Hai fatto la cosa giusta contribuendo al tuo 401 (k) fino a che corrisponda la tua azienda. Hai anche monitorato l'account e apportato modifiche periodicamente per soddisfare le condizioni del mercato. Perché hai fatto la cosa giusta con il tuo account, stai accumulando un grande equilibrio. A un certo punto inizierai i prelievi o, nel 401 (k) parlerai, "prenderai le distribuzioni. "

Ma nessuna buona opera va impunita, specialmente quando l'IRS viene coinvolto. Sì, probabilmente pagherai le tasse su almeno alcune delle vostre distribuzioni e, se non sei attento, le tasse potrebbero essere abbastanza elevate.

Tasse su un normale 401 (k)

Ecco come funziona: Le distribuzioni su un regolare 401 (k) sono tassate come reddito ordinario con la stessa aliquota sul reddito come il tuo stipendio.

La ragione di questo, come in un tradizionale IRA, è che contribuisci a un tradizionale 401 (k) con dollari pre-imposte. Il tuo contributo riduce la tassa sul reddito l'anno in cui lo fai, ma ti sorprende quando comincerai ad estrarre i soldi in seguito.

Se guadagni almeno $ 37, 950 all'anno e sei un unico filer, sei nella tassa di imposta del 25%. Supponendo che tu sia più di 59 anni quando prendi 401 (k) distribuzioni, pagherai le tasse a quel livello. Se guadagni almeno $ 190, 650, sei nella fascia fiscale del 33% e se sei un individuo di più vincente che fa più di $ 418,400, sei al 39. 6%. Questi numeri possono cambiare ogni anno in base all'inflazione.

"Le tasse sulle vostre distribuzioni 401 (k) sono importanti. Ma ciò che è più importante è: 'Quali saranno le vostre distribuzioni 401 (k) per le tue "altre" tasse e tasse? "Per esempio, una distribuzione di 401 (k) potrebbe costituire fino all'85% delle prestazioni previdenziali imponibili quando prima della distribuzione sono state imposte", dice Curtis Sheldon, CFP®, presidente di CL Sheldon & Company, LLC, ad Alessandria , Va.

I pianificatori finanziari considerano l'imposta sul reddito come la peggiore delle imposte perché è almeno il 10% superiore alla tassa di plusvalenza a lungo termine. Per coloro che sono in classi di imposta più elevate, le aliquote dell'imposta sul reddito sono doppie rispetto alle imposte sul capital gain. Per ulteriori informazioni, vedere Come prelevi i soldi dal tuo 401 (k)?

Che cosa su un Roth 401 (k)?

Proprio come per la Roth IRA, i soldi che contribuite ad un Roth 401 (k) vengono tassati prima del tuo contributo. Poiché hai già pagato le tasse, non dovrai pagarle nuovamente una volta che prendi le distribuzioni. Inoltre, non dovete pagare le tasse sugli utili. In altre parole, con un Roth 401 (k), probabilmente pagherai zero tasse sui soldi che hai contribuito se soddisfa i requisiti di reddito.

Ma ci sono alcune cose da considerare. "Mentre il designato Roth 401 (k) cresce privo di tassazione, fare attenzione a soddisfare la regola di invecchiamento di cinque anni e le regole di distribuzione del piano per ricevere un trattamento di distribuzione senza tassazione una volta che sei 59 anni", dice Charlotte A.Dougherty, CFP®, fondatore di Dougherty & Associates, a Cincinnati, Ohio.

Inoltre, se il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi, quella parte del denaro è considerata pre-imposta. Tu pagherai le tasse su quei contributi quando prendi le distribuzioni. Ma a differenza del tradizionali 401 (k), è possibile prendere distribuzioni dei tuoi contributi in qualsiasi momento senza penalità. I guadagni, comunque, rientrano ancora nelle regole tradizionali 401 (k). Per ulteriori informazioni, vedere Quali sono le regole di ritiro Roth 401 (k)?

Parlare con un gestore di ricchezza

A volte è meglio andare agli esperti. Nel caso dei fondi di pensione, un esperto potrebbe essere utile. Ad esempio, Christopher Cannon, M. S., CFP®, di RetireRight Pittsburgh, afferma: "Il datore di lavoro detenuto nel 401 (k) può beneficiare di un trattamento di apprezzamento netto non realizzato. Ciò significa che la crescita del titolo sopra la base è trattata a tassi di guadagno di capitale, non [come] reddito ordinario. Questo può essere un enorme risparmio fiscale. Troppi partecipanti e consulenti lo mancano quando distribuiscono i soldi o si rotolano sopra il 401 (k) ad un IRA. "

" Se sei un reddito ad alto reddito, consideri di utilizzare strategie di pianificazione benefiche per convertire in modo strategico i conti fiscali di pensionamento a tasse ", spiega Carlos Dias Jr., gestore di patrimonio di Excel Tax & Wealth Group di Lake Mary, Fla.

Ci sono altre strategie poco note che potrebbero ridurre il carico fiscale che un professionista fiscale o un pianificatore finanziario potrebbe aiutarti a trovare. Prendi in considerazione un consulente a pagamento che ti aiuti a realizzare piani fiscali efficienti.

La linea inferiore

Se un Roth o il tradizionale 401 (k) è la tua scommessa migliore, dipende da una serie di fattori individuali. Alcuni professionisti consigliano di tenere sia un Roth che un conto di pensionamento tradizionale per ridurre al minimo il rischio di pagare tutte le tasse ora o tutte le tasse successive. Nonostante gli articoli che dicono che uno è migliore dell'altro, fattori come l'età, il reddito, la base fiscale e lo status di famiglia sono variabili da considerare. A meno che non si dispone di un alto livello di conoscenza nella pianificazione finanziaria, è meglio ottenere aiuto.

Per leggere il problema, vedere piani 401 (k): Roth o Regular? e Quando è un Roth 401 (k) migliore di un tradizionale 401 (k)?