Consideriamo questo: sei un abitante urbano che trascorre la maggior parte del suo tempo in città. Il lavoro è in città, insieme a tutti i tuoi amici. E tutti sanno che tutte le cose divertenti da fare sono anche lì. L'unica volta che andiate è visitare la famiglia o fare un viaggio raro.

Non c'è quasi bisogno di guidare la tua auto. C'è una metropolitana o un autobus a pochi isolati di distanza o si potrebbe solo camminare. Nel corso di un anno, è possibile guidare la vostra auto solo poche migliaia di chilometri.

Anche se i premi assicurativi potrebbero essere leggermente inferiori a causa del numero basso di chilometri percorsi, stai ancora pagando per assicurare un'auto che usi a malapena. Può essere un'altra opzione potenzialmente più economica. Alcune aziende offrono un'assicurazione al miglio. Ecco come funziona.

Il modo standard per impostare le tariffe

Le compagnie di assicurazione tradizionali basano le loro tariffe su numerosi fattori - alcuni che puoi controllare, altri non puoi. Il fattore più grande è il tuo record di guida, ma l'età, il sesso, lo stato civile e dove vivi hanno un grande effetto sul tuo premio. Di meno importanza sono la marca e il modello della tua auto, il tuo punteggio di credito, la storia dell'assicurazione preventiva e, naturalmente, quanto si guida (vedi

Come gli assicuratori decidono il tasso di assicurazione auto ).

Ecco dove diventa ingiusto. Innanzitutto, la ragione per cui le citazioni di assicurazione auto variano a seconda della società è perché prendono in considerazione la loro storia di reclami. In altre parole, stai pagando per gli incidenti di altre persone. Ciò avverrà a qualsiasi impresa di assicurazione a un certo punto, ma dovresti pagare una quota uguale se siete molto meno statisticamente probabili di avere un incidente perché raramente guidare?

In secondo luogo, il numero di miglia che si guida non ottiene tanto peso nel calcolo del tuo premio come si pensa. C'è una buona probabilità che dove vivi e il tuo stato civile abbia un effetto sul tuo premio più di quanto utilizzi la tua auto. (Per arrivare alla velocità sull'argomento prima di acquistare, leggere

Guida per principianti all'assicurazione auto .)

Il concetto relativamente nuovo di assicurazione da parte del miglio mira a far funzionare il modello. Il numero di chilometri percorsi determina il tasso mensile. Se hai guidato molte miglia in aprile, il tuo tasso sarà più alto per quel mese.

Come funziona il by-the-mile

I tassi di chilometraggio non sono tutti uguali. Alcune aziende effettivamente addebitano il miglio; altri offrono un tipo più generale di sconto sul premio di assicurazione auto ai piloti con chilometraggio ridotto.

Metromile è un'azienda che offre una vera copertura da miglio. Ogni pilota paga un tasso mensile di base di circa 30 dollari al mese, più 4 centesimi al miglio. Secondo Lauren Hartung, responsabile delle pubbliche relazioni per Metromile, il tasso per alcuni piloti potrebbe essere molto più basso. "La tassa piatta e il costo per chilometro veramente variano, in quanto tiene conto delle stesse cose dell'assicurazione tradizionale inclusa l'età, il tipo di auto che si guida, l'indirizzo del garage, ecc.Lo ho visto come un tasso di base di $ 10 e un centesimo al miglio - e alto come un tasso di base di $ 100 e 50 centesimi al miglio. "

Se il tuo tasso mensile è di $ 30 e hai guidato 450 miglia quel mese, dovrai $ 48. Ma che dire di quei momenti in cui andare in un viaggio lungo la strada? Sotto il sistema di Metromile, paghi solo un massimo di 150 miglia al giorno (250 miglia a Washington).

Secondo Metromile, i piloti con chilometraggio basso possono risparmiare più di 500 dollari annui sui premi.

Le politiche di Metromile sono sottoscritte da National General Insurance, un'azienda che offre anche un'opzione a basso chilometraggio. Questo non è identico a quello del miglio, ma risparmia anche se non si guida molto. Secondo il National General, un cliente che guida non più di 2, 500 miglia all'anno potrebbe risparmiare il 54% sui premi normali. Il programma Snapshot di Progressive funziona in modo simile: puoi ottenere uno sconto fino al 30%, ma i dettagli variano in base allo stato. Allstate's Drivewise offre anche sconti a basso chilometraggio.

Come conoscono quanto si guida

Se tutto quello che sai della tua auto è come aprire la porta, accenderla e guidarla, probabilmente non sapete della porta diagnostica nascosta furtivamente da qualche parte vicino al tuo cappuccio liberare. (Sai dove è vero, vero?)

Se ti iscrivi ad un programma di sconti a chilometro o in miglia, le compagnie di assicurazione auto ti invieranno un dispositivo per collegarlo a questa porta diagnostica. Una volta che è collegato, inizia l'invio di dati alla compagnia di assicurazioni. L'azienda utilizzerà informazioni su quanto si guida, le abitudini di guida e l'ora del giorno in viaggio. Quando si naviga tra la mezzanotte e le 4:00 di frequente, è più probabile che si verifichi un incidente, secondo Progressive. Metromile ritiene che la quantità di tempo che spendi nella tua auto è il fattore determinante più importante nella probabilità di avere un incidente.

Chi è ammissibile?

In realtà, relativamente pochi americani possono ottenere l'assicurazione entro i limiti finora. Una ragione: al momento, solo alcune aziende offrono uno sconto a chilometraggio e ancora meno offrire una vera copertura da miglio. Metromile, ad esempio, offre solo copertura da miglio ai clienti in California, Illinois, Oregon e Washington. Secondo Hartung, "l'espansione della Costa Est è all'orizzonte per Metromile. Noi file per l'approvazione con il Dipartimento di assicurazione in ogni stato. … "Gli sconti a basso chilometraggio, d'altro canto, sono offerti a livello nazionale, ma le leggi variano per stato.

Successivamente, la tecnologia. Per ricevere lo sconto di basso chilometraggio dell'assicurazione nazionale nazionale, la vostra auto deve lavorare con OnStar. In altre parole, solo i veicoli di General Motors possono beneficiare dello sconto. Inoltre, la tua auto deve essere abbastanza nuova (un modello del 1996 o successivo) per avere la porta diagnostica.

Preoccupazioni sulla privacy e la tecnologia

Certo, devi anche essere d'accordo con il Big Brother che ti spiega mentre si guida l'auto. L'assicurazione nazionale dice che guarda solo il tuo chilometraggio, ma Progressive dice che sta valutando come si guida, quando si guida e quanto.Metromile dice che utilizza solo le informazioni sul chilometraggio per calcolare il tasso, ma la sua applicazione raccoglie dati aggiuntivi.

Tuttavia le aziende variano, alcune credono che le preoccupazioni sulla privacy siano minime. Hanno notato che le persone forniscono molto più informazioni utilizzando il proprio cellulare e le sue varie applicazioni rispetto a uno di questi programmi. Alcuni sostenitori dei consumatori non sono d'accordo, visto che questo tipo di monitoraggio è anche un rischio per la privacy.

Ashley M. Hunter, presidente di HM Risk Group, dice: "L'utilizzo del GPS, quanto tempo sei stato nel veicolo e le abitudini di guida possono essere presi in considerazione, ma non è affatto compagnia di assicurazioni che desidera utilizzare tali informazioni contro di te per qualche altro scopo. "

Perché questi programmi sono così nuovi, la tecnologia che li alimenta è ancora in fase di sviluppo e i legislatori stanno lottando per tenere il passo. Secondo Bruce Winterburn, vicepresidente delle relazioni industriali a Vertafore, un fornitore di software di assicurazione cloud-based, "Alcuni stati e autorità locali hanno regole specifiche in materia di requisiti di monitoraggio e di rilevazione. “

Come la tecnologia si sviluppa, non solo le aziende saranno in grado di monitorare meglio i driver, le aziende troveranno più usi per i dati, tra cui aggiornamenti sul traffico in tempo reale, innovazioni di sicurezza e altro ancora.

La linea inferiore

Come cambiano cambiamo. Le vetture senza conducente non sono più una fantascienza, i servizi come Uber stanno cambiando le abitudini di guida delle persone e la tecnologia consente alle aziende di strutturare i premi assicurativi all'uso piuttosto che a una tariffa forfettaria.

Ma perché i prezzi delle assicurazioni di un migliaio sono così nuovi, le acque sono fangose.

Ron Hettler, presidente della Hettler Insurance Agency, dice: "Non assumere che l'assicurazione pay-per-mile sarà meno; confrontare con le politiche tradizionali e parlare con un agente di assicurazione indipendente. "

In altre parole, solo perché si desidera solo qualche pezzo di pizza, non si suppone che l'acquisto da parte della fetta (non la torta) è la soluzione più economica.