato quasi un milione di dollari, o quasi $ 250.000. Nonostante il risparmio diligente per 30 anni, partendo più tardi, i suoi risparmi sarebbero validi solo 750 dollari, 000 piuttosto che un milione.

Molte persone hanno difficoltà a capire come funziona in questo modo, ma la chiave è che l'individuo che ha salvato solo da 25 a 35 aveva già, all'età di 35 anni, accumulato più di 100.000 dollari che poi ha continuato per guadagnare rendimenti annuali allo stesso tempo l'individuo che ha iniziato a risparmiare a 35 ha fatto il suo primo contributo di $ 6000.

fattori da considerare

Alcuni fattori importanti da considerare all'inizio della pianificazione pensionistica e l'istituzione di un programma di risparmio includono cose come l'età in cui un individuo desidera andare in pensione e quanti reddito che desidera avere. È importante ricordare anche gli effetti dell'inflazione e delle tasse. L'inflazione continua ad erodere il potere d'acquisto di un individuo e ciò che potrebbe sembrare un ottimo reddito di pensione quando una persona è 35 può infatti risultare trionfalmente inadeguata a 65 anni. I baby boom che sono cresciuti e hanno iniziato a lavorare negli anni '40 probabilmente non avrebbero mai immaginato $ 300 un mese di fatture elettriche o $ 3 a prezzi benzina di gallone. Per quanto riguarda le imposte, la tendenza storica è stata che i tassi d'imposta, sia statali che federali, aumentino nel tempo. Pertanto, le imposte di mordere quando un individuo inizia a disegnare i suoi fondi di pensione è probabilmente sostanzialmente superiore alle aliquote fiscali correnti per la stessa quantità di reddito.

Questo è in realtà un altro motivo per iniziare il risparmio per il pensionamento il più presto possibile, poiché l'abitudine di risparmiare denaro regolarmente, come qualsiasi altra abitudine, è più facile sviluppare quanto prima nella vita una persona inizia a praticarla.

L'aumento dei singoli conti di risparmio pensionistico, come i piani 401 (k) o IRA, insieme alla graduale scomparsa di molti piani pensionistici aziendali, ha posto maggiore responsabilità personale sulle persone per fornire loro proprie la pensione. La sicurezza della sicurezza sociale è sempre più minacciata e la maggior parte delle persone realizza che la sicurezza sociale non fornisce in modo adeguato un comodo pensionamento in ogni caso.

I consulenti professionali di investimento consigliano generalmente di dedicare almeno un 10% del reddito netto ad un piano di risparmio. Molti consigliano anche la creazione di un tradizionale IRA o di Roth oltre a sfruttare i piani 401 (k) che offrono fondi corrispondenti da un datore di lavoro. La ragione di questo è duplice. In primo luogo, un piano di 401 (k) di per sé non può fornire adeguati fondi di pensione. In secondo luogo, un individuo ha molto più flessibilità negli investimenti disponibili in un conto IRA.