Il mondo è immerso in un mare di debiti. Le persone, le imprese e persino le nazioni sono catturate in un ciclo di prestiti e spesa che comporta un sempre maggiore carico del debito. Per i consumatori, il percorso verso l'insolvenza inizia spesso in giovane età, mentre crescono a testimoniare che i loro genitori lottano con i soldi. Un flusso continuo di pubblicità rafforza l'idea che ognuno abbia debito e che l'acquisto a credito è un'attività normale e accettabile. Basso credito? Niente credito? Nessun problema? Consolidazione del debito? Sì!

Istruzione superiore, più alto debito

Per i giovani, il pendio scivoloso continua con prestiti per l'istruzione superiore. Dal momento che pagare per un college o una formazione tecnica in contanti è impossibile per molte persone, i prestiti sono l'unica scelta. Prendendo un prestito immediatamente mette il tuo stato patrimoniale in una cattiva posizione. Stai accumulando il debito in un momento in cui probabilmente non hai abbastanza reddito per fare anche un pagamento unico in uno sforzo per ridurre l'equilibrio del debito.

Carte di credito presto entrano in gioco per aiutarti a coprire i costi giornalieri di vita. Mentre i vostri prestiti stanno accumulando interesse e mettendoti più in debito, le carte di credito in su l'ante caricando tassi di interesse significativamente più elevati di quello che già dovete sui prestiti scolastici.

La spesa del debito viene ulteriormente rafforzata quando si finisce la scuola e necessita di un veicolo in modo da poter cercare un lavoro o un lavoro di lavoro. Ciò comporta una visita al rivenditore automatico, dove si troverà di fronte ad un venditore che allegramente chiede: "Che tipo di pagamento mensile stai cercando?" Quando lasci la concessionaria, un altro debito è stato aggiunto al tuo carico. I tuoi prestiti scolastici, le carte di credito e il prestito auto stanno lavorando duramente per togliere il reddito dal tuo nuovo lavoro trovato.

Viene accolta un'ipoteca. Subito dopo, la percentuale di reddito dedicata alla realizzazione di pagamenti mensili diventa travolgente. Per ridurre l'onere, si ottiene un altro prestito sotto forma di consolidamento del debito. Mentre bundling insieme debito ad alto interesse e rifinanziamento a un tasso di interesse più basso suona come un'idea intelligente, la realtà è che la maggior parte delle persone finiscono ancora più deboli nel giro di pochi anni. Non appena il loro pagamento mensile diminuisce, il loro tasso di spesa aumenta.

Alcuni giri di consolidamento del debito più tardi, molte persone ritengono che così gran parte del loro reddito sta per pagare debiti che non possono più rimanere attuali su altre spese. Alla fine, ciò comporta un rating danneggiato, che porta ad una incapacità di prendere in prestito a bassi tassi di interesse. Alti tassi di interesse e pagamenti con carta di credito restringono ulteriormente il flusso di cassa e possono portare a fallimento. Anche se il fallimento può fornire un mezzo per ripristinare le proprie finanze e per ricominciare, spesso si comporta in modo simile al consolidamento del debito e segna l'inizio di un'altra spirale del debito.

Break the Cycle

Il primo passo nel processo di fuga della spirale del debito è quello di smettere di prendere in prestito denaro. Le carte di credito sono spesso il colpevole principale nella creazione del debito dei consumatori, per cui rinunciare alle carte di credito è un buon primo passo. Mettere via il materiale plastico. Paghi in contanti, scrivi un assegno o utilizza una carta di debito senza tassa per effettuare gli acquisti. In questo modo, vedrai quanto stai spendendo e quando il denaro esaurisce, non sarai in grado di spendere di più.

Avanti, dovresti dare un'occhiata da vicino ai tuoi redditi e spese. Mentre molte persone affrontano l'idea di vivere su un bilancio, a meno che tu non abbia un reddito illimitato, la realtà è che tutti vivono in una forma di bilancio. Se non riesci a gestire l'idea di seguire ogni centesimo che hai speso, è comunque una buona idea rivedere periodicamente il tuo reddito e confrontarlo con le tue spese. Almeno, capirai se stai spendendo più di quanto guadagni.

La strada per il ripristino

Una volta che si è impegnato a risolvere i tuoi problemi finanziari e ha preso il tempo per valutare il tuo reddito ei tuoi deflussi, è tempo di dare un'occhiata al tuo stile di vita. Effettuare adeguamenti nel tuo stile di vita vi darà l'opportunità di attuare un piano per metterti su un puro finanziario.

Se la tua valutazione finanziaria ha rivelato che effettivamente spendete più di quanto si guadagna, dovrai calcolare un modo per cambiare questa equazione. Mentre il tuo flusso di cassa e gli outflow verso l'equilibrio è una necessità assoluta, non è sufficiente risolvere i tuoi problemi.

Devi ridurre le tue spese al punto in cui stai generando un surplus. In alternativa, è possibile aumentare il reddito. In genere, la maggior parte delle persone è più disposta e capace di tagliare le spese che di aumentare i loro redditi, pertanto ci concentreremo su quel percorso. Basta tenere a mente che cambiare lavoro o prendere un secondo lavoro possono essere opzioni valide che possono aiutare a velocizzare il calendario per raggiungere i tuoi obiettivi.

Riducendo le spese per una quantità significativa può richiedere alcuni cambiamenti gravi di stile di vita. L'alloggio e il trasporto sono due dei maggiori costi per la maggior parte delle persone. Spostarsi in una casa o appartamento meno costosi è spesso un modo per fare una significativa e sostanziale riduzione a lungo termine delle tue spese. Può costare un paio di dollari per fare il cambiamento, ma i benefici a lungo termine spesso superano le spese a breve termine.

Analogamente, la negoziazione in auto per un veicolo meno costoso può comportare centinaia di dollari al mese in risparmio quando il pagamento dell'auto, il pagamento delle assicurazioni e le fatture mensili di benzina sono tutti ridotti.

La riduzione della spesa discrezionale è il passo successivo nel processo. Questo passo è spesso il più impegnativo per le persone che non amano tenere traccia di dove il loro denaro va ogni giorno. Anche se non si è disposti a prendere una decisione consapevole per valutare da vicino le proprie abitudini di spesa e tagliare determinate spese, il semplice compito di pagare con denaro e non di credito può aiutare a diventare più consapevoli di quanto si spendono e di quanto hai lasciato in tasca.

I passi successivi

Dopo aver individuato un metodo per ridurre le spese o aumentare il tuo reddito fino al punto in cui hai un surplus ogni mese, è il momento di mettere quell'eccedenza a lavorare. Inizia donando alcuni di quei soldi a te stesso. Invece di spendere quei soldi in eccesso, rimuovi un po 'per un "giorno di pioggia". E 'il concetto di "pay yourself first". Piuttosto che usare i soldi per comprare altre cose, impostare quei soldi da parte crea un fondo di emergenza che puoi sfruttare quando hai bisogno di soldi in fretta. Se arriva una giornata di pioggia e dovrai spendere i soldi, sostituisca il più presto possibile. Idealmente, vorrai disporre di soldi sufficienti per coprire almeno qualche mese di spese. Se questo sembra un numero grande, non scoraggiatevi. Avere un extra 50 dollari da parte è un ottimo posto per iniziare.

Oltre a mettere da parte un po 'di denaro, vuoi anche iniziare a pagare i tuoi debiti. Qui ci sono due percorsi che puoi considerare. Il primo, e più matematicamente logico, è quello di rimborsare i tuoi debiti di interesse più alto prima. Ciò comporterà il maggior risparmio finanziario, ma se hai grandi saldi nei tuoi account, potrebbe richiedere molto tempo prima di sentirti come se abbia fatto progressi.

Se questo approccio è semplicemente troppo scoraggiante per te, consideri il pagamento dei tuoi prestiti di bilancio più bassi prima. Mentre meno finanziariamente efficace, questo piano può essere più emotivamente gratificante. Una volta che hai pagato un debito, avrai più probabilità di pagare quello successivo e quello successivo. Anche se questo approccio non è il più logico, fornisce progressi rapidi che possono incoraggiare la vostra nuova abitudine.

La linea inferiore

Per rompere la spirale del debito, la pazienza è una virtù. Tutto ciò che ti spinge ad agire e aderire al tuo piano è valido. Ricorda, ci sono voluti anni (forse decenni) per cedere alla spirale del debito. Il recupero sarà un processo così lento.