L'intero scopo di acquistare una casa, oltre alla protezione dagli elementi e al mantenimento dei worm di pasto, è quello di costruire equità. Altrimenti si potrebbe anche affittare fino a quando non muoia e lasciare che il padrone di casa maneggi la manutenzione, giusto? Ma dato che le fasi di vita umane sono finite, arriva un punto in cui l'equità costruita in una casa completamente pagata inizia a fornire ritorni di ritorno. Una volta che possiedi la tua casa liberamente e chiaramente, e puoi anche ammettere di essere più vicino alla linea di arrivo di quanto non sia la pistola di partenza, non avrebbe senso disegnare un po 'di quella equità e spenderlo altrove di costruire un immobile più grande per i tuoi eredi per combattere?

L'ipoteca inversa è uno strumento finanziario che è diventato più popolare come l'aspettativa di vita è aumentata e sempre più proprietari di case hanno pagato i loro obblighi fuori. Se hai familiarità con il concetto, ma non con i particolari, i mutui inversa sono disponibili a persone di almeno 62 anni. Comprensibilmente, è possibile ottenere un'ipoteca inversa solo nella tua residenza principale e puoi avere solo una residenza primaria. (Per assicurare un'ipoteca inversa, la tua residenza primaria può essere un'unità di duplex, triplex o fourplex.) Allora applica un'ipoteca inversa, e teoricamente, i pagamenti mensili dovrebbero iniziare a scorrere poco dopo, mentre il patrimonio netto del tuo il trasferimento di casa da voi al mutuatario inverso. Puoi ricevere pagamenti dal facilitatore inverso fino a morire, se lo desideri. (Per ulteriori informazioni, vedere:

È un mutuo inverso per te? )

Timbro di approvazione della Banca Centrale

Allora, cosa ha a che fare con la Federal Reserve? Come tutte le troppe transazioni finanziarie negli Stati Uniti, molto. Il tipo più comune di mutuo inverso, l'Home Mortgage Conversion Mortgage (HECM), è federalmente assicurato. Ciò significa che è possibile ottenere uno solo tramite un creditore approvato dall'amministrazione federale degli alloggi e che gli interessi addebitati sono soggetti alle norme federali mandate.

HECM dominano l'industria. Nel 2012 ci sono stati circa 550.000 mutui inversa in vigore negli Stati Uniti, circa mezzo milione di loro HECM. Questo per un prodotto finanziario che a malapena esisteva alla fine del millennio. Un mutuatario può scegliere un tasso di interesse regolabile fisso o mensile su un prestito HECM, uno dei quali sarà una funzione del tasso sottostante della Fed e un margine. Il tasso specifico Fed in questione è il tasso di tasso di cambio a maturità a 1 anno (CMT), che è il rendimento delle quotazioni annue quotate più recenti su bollettini di T, note T e emissioni a tasso T di diverse scadenze. Il CMT di 1 anno di interesse per i prestatori HECM è quello per il 1-mese, 1 anno o 10 anni di tesoreria issue. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Introduzione ai titoli di Stato .) Non pensate che ottenere un'ipoteca inversa significhi necessariamente che puoi ottenere le mani su un importo equivalente al valore di mercato completo della tua casa. (Beh, si può, ma questo è chiamato "vendere la tua casa"). Perché HECM sono assicurati dal governo federale, sono dotati di un valore massimo - come il limite di deposito di 250.000 dollari che la Federal Deposit Insurance Corporation stabilisce per i conti bancari . HECMs sono assicurati a non più di $ 625, 500 e anche che è condizionata dalla tua età al momento dell'applicazione. Inoltre, più alto è il tasso di interesse atteso sul vostro HECM, più piccolo è il limite principale.

Le tariffe non possono ottenere molto inferiore

Come si può già sapere, federalmente i tassi di interesse sono stati a storici bassi per diversi anni. Tanti anni, infatti, è tentato di pensare ai tassi di interesse nanoscopici come legge della natura piuttosto che un costrutto dell'umanità. Ma dire che la Fed infine aumenta i tassi di 25 punti base o giù di lì. Allora cosa? Bene, si può essere ragionevolmente certo che entrambi i tassi di mutuo inversa e regolabile saliranno di almeno almeno. I tassi HECM includono tipicamente un premio di 100 a 200 punti base oltre il CMT di 1 anno.

. È altrettanto potente quanto la Fed, ma ha poco a che fare con altri componenti principali del processo HECM; cioè, i costi di chiusura. Ci sono commissioni di origine e possibili premi assicurativi ipotecari. Aggiungere valutazioni e assicurazioni sui titoli, e potresti guardare $ 20.000 in costi sgombri solo per avviare il processo di mettere le mani sul patrimonio affondato nella tua casa. L'ipoteca inversa non ha abbastanza potenziale di pericolo che, per esempio, un anticipo in contanti su una carta di credito, ma le due specie sono strettamente connesse. La generazione di flussi di cassa da un'attività come una casa è relativamente facile quando il denaro viene con la stringa di un tasso di interesse allegato. E che il tasso di interesse sereno non è l'unica condizione su un'ipoteca inversa. Quando ottieni un'ipoteca, ti impegni a rimanere permanente nella casa ipotecata. A meno che per qualche motivo non si decida di spostarsi, il che significa che avresti restituito il prestito più gli interessi. E facendo così mentre siete presumibilmente ben oltre i tuoi primi anni di guadagno. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Impedenze di ipoteche di ritorno

.) La linea inferiore Ci sono molti professionisti finanziari che esitano a raccomandare ipoteche inversa. Essi invece sostengono che se hai bisogno di un flusso di cassa, dovresti prima disegnare il resto del tuo patrimonio. Questo è in gran parte perché un'ipoteca inversa, come un mutuo standard, comporta migliaia e migliaia di dollari nei costi di chiusura. Nel frattempo, se voleste vendere azioni o altri titoli con un valore pari al capitale che avresti disegnato in un mutuo inverso, le spese di transazione sulla vendita di sicurezza sarebbero molto più piccole. Inoltre, la vendita di azioni e altri investimenti non è contingente ai tassi di interesse fissati dalla Fed.

Se stai cercando di liberare contanti una volta che hai superato l'età di 62 anni, essere cauti in entrambi i modi.Indipendentemente dal punto di vista, capire che l'aumento (e riduzione, quando possibile) dei tassi di interesse da parte della Fed avrà un impatto profondo sulla dimensione dei depositi che il prestatore HECM effettua nel tuo conto bancario ogni mese. (Per ulteriori informazioni, vedere:

L'ipoteca inversa: uno strumento di pensionamento

.)