Una casa è uno dei più grandi investimenti che molti di noi faranno mai. Un vantaggio di possedere uno è che può creare una grande quantità di sicurezza finanziaria e diventare una fonte fissa di denaro contante. I proprietari di abitazione che hanno bisogno di una soluzione finanziaria rapida o desiderosi di fare un altro investimento, ad esempio, potrebbero essere idonei a toccare il patrimonio della propria casa per ottenere denaro.

"Equity" si riferisce al valore di mercato stimato di una casa, meno quello che è dovuto su di esso. Se una casa è valutata a $ 400.000, con $ 150.000 dovuto, il patrimonio disponibile sarebbe $ 250.000.

Opzioni di prestito

Due veicoli finanziari principali che permettono ai proprietari di proprietà di prendere in prestito a fronte di tale patrimonio netto sono un prestito a casa e una linea di credito per casa o HELOC. Mentre entrambi disegnano fondi contro il valore di capitale, essi funzionano in modo piuttosto diverso e soddisfano esigenze diverse di mutuo credito. La distinzione primaria tra i due è il modo in cui vengono erogati i fondi.

Un prestito a domicilio (leggere Prestiti a domicilio: i costi ), a volte chiamato "prestito a termine", paga i soldi in prestito in una somma forfettaria, proprio come un prestito tipico. Una linea di credito consente ai mutuatari di prelevare fondi (fino al limite di credito riconosciuto) come richiesto - molto simile a una carta di credito. Entrambi sono indicati anche come "secondi mutui" perché sono garantiti dalla tua proprietà, proprio come l'ipoteca originale (primaria). Tuttavia, a differenza delle prime ipoteche (che generalmente vanno da 30 anni), le opzioni di finanziamento del patrimonio netto sono tipicamente con periodi di rimborso più brevi da qualsiasi periodo da cinque a 15 anni.

Quindi quale modello di prestito si adatta meglio? Dipende da un certo numero di fattori, come lo scopo per cui è stato richiesto il prestito, tassi di interesse fisso vs variabile, termine di prestito desiderato, quanto si intenda prendere in prestito e preferisce la struttura di rimborso.

Prestito a domicilio

Poiché i fondi di prestito vengono erogati in una somma forfettaria unica, non è possibile ritirare il denaro aggiuntivo dal prestito (come nel caso di HELOCs). Questi prestiti fissano rimborsi mensili regolari per un determinato periodo di tempo - allo stesso modo in cui viene pagata un'ipoteca primaria in rate fisse. Questo modello di finanziamento è ideale per i mutuatari che preferiscono la sicurezza offerta dai tassi a tasso fisso e per quelli che richiedono una somma sostanziale per un altro investimento, come una seconda casa o auto, o per il consolidamento del debito.

La linea HELOCs funziona come una linea di credito revolving (vedi

Quali sono le differenze tra il credito revolving e una linea di credito ) che è adatto a individui che hanno bisogno di accedere a una riserva di denaro in un periodo di tempo piuttosto che anticipare. Ad esempio, i proprietari di abitazione usano spesso un HELOC per finanziare lavori di ristrutturazione e miglioramenti domestici, in quanto gli appaltatori ei materiali possono essere pagati come richiesto.Questo prevede cassa se necessario e significa che non pagherai mai più i fondi in prestito più di quanto si utilizzi in qualsiasi momento. Un HELOC consente di prendere in prestito fino ad un certo importo per la durata del prestito, o "periodo di traccia", fissato dal prestatore. Durante questo periodo, puoi ritirare i soldi come ti serve; mentre si ripagano il principale, è possibile ricorrere al credito. Le linee di credito hanno un tasso variabile di interesse che fluttua sulla durata del prestito, in modo che i pagamenti variano a seconda del tasso di interesse e di quanto il credito è stato utilizzato.

HELOCs offrono generalmente più flessibilità di rimborso rispetto a un prestito di Home Equity. Ad esempio, durante il periodo di tiraggio della linea azionaria è possibile effettuare un rimborso minimo di interessi mensili o scegliere di pagare anche il capitale. Alcuni istituti di credito richiedono ai mutuatari di pagare l'intero ammontare alla fine del periodo di sorteggio;

Tassi di interesse

La bellezza dei prestiti a casa e di HELOC è che i tassi di interesse sono generalmente molto inferiori ai prestiti bancari non garantiti e, carte di credito, in quanto la proprietà del mutuatario serve come garanzia. I prestiti a domicilio hanno in genere tassi di interesse fisso in modo che i rimborsi siano effettuati sull'intera somma forfettaria, mentre gli HELOC sono (generalmente) variabili, quindi i rimborsi mensili variano in base al mercato. Gli interessi su entrambi i tipi di prestiti possono essere detraibili per gli importi di prestito fino a $ 100.000, ma è necessario consultare il consulente fiscale per vedere se si è qualificati.

Calcolo dell'equità

L'ammontare del patrimonio netto della tua casa si evolve nel tempo, in base alle condizioni di mercato, alle ipoteche eccezionali (e quanto velocemente li pagate), alla crescita del capitale e ai miglioramenti a casa. Quanto più velocemente si paga la tua ipoteca, più equità si libererà. E più velocemente si aggiunge valore, più equità che creerai.

Per ottenere una precisa cifra di patrimonio su cui basare il prestito o la linea di credito, verrà assunto un apprezzatore professionista per valutare la proprietà. L'istituto di credito che considera l'emissione del prestito fornirà il proprio apprezzatore per determinare il valore della casa / patrimonio netto e il potenziale di prestito dopo aver fatto domanda per esso.

L'importo da qualificare è basato su un certo numero di fattori che includono il rapporto prestito / valore della proprietà, il termine di pagamento del prestito e i soliti criteri di prestito come il reddito verificabile, altri debiti e la tua storia di credito.

La linea inferiore

Mentre i prezzi delle abitazioni aumentano in tutto il paese, i prestiti a casa e gli HELOC offrono un modo affascinante ea basso interesse per i proprietari di immobili a prendere in prestito contro i loro mattoni e mortai. Sono un percorso finanziario logico attraverso il quale finanziare tutto, dalle ristrutturazioni alle commissioni e da una proprietà di investimento.

Dal momento che stai mettere la tua casa sulla linea, evitare di utilizzare questi fondi per scopi frivoli o prestiti più di quanto si può rimborsare. Le questioni fondamentali da considerare sono se hai bisogno di denaro, lo scopo del prestito, quanto si intende prendere in prestito (e quanto si può comodamente rimborsare), la struttura di rimborso ideale e i tassi di interesse in corso.Per aiutare i numeri, fai riferimento ai calcolatori on-line della banca o dell'ente creditizio. E come per qualsiasi prodotto finanziario, assicuratevi di fare shopping per il miglior affare.