Quando si tratta di sfruttare al meglio la sicurezza sociale, un po 'di istruzione va molto. Comprendere le opzioni e prendere le decisioni giuste può fare una grande differenza nel totale delle prestazioni ricevute. Conoscere le strategie più efficaci diventa ancora più importante quando si tratta di pianificare le coppie sposate, perché le opzioni diventano complesse.

La strategia giusta, con i suggerimenti descritti di seguito, può fornire una grande spinta ai benefici totali ricevuti nel tempo. (Per la lettura relativa, vedere: Come funziona un piano di pensione? )

Come ritardare i vantaggi come una coppia

Ad esempio, prendere il processo decisionale per ritardare i benefici. In generale, più un individuo aspetta di richiedere la previdenza sociale, più benefici che riceverà in futuro. Ma questa regola può avere o non avere senso per le coppie sposate dove un coniuge guadagna più dell'altro e è importante coordinare i benefici.

Michael Kitces, direttore della Ricerca per il Pinnacle Advisory Group e co-fondatore della XY Planning Network, afferma: "La decisione di ritardare le prestazioni deve essere valutata in base all'aspettativa di vita e alla salute di entrambi i membri della coppia". Per la coppia media sposata, Kitces spiega che la decisione migliore è di ritardare, per quanto possibile, i vantaggi della previdenza sociale del coniuge più elevato, ma iniziare il più presto possibile per il coniuge più basso.

La raccolta anticipata potrebbe anche essere utile quando si considera l'aspettativa di vita di una coppia: "Se sapete di avere una breve speranza di vita, la raccolta anticipata potrebbe essere l'opzione migliore anche se si ottiene un vantaggio ridotto, "dice Jamie Block, una CFP con Wealth Design Retirement Services per la gestione del patrimonio." Questo può anche essere il caso se hai bisogno di soldi immediatamente per finanziare le spese di soggiorno, ma se hai intenzione di lavorare all'età di pensionamento completa, non hai bisogno di ulteriori denaro e sono in buona salute, ritardare la tua sicurezza sociale può essere una buona idea ". (Per la lettura relativa, vedere:

Perché ritirarsi presto potrebbe essere una cattiva idea. )

- Sospensione per i benefici massimi (fine 30 aprile 2016)

Un'altra strategia per sfruttare al meglio i vantaggi previdenziali per le coppie sposate: File da ricevere i vantaggi, quindi sospendere la richiesta. Tuttavia, questa strategia "file e sospensione" sta per finire. Un coniuge più elevato che ha raggiunto l'età totale di pensionamento (66 se sei nato tra X e Y) dovrà presentarsi entro il 30 aprile 2016, quando questo beneficio terminerà.

Ecco come funziona: se un coniuge ha raggiunto l'età di pensionamento totale, può reclamare le sue prestazioni, ma sospendere la ricezione fino a una data futura.Nel frattempo, l'altro coniuge può iniziare a ricevere prestazioni in base alla storia lavorativa del coniuge di lavoro, purché abbia almeno 62 anni di età. (

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Ancora una volta, questo funziona bene per le coppie sposate con diversi livelli di reddito (per ulteriori informazioni, vedere: Social Security File e Suspend Claiming Strategy si conclude: Now What? Ha più senso se il coniuge meno reddito vuole andare in pensione e il beneficio sposo supererà l'importo dei benefici che ricevono da soli. - Passaggio tra i vantaggi (il coniuge deve avere girato 62 entro il 1 gennaio 2016)

La modifica del modo in cui i benefici vengono ricevuti in periodi di tempo può aiutare le coppie sposate con redditi simili a sfruttare al meglio la previdenza sociale. "Se i clienti hanno una speranza di vita media e abbiano abbastanza flussi di cassa da 66 a 70 anni da altre fonti, questa strategia di prelievo è piuttosto sorprendente ", afferma Brandon Marcott, fondatore di Edify Financial Planning, un consulente d'investimento registrato (RIA).

Una volta che un coniuge raggiunge l'età totale di pensionamento, può richiedere prestazioni e quindi sospenderle. Quando l'altro coniuge raggiunge l'età di pensionamento totale, avrebbe presentato una "applicazione limitata" per ricevere prestazioni coniugi sul conto del primo coniuge. Quell'individuo riceverà i benefici sposi fino all'età di 70 anni, quando avrebbe passato a ricevere i suoi benefici

proprio

. Quando il primo coniuge raggiunge 70 anni, rimuoverà la sospensione dai benefici e riceve i propri vantaggi. ) Ciò consente alla coppia di ricevere qualche reddito da Social Security prima che entrambi raggiungano l'età di 70 anni, ma senza disegnare i propri figli (per la lettura correlata, vedere: 6 buoni motivi per smettere di preoccuparsi di pensionamento. i benefici prima di quel tempo, il che significa che alla fine avrebbero ricevuto l'importo massimo a cui hanno diritto ". [Una coppia sposata] sarebbe in grado di richiedere 48 controlli aggiuntivi dalla sicurezza sociale", spiega Marcott. Ammissibilità per i coniugi non lavorativi

Se un coniuge nella coppia non ha lavorato sotto la previdenza sociale, può ancora beneficiare di prestazioni tramite il coniuge che ha lavorato. Per qualificarsi, il coniuge non lavoratore deve avere almeno 62 anni o qualsiasi età se si occupa di una persona con disabilità o di un bambino di età inferiore ai 16 anni che può ricevere prestazioni sul record del coniuge di lavoro.

Per la maggior parte delle coppie, lavorare fino all'età di pensionamento totale avrà il maggior senso se vogliono massimizzare il beneficio sposo. Anche se è possibile iscriversi per prestazioni già da 62 anni, farlo può lasciare solo 32. 5% della quantità di assicurazione primaria del lavoratore disponibile. (

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La linea inferiore Sfruttare al meglio i vantaggi della previdenza sociale è un processo complicato per le coppie sposate (per maggiori informazioni, vedere: 4 modi insoliti per aumentare i vantaggi di sicurezza sociale. Quando si crea un piano, è importante considerare lo scenario da tutti gli angoli. A seconda dell'età, della salute e delle storie di lavoro di entrambi i coniugi, le coppie sposate possono coordinare i benefici in diversi modi per massimizzare i loro pagamenti per la sicurezza sociale durante la vita dei loro pensionati.(Per la lettura relativa, vedere:

Come proteggere il pensionamento dopo un divorzio

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