Il costo delle cure sanitarie è stupefacente al giorno d'oggi. Anche con l'assicurazione, gli individui e le famiglie possono trovarsi speso una quantità significativa di denaro nei costi medici. La famiglia media di quattro probabilmente pagherà 24, 671 in spese sanitarie nel 2015 - 27% in più rispetto al 2011. Al contrario, gli aumenti salariali nello stesso periodo non hanno raggiunto neanche la metà di quel livello.

I conti di spesa flessibili (FSA), offerti attraverso il tuo luogo di lavoro o di lavoro, contribuiscono a compensare il prezzo elevato dell'assistenza sanitaria dando ai consumatori l'opportunità di pagare alcune spese mediche con dollari pretax. Ciò significa che ricevi uno sconto di circa il 30% sui tuoi costi sanitari ammissibili, a seconda della tua imposta.

Spendi a salvare

Ad esempio, una famiglia che fa $ 50.000 e contribuisce $ 1, 500 a una FSA salverà $ 459. 75 sui costi sanitari. Se dovessero massimizzare i loro contributi a $ 2, 550, i risparmi passerebbero a $ 766. 25. Possono anche contribuire fino a $ 5 000 per le spese di cura dipendenti come la cura quotidiana, i babysitter e la cura per un dipendente anziano, risparmiando fino a un ulteriore $ 1, 532. 50 (se hanno contribuito al massimo). Per maggiori dettagli su queste spese, vedere Benefici di un conto di spesa flessibile per un dipendente dipendente .

E si taglia anche il conto fiscale. Diciamo che hai guadagnato $ 1 000 per l'ultima tua paycheck e il tuo datore di casa deduce $ 50 per il tuo contributo FSA. Ciò significa che in effetti avete fatto $ 950 - e il tuo datore di lavoro calcola e trattiene le tue imposte in base a tale importo. Se sei nella tassa di imposta del 28%, ad esempio, hai pagato circa 15 dollari in tasse inferiori a quello stipendio. Abbastanza bene, non è vero?

Come funziona

È possibile iscriversi ad un FSA durante il periodo di iscrizione aperto, normalmente in novembre o dicembre. È semplice come fornire alcune informazioni di base e decidere quanto volete contribuire per l'anno. I contributi sono detratti da ogni stipendio. Poiché le deduzioni vengono da dollari pre-fiscali, il denaro viene dedotto dalla tua retribuzione lorda.

Ci sono tuttavia alcune condizioni.

• In primo luogo, dal momento che sono offerti attraverso il tuo posto di lavoro, ovviamente non è possibile ottenere una FSA a meno che il vostro datore di lavoro lo fornisce.
• I lavoratori autonomi non sono ammissibili.
• Una volta che hai scelto un determinato importo del contributo per l'anno, non puoi cambiarlo.
• C'è un importo massimo che puoi contribuire ogni anno. Nel 2015, il limite è di $ 2, 550.
• Puoi utilizzare solo i soldi sugli articoli approvati. L'IRS li espone nella sua pubblicazione 502. In generale, se il medico prescrive un test, un medicinale o un'apparecchiatura medica, probabilmente si può pagare per i fondi FSA. Puoi anche pagare per appuntamenti dentali, chiropratici, occhiali e contatti, apparecchi acustici, trattamenti di dipendenza, modifiche all'auto o alla casa se tu o una persona amata ha disabilità, servizi di ambulanza e libri e riviste stampati in braille.È anche possibile pagare alcuni costi di trasporto relativi ai trattamenti sanitari e per la formazione e la cura di un cane guida.
• Non è possibile pagare premi assicurativi o essere rimborsati per i farmaci over-the-counter, come pure altre limitazioni di costo. Quindi, prima di effettuare un grande acquisto medico, assicurati che sia consentito utilizzare i fondi FSA.

Non sottrarre il tuo conto

Le FSA sono un tipo di piano "usarlo o perdere". Hai circa un anno di utilizzare la somma totale che hai contribuito per il piano o diventa il denaro del tuo datore di lavoro. Ma tutti non possono essere persi. Esistono due eccezioni: l'IRS ora consente ai datori di lavoro di portare fino a 500 dollari nel prossimo anno; i datori di lavoro possono anche offrire ai dipendenti un periodo di grazia fino a 2½ mesi per utilizzare i soldi rimanenti. Tenga presente, tuttavia, che un'azienda non deve offrire una di queste opzioni, e non è consentito offrire entrambi. Quindi, controllare in anticipo le norme particolari del datore di lavoro relative ai fondi in eccesso.

A causa della regola "usa o lo perda", potrebbe essere tentato di essere super-conservatore in quanto contribuire. Ma Kevin Haney di A. S. K. Benefit Solutions dice di pensare diversamente. "Una persona che ha scelto di contribuire $ 1, 000 ridurrebbe la loro fattura fiscale di $ 376. Se questa persona non abbia lasciato il 20% del loro contributo, risparmieranno ancora $ 176. "In altre parole, dovresti sovrastimare molto per non uscire, anche se non utilizzi l'intera somma. E ci sono sempre modi per spendere i soldi: caricare su coppie di lenti a contatto libere. Concedetevi alcuni occhiali da sole di qualità con protezione completa UVA / UVB.

Usa la tua FSA come un prestito

Haney inoltre consiglia di programmare le procedure elettive all'inizio dell'anno, se vuoi utilizzare i fondi FSA per pagarli. Dal momento che non hai ancora pagato il denaro nel fondo, stai sostanzialmente prendendo un prestito dal tuo datore di lavoro.

"I datori di lavoro devono immediatamente finanziare qualsiasi spesa qualificata, indipendentemente da quando si verifica durante l'anno di pianificazione. I dipendenti possono pianificare le procedure mediche pianificate all'inizio dell'anno del piano (grandi lavori dentali, parentesi graffe, trattamenti di infertilità, ecc.). Quindi hanno 52 settimane per rimborsare il prestito utilizzando dollari di pretax. "

Egli continua," I dipendenti godono di un tasso di interesse migliore del zero per cento perché ripagano il prestito con pretax, piuttosto che dopo la tassa, i soldi. Una persona che paga l'imposta sul reddito statale del 5%, 7. il 65% di FICA e il 25% di imposta sul reddito federale dovrebbero guadagnare $ 1, 603 del reddito lordo per avere $ 1 000 in dollari dopo la tassa. Ciò equivale a un tasso di interesse meno del 60%. "

Che cosa succede se esco?

Se stai lasciando la tua azienda, cerchi di utilizzare i fondi FSA prima di andare perché non devi pagare la società per la differenza tra quello che hai speso e quello che hai pagato, dice Erik O. Klumpp, CFP®, fondatore e presidente di Chessie Advisors, LLC. "Se un dipendente viene rimborsato per il loro contributo massimo all'inizio dell'anno e poi finisce per spostarsi e lasciare il datore di lavoro, essi essenzialmente ottenere un enorme sconto sui loro servizi sanitari rimborsati.Se il dipendente improvvisamente scopre che avranno lasciato il proprio datore di lavoro, dovrebbero utilizzare quanto più possibile l'account FSA prima di partire. "Quando i dipendenti perde il denaro in eccesso nei loro conti alla fine dell'anno, quel denaro rimane con il datore di lavoro," aggiunge. "Quel denaro perduto riguarda anche i dipendenti che sono stati rimborsati, ma lasciare il datore di lavoro prima di fare il contributo dell'intero anno. "

FSA o HSA?

Un FSA è simile a un account di risparmio sanitario (HSA). Entrambi i piani consentono di contribuire a dollari prima delle imposte, hanno limiti di contribuzione annuale e possono essere utilizzati solo per le spese sanitarie approvate. Ma un HSA non dispone di una regola di "utilizzo o di perdere", non è necessario essere impiegati da qualcuno per ottenere uno e i limiti di contribuzione sono più alti - $ 3, 350 o $ 650, per una famiglia nel 2015 .

Tuttavia, è possibile avere solo un HSA in combinazione con un piano sanitario ad alto reddito, che potrebbe o non potrebbe essere la scelta di assicurazione che preferisci. Per ulteriori informazioni sui pro ei contro di ciascun account, vedere

Confronto dei risparmi di salute e degli account di spesa flessibili . La linea inferiore

Poiché gli account come questi sono più complicati dei conti di controllo o di risparmio di base, alcuni consumatori potrebbero essere privi di contribuzione ad una FSA. Ma, non partecipando, stanno buttando via uno sconto di circa il 30% sui costi sanitari e una riduzione della loro imposta sul reddito. (Per i dettagli, vedere

FSA di sanità aumenta il risparmio personale .) È una proposta win-win, tutto intorno.