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Le compagnie di assicurazioni sulla vita si trovano ad affrontare un ambiente difficile. Coloro che vendono le rendite variabili sono state in grado di mitigare il rischio sul mercato azionario alternando e utilizzando nuove e sofisticate strategie di investimento. Ci sono anche salvaguardie in atto per proteggere i proprietari delle rendite variabili.

Le basi delle rendite

Molti investitori preferiscono le rendite perché forniscono un reddito costante dopo che i regimi di stipendio regolari fermano e gli investitori entrano in pensione. L'annuità è essenzialmente un contratto stipulato tra un'individuo e la sua compagnia di assicurazioni sulla vita che gli garantisce una vita di reddito per una serie di contributi durante un determinato periodo di tempo.

Quando un individuo acquista una rendita variabile, i suoi contributi vengono investiti in sottogruppi. Questi investimenti sono simili ai fondi comuni e il flusso di pagamento fornito è determinato dal livello di efficacia degli investimenti selezionati sul mercato.

Un individuo può mitigare il rischio negativo acquistando una rendita variabile con un beneficio minimo di ritiro garantito. Ciò promette all'individuo un pagamento minimo durante il pensionamento e guadagni aggiuntivi se il valore del subaccount aumenta. L'acquisto di tali rendite ha causato il problema più grande per le compagnie di assicurazione in difficoltà. Se gli investimenti non sono sufficienti a coprire i rendimenti garantiti, le compagnie di assicurazione sono costrette a utilizzare le riserve aziendali per rispettare la promessa fatta agli assicurati. Tuttavia, la maggior parte delle società che emettono rendite variabili sono state in grado di coprire per compensare eventuali perdite.

La sicurezza delle rendite variabili

Come le politiche di assicurazione sulla vita, le rendite variabili sono dotate di diversi livelli di protezione per prevenire la perdita dei consumatori. Le società che vendono le rendite sono regolate da leggi di assicurazione statali e devono mantenere somme sostanziali di riserva per compensare le perdite. Tutti i 50 Stati, il Distretto di Columbia e Puerto Rico mantengono fondi di garanzia che proteggono i proprietari delle rendite in caso di mancata copertura dei contratti acquistati o di fallimento della società. La maggior parte delle prestazioni di rendita tra $ 100.000 e $ 500.000 sono protetti.

Le rendite variabili hanno una protezione aggiuntiva. Poiché sono considerati titoli, le rendite variabili sono regolate dalla U.S. Securities and Exchange Commission (SEC) e dall'Autorità di regolamentazione del settore finanziario (FINRA).

La protezione viene generalmente da due diverse fonti. I pagamenti che un individuo effettua su una rendita variabile sono assegnati ad un sotto-conto di titoli e fondi comuni di investimento. Questi sono detenuti nel conto separato dell'assicuratore. Tutte le attività in questo conto sono isolate dai creditori dell'assicuratore; in alcuni stati questi beni sono protetti anche dai creditori dell'acquirente.L'altra fonte di protezione, come accennato in precedenza, è l'assicuratore. I fondi sia dell'assicuratore che dello Stato in caso di insolvenza sono stati stabiliti per soddisfare la garanzia fatta al momento dell'acquisto.