Quando il tuo veicolo è totalizzato in un incidente d'auto, la tua compagnia assicurativa ti paga per il valore dell'auto - o, più accuratamente, ti paga per quello che afferma il valore. Puoi mettere questi soldi verso l'importo che hai ancora sulla macchina totale, o puoi utilizzarlo per acquistare un nuovo veicolo. Quasi tutti coloro che sono stati in questo processo possono attestare che la parte più frustrante sta accettando la valutazione della compagnia di assicurazione auto del valore della tua auto. Quasi invariabilmente, la stima viene molto inferiore a quanto previsto, e l'importo che ricevi non è sufficiente per acquistare una sostituzione di mele da mele. Per molti piloti non è sufficiente coprire quello che ancora deve sulla macchina.

La confusione del problema è il fatto che la maggior parte dei clienti delle assicurazioni automobilistici non sono a conoscenza della metodologia utilizzata dalle compagnie di assicurazione per valutare le auto. I metodi di valutazione degli assicuratori di automobili sono esoterici, basandosi su dati astratti, le cui specificità sono attenti a non rivelare. Questa asimmetria informativa rende difficile per un consumatore sfidare un'offerta lowball da un'assicurazione auto. Tuttavia, semplicemente conoscere le basi di come le compagnie di assicurazione valorizzano le auto e la terminologia che utilizzano può portarvi ad un luogo più favorevole da cui negoziare.Processo di valutazione dell'assicurazione auto

Quando segnalate un incidente stradale alla vostra compagnia di assicurazioni, l'azienda invia un regolatore per valutare i danni. Il primo ordine di ordine del regolatore sta determinando se classificare il veicolo come totale. Una compagnia di assicurazioni può considerare l'auto per essere totalizzata anche se può essere fissata. In linea generale, l'azienda raggiunge un'auto se il costo per la riparazione supera una certa percentuale, di solito dal 60 al 70%, del suo valore.

Assumendo che il veicolo sia totalizzato, il regolatore conduce quindi una valutazione e assegna un valore al veicolo. Il danno derivante dall'incidente non è considerato nella valutazione. Quello che il regolatore cerca di stimare è quello che un'offerta ragionevole in contanti per il veicolo sarebbe stata immediatamente prima dell'incidente.

In seguito, la compagnia di assicurazioni elabora un apprezzatore di terze parti per rilasciare una propria stima sul veicolo. Ciò è fatto per ridurre al minimo l'aspetto di improprietà o incomprensione e sottoporre il veicolo ad una diversa metodologia di valutazione. L'azienda considera la propria valutazione e quella del terzo quando si fa l'offerta.

valore effettivo di cassa contro Costo di sostituzione

Una differenza enorme esiste tra il valore della vostra auto come determinato dalla compagnia di assicurazione e l'importo che effettivamente costi per l'acquisto di un adeguato sostituto. La compagnia di assicurazione basa la sua offerta sul valore effettivo di cassa (ACV).Questa è l'importo che l'azienda determina che qualcuno pagherebbe ragionevolmente per l'auto, supponendo che l'incidente non avvenisse. Pertanto, il valore tiene conto del deprezzamento, dell'usura, dei problemi meccanici, delle macchie cosmetiche e dell'offerta e della domanda nella tua zona.

Anche se hai acquistato un'auto nuova e lo ha guidato solo un anno prima dell'incidente, il suo ACV sarà notevolmente inferiore a quello che hai pagato. Semplicemente guidare una nuova vettura fuori dal lotto lo deprezza fino al 20% e la compagnia assicurativa ti dà più per tutto, dalle miglia sul contachilometri alle macchie di soda sulla tappezzeria accumulata durante quell'anno.

L'importo dell'offerta ACV sarà anche inferiore al costo di sostituzione - l'importo che ti costa per acquistare un nuovo veicolo simile a quello che hai distrutto. A meno che non sia disposto a completare il pagamento dell'assicurazione con i propri fondi, la tua prossima auto sarà un passo da quella vecchia.

Una soluzione a questo problema è l'acquisto di un'assicurazione auto che paga il costo di sostituzione. Questo tipo di politica utilizza la stessa metodologia per il totale di un veicolo, ma dopo questo ti paga l'attuale tasso di mercato per una nuova auto nella stessa classe della tua auto distrutta. I premi mensili per l'assicurazione dei costi di sostituzione possono essere significativamente superiori a quelli delle assicurazioni automobilistiche tradizionali.

Altre sfide

Non essere in grado di permettersi una macchina paragonabile con i soldi della tua compagnia assicuratrice dopo un incidente è estremamente frustrante. Detto questo, c'è un'altra situazione potenziale che può comporre ulteriormente lo stress di un incidente automobilistico.

Spesso, l'importo che una compagnia di assicurazioni offre per una vettura totale non è neanche sufficiente a coprire quello che è dovuto all'auto distrutto. Ciò può verificarsi se si rovescia una nuova auto poco dopo l'acquisto. Il veicolo ha preso il suo grande ammortamento iniziale colpito, ma hai appena avuto il tempo di pagare il tuo equilibrio di prestito. Ciò può accadere anche se hai approfittato di un'offerta di finanziamento speciale che minimizzi o ha eliminato il pagamento anticipato. Mentre questi programmi certamente ti impediscono di dividere con un grosso pezzo di denaro per acquistare un'auto, quasi garantiscono che si guida fuori il lotto con equità negativa. Questo diventa un problema se si completa l'automobile prima di ripristinare una posizione positiva positiva.

Quando il tuo assegno assicurativo non può rimborsare il tuo prestito auto in pieno, l'importo che rimane è conosciuto come un equilibrio di carenza. Poiché questo è considerato debito non garantito - la garanzia che l'ha già assicurata è ora distrutta - il prestatore è particolarmente aggressivo per raccogliere.

Come il problema del costo di sostituzione, questo problema ha una soluzione. Aggiungere un'assicurazione di scansione alla tua assicurazione auto per assicurare che non si debba mai occupare di un saldo restante su un'auto totale. Questa copertura copre il valore in contanti dell'auto stabilito dalla compagnia assicurativa e paga per qualsiasi saldo di mancanza restituito dopo aver applicato il ricavo al prestito. La copertura di gap, come la copertura dei costi di sostituzione, aggiunge al premio di assicurazione.Si dovrebbe tuttavia considerare se rientri in uno degli scenari sopra descritti che potrebbero rendere più probabile un equilibrio di carenza nel caso di un incidente.