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Diversi fattori influenzano il tasso ipotecario che è possibile ottenere quando si acquista una casa. I finanziatori analizzano le stime dei crediti e i punteggi di tutti i mutuatari elencati sull'applicazione del mutuo, la durata e la stabilità del tuo impiego, la quantità di risparmio, il reddito totale mensile e il rapporto debito / reddito. Oltre a questi importanti aspetti della salute finanziaria, i prestatori ipotecari prendono in considerazione anche il rapporto tra prestito e valore. Questo calcolo rappresenta l'importo del prezzo di acquisto per la nuova casa coperta da un prestito ipotecario in percentuale. Un rapporto di prestito inferiore al valore dà risultati inferiori alla proprietà del patrimonio netto in casa, che crea pagamenti di mutuo più elevati ogni mese.

Calcolo del rapporto prestito / valore

Gli acquirenti di casa possono facilmente calcolare il rapporto prestito / valore in casa dividendo l'importo totale del prestito ipotecario nel prezzo complessivo di acquisto della casa . Ad esempio, una casa con un prezzo di acquisto di $ 200.000 e un prestito ipotecario totale per $ 180.000 comporta un rapporto prestito / valore del 90%. I prestatori ipotecari convenzionali spesso forniscono condizioni di prestito migliori a mutuatari che hanno rapporti prestiti-valore non superiori all'80%.

Implicazioni per gli acquirenti di casa

Ci sono molti programmi disponibili per gli acquirenti di casa che consentono un anticipo inferiore a quello tradizionalmente raccomandato del 20%. I prestatori ipotecari, tra cui la Federal Housing Administration (FHA), offrono prestiti a domicilio con un minimo di 3,50% di anticipo, mentre altri istituti di credito hanno opzioni per i mutuatari che hanno un contributo del 5%. Anche se questi programmi sono vantaggiosi per gli acquirenti che non sono in grado di risparmiare abbastanza per un grosso pagamento anticipato, queste opzioni di mutuo risultano in un rapporto di prestito molto più elevato, il che comporta costi maggiori.

Un alto tasso di prestito / rapporto di valore si verifica quando i mutuatari hanno meno del 20% di patrimonio netto nelle loro case, con conseguente pagamento ipotecario più elevato per la durata di un prestito ipotecario. Ciò è dovuto in parte all'aumento dei tassi di interesse valutati dai creditori ipotecari. Un mutuatario che ha meno patrimonio nella sua casa è percepito come un rischio maggiore per il prestatore e un tasso d'interesse più elevato può mitigare tale rischio. Oltre ai tassi di interesse più costosi, gli acquirenti di casa con elevati rapporti prestiti-valore sono spesso tenuti a pagare premi assicurativi mutui finché non hanno raggiunto maggiori quote di partecipazione.

L'assicurazione di ipoteca denominata assicurazione mutui privata (PMI) per i prestatori ipotecari non governativi è calcolata come percentuale dell'importo del prestito originario ogni anno. Questa tariffa varia da 0. 3% a 1. 15% a seconda della dimensione del caparra e del prezzo totale di acquisto e viene aggiunto al pagamento ipotecario ogni mese.In combinazione con un tasso di interesse più elevato, PMI può essere un costo sostanziale per i mutuatari nel tempo. I mutuatari possono richiedere la cancellazione del premio PMI quando raggiungono il 20% di proprietà azionaria e gli istituti di credito sono tenuti a annullarla una volta che il rapporto prestito / valore della casa raggiunge il 22%.