La maggior parte delle persone capisce che i fondi nei rispettivi conti di controllo e di risparmio sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ma pochi sono consapevoli della sua storia, della sua funzione o del motivo per cui è stato sviluppato. Avviato nel 1933 dopo il crollo del mercato azionario del 1929, il FDIC continua ad evolvere in quanto trova modi alternativi per assicurare i titolari di depositi contro potenziali insolvenze bancarie. Il FDIC ha una storia molto notevole che dimostra l'impegno dell'U. S. a garantire che i problemi passati delle banche non influenzino i cittadini come hanno fatto in passato. Continuate a leggere per saperne di più.

Primi 50 anni
Nei primi anni 1930 i mercati finanziari americani erano in rovina. A causa del caos finanziario caratterizzato dal crollo del mercato azionario dell'ottobre 1929, più di 9.000 banche avevano fallito entro marzo 1933, segnalando la peggiore depressione economica della storia moderna. (Per ulteriori informazioni, leggere Che cosa ha causato la grande depressione? )

Nel marzo del 1933, il presidente Franklin D. Roosevelt ha parlato queste parole al Congresso:

"Il 3 marzo le operazioni bancarie negli Stati Uniti hanno cessato di rivedere in questo momento le cause di questo il fallimento del nostro sistema bancario non è necessario, basta dire che il governo è stato costretto ad intervenire per la protezione dei depositanti e dell'attività della nazione. "

Il governo ha adottato azioni per proteggere i depositanti bancari creando la legge bancaria del 1933, che ha anche formato il FDIC. Lo scopo del FDIC era quello di fornire stabilità all'economia e al fallimento del sistema bancario. Ufficialmente creata nell'atto di Glass-Steagall del 1933 e modellata dopo il programma di assicurazione dei depositi inizialmente emanato a Massachusetts, il FDIC ha garantito un importo specifico di depositi di controllo e di risparmio per le sue banche membri.

Originariamente denunciato dall'American Bankers Association come troppo costoso e un sostegno artificiale di cattive attività commerciali, il FDIC è stato dichiarato un successo quando solo nove banche sono state chiuse nel 1934. A causa del comportamento conservatore del settore bancario le istituzioni e lo zelo dei regolatori delle banche attraverso la seconda guerra mondiale e il periodo successivo, l'assicurazione dei depositi fu considerata meno importante. Alcuni esperti finanziari hanno concluso che il sistema era diventato troppo custodito e quindi impediva gli effetti naturali di un'economia di mercato libera. Alcuni elementi notevoli e le pietre miliari per il FDIC nel 1983 sono le seguenti:

1933: Il Congresso crea il FDIC.

1934: la copertura assicurativa dei depositi è inizialmente fissata a $ 2 500 e viene quindi portata a metà anno a $ 5 000.

• 1950: l'assicurazione dei depositi è aumentata a $ 10.000; sono previste restituzioni per le banche per ricevere un credito per valutazioni in eccesso rispetto alle perdite operative e assicurate.
• 1960: Il fondo assicurativo di FDIC passa 2 miliardi di dollari.
• 1966: L'assicurazione dei depositi è aumentata a $ 15.000.009.
• 1969: L'assicurazione dei depositi è aumentata a $ 20 000. 00.
• 1974: L'assicurazione dei depositi è aumentata a $ 40 000. 00.
• 1980: l'assicurazione dei depositi è aumentata a $ 100.000.00; Il fondo assicurativo FDIC è di $ 11 miliardi.
• Il periodo 1933-1983 è stato caratterizzato da un aumento dei prestiti senza un aumento proporzionale delle perdite di prestiti, con conseguente aumento significativo delle attività bancarie. Solo nel 1947, il prestito è aumentato dal 16% al 25% del patrimonio industriale; il tasso è salito al 40% negli anni '50 e al 50% nei primi anni '60.
• Negli anni '60, le operazioni bancarie hanno cominciato a cambiare. Le banche hanno cominciato a prendere rischi non tradizionali e ad espandere le reti di filiali in un nuovo territorio con il rilassamento delle leggi ramificanti. Questa espansione e il rischio di rischio hanno favorito l'industria bancaria negli anni '70, poiché uno sviluppo economico generalmente favorevole ha permesso che anche i mutuatari marginali soddisfino i loro obblighi finanziari. Tuttavia, questa tendenza avrebbe infine raggiunto l'industria bancaria e risulterebbe nella necessità di assicurare il deposito negli anni '80.

La crisi della banca 1980 per presentare

L'inflazione, i tassi di interesse elevati, la deregolamentazione e la recessione hanno creato negli anni '80 un contesto economico e bancario che ha portato alla maggior parte dei fallimenti bancari nel periodo successivo alla seconda guerra mondiale.

L'inflazione e una modifica della politica monetaria della riserva federale hanno portato ad un aumento dei tassi di interesse. La combinazione di tassi elevati e un'enfasi sui prestiti a tasso fisso ea lungo termine ha cominciato a aumentare il rischio di fallimenti bancari. Anche gli anni '80 hanno visto l'inizio della deregolamentazione della banca. Le più significative di queste nuove leggi erano la Legge di deregolamentazione e controllo monetario delle istituzioni depositarie (DIDMCA). Queste leggi hanno avviato la riforma bancaria autorizzando l'eliminazione dei massimali di tasso di interesse, le restrizioni rilassanti sui prestiti e il superamento delle leggi di usura di alcuni stati. Durante la recessione del 1981-1982, il Congresso ha approvato il Garn-St. Germain Depository Institutions Act, che ha favorito la deregolamentazione delle banche ei metodi per affrontare fallimenti bancari. Tutti questi eventi hanno portato ad un aumento del 50% delle spese di prestito e del fallimento di 42 banche nel 1982. Nel corso del primo semestre del 1983 sono fallite altre 27 banche commerciali e circa 200 sono fallite entro il 1988. Per la prima volta nel epoca postbellica, il FDIC era tenuto a pagare i crediti ai depositanti di banche fallite e ha rifornito l'importanza della FDIC e dell'assicurazione dei depositi
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Altri eventi significativi durante questo periodo includono: 1983: le restituzioni all'assicurazione del deposito sono sospese. 1987: il Congresso rifinanzia il Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 miliardi di dollari).

• 1988: 200 banche assicurate dalla FDIC falliscono; il FDIC perde per la prima volta i soldi.
• 1989: Risoluzione Trust Corp. è creata per dissolvere i problemi di problemi; OTS si apre per sovrintendere ai risparmi.
• 1990: primo aumento dei premi assicurativi FDIC da 8,3 centesimi a 12 centesimi per 100 dollari di depositi.
• 1991: i premi assicurativi hanno colpito 23 centesimi per 100 dollari di depositi. La legislazione FDICIA aumenta la capacità di prestito FDIC, si impone la risoluzione dei costi minimi, le procedure troppo grandi da fallire vengono scritte in legge e viene creato un sistema premium basato sui rischi.
• 1993: Le banche iniziano a pagare i premi in base al loro rischio.
• 1996: la legge sui fondi di assicurazione dei depositi impedisce al FDIC di valutare i premi contro le banche ben capitalizzate se i fondi di assicurazione dei depositi superano il rapporto di riserva indicato al 25%.
• 2006: A partire dal 1 ° aprile, l'assicurazione dei depositi per i singoli pensionati (IRA) è aumentata a $ 250, 000. 00.
• 2008: L'atto di stabilizzazione economica di emergenza del 2008 è firmato il 3 ottobre 2008. Questo temporaneamente solleva il limite di base della copertura assicurativa dei depositi federali da $ 100.000 a $ 250.000 per depositante. La legislazione prevede che il limite di assicurazione del deposito di base si ripresenterà a $ 100.000 il 31 dicembre 2009.
• Nel 2006 è stata firmata la Legge federale sulla riforma della politica di sicurezza dei depositi. Questo atto prevede l'attuazione di una nuova riforma dell'assicurazione dei depositi e la fusione di due ex fondi assicurativi, il Fondo assicurativo bancario (BIF) e il risparmio assicurativo (SAIF) in un nuovo fondo, il fondo di assicurazione dei depositi (DIF). Il FDIC mantiene la DIF valutando le istituzioni depositarie e valutando i premi assicurativi in ​​base al saldo dei depositi assicurati, nonché il grado di rischio che l'istituzione pone al fondo assicurativo. Alla fine del 2007 il DIF aveva un saldo di 52 miliardi di dollari.
• Assicurazione FDIC

I premi assicurativi versati dalle banche membri assicurano depositi per $ 250.000 per depositante per banca assicurata. Questo include gli interessi attivi e accantonati fino a un totale di $ 250.000. Nell'ottobre 2008 il limite di protezione è stato aumentato da $ 100.000 a $ 250.000. Il nuovo limite rimarrà in vigore fino al 31 dicembre 2009. I depositanti possono aumentare il loro assicurazione avendo conti in altre banche membri o facendo depositi in diversi tipi di conto nella stessa banca. Il FDIC assicura le banche e gli istituti di risparmio membri ei seguenti elementi:

Tutti i tipi di depositi di risparmio e di controllo, compresi i conti NOW, i club di Natale ei depositi a tempo.
Tutti i tipi di controlli, compresi i controlli di cassieri, i controlli dell'ufficiale, i controlli di spesa, gli erogazioni di prestiti e qualsiasi altro ordine di soldi o strumenti negoziabili attivati ​​presso le istituzioni membri.

• Controlli certificati, lettere di credito e assegni dei viaggiatori quando rilasciati in cambio di denaro contante o addebito di un conto di deposito.
• Il FDIC non garantisce:
• Investimenti in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, obbligazioni comunali o altri titoli

Rendite

• Prodotti assicurativi vita anche se acquistati presso una banca assicurata
• Bollette del Tesoro
• Casse di sicurezza
• Perdite di furto (sebbene i fondi rubati possano essere coperti dall'assicurazione di rischio e di guerra della banca)
• (Per ulteriori informazioni, leggere
• Fallimenti bancari: Il diritto federale richiede al FDIC di effettuare i pagamenti di depositi assicurati "il più presto possibile" al fallimento di un'istituzione assicurata. I depositanti con depositi non assicurati in una banca membro fallito possono recuperare alcuni o tutti i loro soldi a seconda dei recuperi effettuati quando vengono venduti i beni delle istituzioni fallite.Non vi è alcun limite di tempo per questi recuperi, e a volte richiede anni per una banca per liquidare i suoi beni. Se una banca partecipa e viene acquisita da un'altra banca membro, tutti i depositi diretti, inclusi i controlli di previdenza sociale o le tasse di consegna fornite in forma elettronica, saranno automaticamente depositate sul conto cliente presso la banca assorbente. Se il FDIC non riesce a trovare una banca per assumere il fallito, cercherà di prendere accordi temporanei con un'altra istituzione in modo che i depositi diretti e altri ritiri automatici possano essere trattati fino a quando non sia possibile effettuare accordi permanenti. (Per maggiori informazioni, leggere

9 Suggerimenti per la salvaguardia dei tuoi account .) Ci sono due modi comuni per la FDIC che si occupa dell'insolvenza bancaria e delle attività bancarie. Il primo è il metodo Acquisto e Assunzione (P & A), dove tutti i depositi sono assunti da un'altra banca, che acquista anche alcuni o tutti i prestiti della banca fallita o altre attività. Le attività della banca fallita vengono messe in vendita e le banche aperte possono presentare offerte per acquistare parti diverse del portafoglio della banca fallita. Il FDIC a volte venderà tutta o una parte delle attività con un'opzione put, che consente all'offerente vincente di ripristinare le attività trasferite in determinate circostanze. Tutte le vendite di beni sono effettuate per ridurre la responsabilità netta al FDIC e al fondo assicurativo per perdite bancarie. Quando il FDIC non riceve un'offerta per un'operazione di P & A, può utilizzare il metodo di vincita, nel qual caso verserà direttamente i depositi assicurati e tenta di recuperare tali pagamenti liquidando la proprietà della confessione della banca fallita. Il FDIC determina l'importo assicurato per ogni depositante e lo paga direttamente con qualsiasi interesse fino alla data del fallimento.

Sommario La storia e l'evoluzione della FDIC sottolinea il suo impegno a garantire i depositi bancari contro il fallimento delle banche. Valutando i premi dovuti a beni bancari e assunto il rischio di fallimento, ha accumulato un fondo che ritiene possa indennizzare i consumatori contro le perdite bancarie previste. Per saperne di più sull'istituzione, sui suoi servizi e sul suo scopo, visitare il sito web FDIC. Questo sito consente anche ai consumatori di indagare sullo stato di vita e sui rischi che le banche membri hanno a disposizione, di fare reclami sull'industria o su pratiche bancarie specifiche e trovare informazioni sulle vendite e sui recuperi delle attività.