L'obiettivo di risparmiare denaro per il pensionamento è quello di poter vivere comodamente dopo aver smesso di lavorare. Ma capire quanti soldi si può ritirare ogni anno, senza diminuire il tuo conto può essere difficile da determinare. I fattori che influenzeranno il tuo piano includono le attuali abitudini di spesa, quanto tempo si prevede di vivere e l'età in cui si prevede di ritirarsi. Ecco perché è importante fare un aggiornamento annuale del tuo conto pensionistico, tenendo conto delle modifiche apportate alle circostanze attuali.

- <->

Tasso di ritiro sicuro

Alcuni consiglieri finanziari stanno scoprendo che il metodo del tasso di ritiro sicuro (SWR) è un solido, anche se conservativo, approccio da utilizzare quando si capisce cosa dovrebbe essere il tuo reddito di pensionamento iniziale. Il SWR esamina le sequenze storiche dei mercati giù e poi determina quale sia il tasso più sicuro di reddito per una persona a ritirarsi in quei tempi. Il problema con questo metodo, tuttavia, è che non tiene conto dei redditi successivi di una persona nelle fasi successive della vita una volta che l'età pensionabile è cominciata. Ecco perché alcuni consiglieri dicono che l'aggiornamento dinamico è un indicatore più preciso perché modella ciò che la gente fa per tutta la vita in modo da poter dare un tasso di reddito più sensibile a qualsiasi età. Lo fa utilizzando le simulazioni che riflettono le transizioni annuali. (Per ulteriori informazioni, vedere: Retirement Savings: Quanto è abbastanza? ).

Un inconscio che molti hanno sul loro fondo di pensionamento è che la loro sequenza di ritorno rischio, che è la probabilità di ritorni bassi o negativi durante un certo punto di pensionamento, andrà via in sette-dieci anni e che le perdite saranno ricuperate. Questa mispercezione deriva dall'estollare da un solo punto di partenza, senza riferirsi agli anni precedenti per calcolare il tasso di reddito da pensione. Sembra solo l'anno corrente e poi valuta il futuro. È importante riconoscere, tuttavia, che gli anni precedenti influenzeranno gli anni futuri, quindi la dispersione del rischio di sequenza è sempre presente in qualsiasi età. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Cosa fare quando il tuo client non è stato salvato abbastanza

). Possibilità di guasti di guasto Un errore di persone spesso in pensione è che continuano a spendere costantemente o troppo anche in momenti in cui il loro portafoglio è in discesa o quando il mercato globale è in discesa. Ciò comporta la possibilità di un tasso di fallimento (POF) o la percentuale di portafogli nei mercati futuri simulati che utilizzano ritorni casuali, che non riescono a durare fino alla fine del tempo simulato o al previsto pensionamento. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Pianificazione del pensionamento utilizzando la simulazione Monte Carlo

).

La volatilità del mercato influisce negativamente sui tassi di ritiro e, al suo rilievo, il modo in cui uno assegna le partecipazioni potrebbe non avere molto effetto sulla propria quota di ritiro.È per questo che la durata della distribuzione è fondamentale. Se il tempo di pensionamento è più breve, la tassa di ritiro sarà più alta e vice versa. Questo è il motivo per cui alcuni consiglieri raccomandano di ridurre i prelievi al o al raggiungimento di una percentuale del POF del 25%. (Per ulteriori informazioni, vedere: Strategie per il ritiro del reddito pensionistico ).

Un caso per l'aggiornamento dinamico L'aggiornamento dinamico è un metodo per la quale è possibile modellare le revisioni annuali simulate per un ipotetico piano di pensionamento basato sulle tabelle di longevità. Funziona regolando ogni simulazione successiva per ogni anno di invecchiamento per mostrare che la regolazione della spesa durante il pensionamento può migliorare il flusso di cassa. Questo metodo può essere usato anche per simulare altri fattori che potrebbero influenzare la pianificazione del reddito pensionistico come il periodo in cui si dovrà fare i prelievi e il comportamento proiettato del mercato. (Per ulteriori informazioni, vedere: Top 10 suggerimenti per un pensionamento finanziario sicuro

).

Ad esempio, nel caso di una persona di 70 anni, se si prevedeva che questa persona avrebbe raggiunto l'età di 86 anni, e quindi si calcola una distribuzione di 15 anni per coprire la propria pensione, allora quella persona avrebbe una probabilità del 60% di esaurirsi di denaro, secondo Larry R. Frank Sr., membro della rete AdviceIQ Advisor. Ma se questa persona dovesse pianificare di vivere fino a 90 anni e di utilizzare un periodo di distribuzione di 20 anni, le loro possibilità di sopravvivere al risparmio di pensione avrebbero abbattuto al 38%, secondo i tabelle di vita, osserva Frank. (Per ulteriori informazioni, vedere: Perché la regola del pensionamento del 4% non è più sicuro ).

La linea inferiore La lunghezza del periodo di distribuzione di un fondo pensionistico è tipicamente la determinante principale del tasso di ritiro. Un tasso di ritiro più elevato può tradursi in una maggiore probabilità di esaurirsi di denaro, basandosi sull'eccesso di spesa o per un declino del mercato. Questo aumenterà quindi la possibilità di esaurirsi di denaro, quindi è da guardare quando pianificare quanto tempo un fondo di pensionamento dovrebbe durare. (Per ulteriori informazioni, vedere: Quando il pensionamento è intorno all'angolo

).