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La maggioranza dei datori di lavoro offre agli impiegati ammissibili l'opportunità di risparmiare per la pensione in un piano qualificato attraverso i pagamenti del paycheck. La maggior parte delle aziende stabilisce un 401 (k) per soddisfare questa esigenza dei dipendenti e consentire i contributi fino ai limiti massimi fissati dall'IRS ogni anno.

Un piano 401 (k) è uno strumento potente quando usato per risparmiare verso i bisogni di reddito, ma può anche essere utilizzato per coprire determinate spese di vita ben prima dell'età pensionabile. È possibile accedere a un saldo del conto 401 (k) durante i vostri anni di lavoro tramite un prestito di 401 (k). Mentre non tutti i piani sponsorizzati dal datore di lavoro consentono di accedere ai saldi di conto tramite un prestito di 401 (k), l'opzione è diventata un vantaggio aggiuntivo popolare.

Il processo di prestito 401 (k)

È consentito solo un prestito dal 401 (k) quando i documenti del piano iniziale che hanno stabilito il piano sponsorizzato dal datore di lavoro indicano esplicitamente che un prestito la disposizione è inclusa. È possibile richiedere queste informazioni dal contatto del tuo personale con il tuo datore di lavoro o il tuo sponsor di piano 401 (k).

Una volta che hai stabilito che un prestito contro il tuo 401 (k) è disponibile, fai una richiesta di prestito per l'importo che hai bisogno fino al tuo limite disponibile direttamente al tuo sponsor di piano 401 (k). Ad esempio, se il tuo piano 401 (k) è gestito da Fidelity, indirizza la tua richiesta. Una volta che il tuo sponsor di piano elabora e approva la tua richiesta di prestito 401 (k), riceverai un assegno o un deposito diretto per l'importo richiesto, meno le tasse di origine del prestito.

401 (k) Limitazioni del prestito

Un prestito contro il tuo 401 (k) è generalmente limitato al 50% del tuo equilibrio totale e il contributo del datore di lavoro non può essere incluso in quel totale. Mentre questa restrizione è la stessa per quasi tutti i piani sponsorizzati dal datore di lavoro, le aziende variano in base a quali limiti si applicano l'utilizzo dei proventi di prestito. Con alcuni piani 401 (k), i dipendenti sono autorizzati a prendere un prestito per pagare le spese mediche non coperte da spese di assicurazione o di istruzione per un coniuge o un bambino. In altri casi, è possibile utilizzare fondi di prestito per un anticipo su un acquisto di casa o per difficoltà finanziarie generali.

I dipendenti possono anche essere limitati a determinati termini di rimborso sui prestiti 401 (k). Con la maggioranza dei datori di lavoro, i pagamenti di prestito non possono essere prorogati oltre un termine di cinque anni e sono effettuati tramite deferrazioni di stipendio. In alcuni casi, come un prestito per un anticipo di una casa, il rimborso può essere esteso oltre il limite massimo di cinque anni. Controlla con il tuo sponsor di piano o il contatto delle risorse umane per ulteriori informazioni sulle opzioni relative all'utilizzo del prestito e ai termini di rimborso.

Vantaggi dei prestiti 401 (k)

Il vantaggio maggiore per prendere un prestito dal tuo 401 (k) è la possibilità di prendere in prestito dal proprio risparmio. A differenza di un prestito personale da un prestatore convenzionale, in cui si effettua il rimborso (compreso l'interesse) a una banca o un'unione di credito, i rimborsi di prestiti 401 (k) ritornano sul tuo conto.Inoltre, gli interessi pagati sui prestiti 401 (k) sono sostanzialmente inferiori a quelli di un prestito non garantito offerti da un prestatore, e ti vantaggio come mutuatario in contrasto con un prestatore esterno. Un prestito da un 401 (k) non richiede un'estesa richiesta di credito o sottoscrizione e ti arrivi fondi in pochi giorni lavorativi.

Svantaggi di prestiti 401 (k)

Mentre i proventi di prestito 401 (k) non sono imponibili se sei dipendente dalla società, i fondi sono considerati una distribuzione imponibile da un piano di pensionamento se non li pagate in pieno dopo aver terminato l'occupazione. Se sei più giovane di 59.5, la distribuzione comporta una penalità del 10%.

Un prestito contro il tuo 401 (k) riduce il tuo benessere risparmio di pensione, che, in un mercato in discesa, è difficile da ricostituire. Anche se i pagamenti di prestito rientrano nel tuo conto 401 (k), gli addebiti aggiuntivi per i paghe possono essere pregiudizievoli per il flusso di cassa necessari per altre spese di vita.