Quando il popolare robo-advisor Betterment ha creato Betterment for Business, che ha chiamato "i migliori 401 (k) per i datori di lavoro e i dipendenti", l'azienda ha affrontato diversi importanti problemi. Questi problemi hanno creato un paesaggio confuso per i piccoli datori di lavoro che vogliono curare i propri dipendenti in modo equo e con i dipendenti che vogliono risparmiare per il pensionamento in modo efficiente e economico il più possibile. (Per ulteriori informazioni, vedere Come funziona Betterment e guadagna? )

In poche parole, i piani 401 (k) sono complicati e costosi sia per i datori di lavoro che per i loro dipendenti. I costi amministrativi in ​​corso e le tasse confusionarie miriade rendono complicate e costose l'aratura attraverso il paesaggio 401 (k), soprattutto quando vengono aggiunti amministratori di terze parti e persino una guida minima per i dipendenti. Purtroppo, non è tutto.

Compliance regolazione

Inoltre, la conformità a numerose normative, la maggior parte dei quali è anche fatta da amministratori di terze parti, aggiunge ancora di più il costo di molti piani 401 (k). Storicamente, poiché il mercato 401 (k) ha sviluppato - insieme a tutte le normative e le norme in materia di conformità - i datori di lavoro hanno scoperto che potrebbero fare offerte per gestori di record, gestori di investimenti e altri servizi necessari di terze parti. Questo ha creato un enorme mercato (costoso) di terze parti con molte parti in movimento. Tutte queste parti avevano bisogno di coordinarsi tra loro, adattandosi a un panorama in continuo mutamento delle normative.

Questi problemi hanno lasciato i datori di lavoro, specialmente i piccoli datori di lavoro, con alcune decisioni difficili da fare. Quando si crea un piano 401 (k), spesso i datori di lavoro devono decidere tra il pagamento di tali costi e la loro passaggio ai dipendenti. La maggior parte dei datori di lavoro considera un piano 401 (k) un beneficio opzionale per i dipendenti; pertanto, cercano di minimizzare i loro costi.

I dipendenti, d'altra parte, vedono un piano 401 (k) come necessità. Il risultato netto è che i dipendenti, soprattutto nelle società più piccole, spesso pagano tasse oltraggiose in quanto il totale del loro piano del datore di lavoro è così basso che le spese sono più alte rispetto all'inizio. (Per ulteriori informazioni, vedere

Il mio datore di lavoro non offre un 401 (k). Devo curare?

)

Invio di algoritmi Un modo per mantenere l'efficienza, ridurre i costi e fornire consulenza adeguata agli investimenti pur rimanendo conforme a regole e regole complesse è attraverso l'automazione. L'ottimizzazione ha deciso di ottenere l'automazione attraverso l'utilizzo di algoritmi. Gli algoritmi consentono a Betterment di creare e gestire automaticamente i portafogli personalizzati all'interno di una struttura conforme alla normativa 401 (k). Importante, gli algoritmi, a differenza degli esseri umani, non devono essere pagati, con conseguente minore costo continuo. .

Costruito da zero

Per semplificare la gestione e la conformità normativa, Betterment ha costruito il proprio sistema dal suolo (per ulteriori informazioni, vedere

Prossima Frontiera Robo-Advisors: piani 401 (k) su. Consentire ai settori degli investimenti di parlare con i settori di registrazione consentono di ridurre i costi e rendere la gestione complessiva molto più semplice. Inoltre, Betterment dice che fornirà ai lavoratori una gestione individuale degli account. La società ha osservato che la maggior parte dei piani 401 (k) che offrono "conti gestiti" lo fanno per un costo aggiuntivo; Questo non sarà il caso di Betterment. Costi I piccoli datori di lavoro pagheranno 0. 60% delle attività del piano, oltre al costo degli investimenti effettivi - circa lo 0,1% in media. Le aziende con un patrimonio inferiore a 1 milione di dollari pagano anche una tassa annuale di $ 1, 500. Le tasse diminuiscono mentre le attività crescono.

Il più importante, i costi sono all-inclusive. Il costo per un portafoglio personalizzato e gestito automaticamente insieme a tutti i lavori amministrativi, normalmente fatti da amministratori di terze parti, è parte integrante dell'offerta. Sebbene Betterment for Business sarà più economico rispetto alla maggior parte dei piani 401 (k), minore è il datore di lavoro, maggiore sarà la percentuale di attività imputate. Questo è simile al modo in cui le tasse sono calcolate per i piani esistenti 401 (k) con la differenza è il fatto che le tasse globali di Betterment saranno inferiori.

Avvertenze

Per i datori di lavoro e i dipendenti che optano per un piano 401 (k) consigliato da Betterment o da un concorrente, alcune scelte saranno limitate. Il pacchetto totale di Betterment, ad esempio la gestione del denaro, non è un'opzione. I lavoratori saranno in grado di regolare le ipotesi sottostanti del piano progettato per loro ma non può progettare completamente il proprio portafoglio. In altre parole, le opzioni di investimento avranno alcune limitazioni e sia i datori di lavoro che i dipendenti pagheranno "consigli" se vogliono o no.

La linea inferiore

Con circa la metà di tutti gli americani che lavorano senza accesso a un piano 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro, l'opportunità per aziende come Betterment è enorme. Secondo l'Investment Company Institute e l'Employee Benefit Research Institute, i lavoratori americani hanno investito quasi 5 trilioni di dollari in 401 (k) e piani a contributi definiti simili. Questo include i più di 50 milioni di lavoratori che ora partecipano a 401 (k) s.

I datori di lavoro che attualmente non offrono ai propri dipendenti un piano 401 (k) sponsorizzato dall'azienda potrebbero voler considerare l'aspetto di Betterment for Business. Il miglioramento comincerà ad offrire i suoi piani 401 (k) alle imprese più piccole all'inizio del 2016.