Nota dell'editore: Il 28 luglio 2017 il Dipartimento del Tesoro ha annunciato che avrebbe chiuso il programma MYRA. L'articolo riportato di seguito riflette le condizioni del 30 gennaio 2014.

Un nuovo acronimo è stato aggiunto al lessico dei piani di risparmio e di pensionamento - la MYRA. Ciò significa My Retirement Account ed è un torsione sul famoso IRA o sul conto individuale di pensionamento.

Il presidente Barack Obama ha annunciato il nuovo veicolo a risparmio sulle retribuzioni del salario nel suo stato dell'Unione 28 gennaio. In una dichiarazione preparata, la Casa Bianca ha chiamato la miRA "un nuovo semplice, sicuro e conveniente account di risparmio di avviamento che sarà disponibile attraverso i datori di lavoro e aiutare milioni di americani salvare per la pensione. "Il nuovo veicolo di risparmio è uno dei molti elementi Obama ha offerto di attuare attraverso l'azione esecutiva. (Vedi "Per IRA, il tempo è denaro")

La MRA deve essere offerta attraverso un tipo di veicolo Roth IRA. C'è un limite di $ 15.000 su quanto può essere accumulato nella MYRA per un periodo di 30 anni, secondo un foglio informativo rilasciato il 29 gennaio dalla Casa Bianca. Una volta che il saldo è superiore a $ 15.000, dovrebbe essere trasferito a "un settore privato Roth IRA", secondo il foglio informativo. Pertanto, la MRA sembra essere mirata verso i lavoratori a basso reddito che attualmente non salvarono per il pensionamento attraverso un piano disponibile sul posto di lavoro. I redditi che arrivano a $ 191, 000, tuttavia, possono aprire una MRAA.

Dato che la MRA è un progetto Roth, probabilmente si applicano le leggi esistenti in materia di Roth IRAs. Quindi, i contributi al piano non sono deducibili dalle tasse. Tuttavia, i guadagni degli investimenti nella MYRA si accumuleranno senza tasse e le distribuzioni dal piano non verranno tassate. (Vedi "Come contribuisce IRA a influenzare le tue imposte")

"È un piano per principianti", afferma Lynn Dudley, vicepresidente senior della politica di pensionamento e benefici internazionali presso il Consiglio Americano dei Benefici, un'organizzazione che rappresenta i datori di lavoro al Congresso e esecutivo di Washington, DC sulle questioni relative ai benefici dei dipendenti. "È destinato a saltare i risparmi iniziali tra un gruppo di persone che non dispongono di piani di pensionamento prontamente disponibili a loro. “

Il Pension Rights Center, un avvocato per i dipendenti e pensionati, vede molto applaudire nel piano. La MRA è "un importante primo passo per offrire un luogo facile e sicuro dove le persone a basso reddito che non siano coperte da un piano di pensionamento per i datori di lavoro possono cominciare a risparmiare per la pensione", spiega Karen Friedman, vicepresidente esecutivo e direttore politico del Centro .

La MRA è disponibile solo per i dipendenti attraverso il luogo di lavoro e la partecipazione è volontaria per i dipendenti.Il piano sarà a disposizione di tutti i datori di lavoro, siano essi nel settore pubblico, nel settore privato o nel settore senza scopo di lucro. I datori di lavoro non saranno tenuti ad amministrare i piani - solo per inoltrare il contributo del dipendente. I dipendenti saranno in grado di creare un conto con un contributo iniziale di soli 25 dollari e può effettuare retribuzioni regolari per soli 5 dollari, dando al progetto l'appello anche ai lavoratori redditi più bassi.

Molti dei dettagli devono ancora venire e le informazioni pubblicate nel foglio informativo sollevano una serie di domande. Ad esempio, il piano è portatile da un datore di lavoro partecipante ad un altro. Che cosa succede se un dipendente lascia un lavoro a un datore di lavoro che fornisce l'accesso alla MRA e va a lavorare per uno che non lo fa? Il lavoratore non sarà più in grado di contribuire alla MRA dopo aver cambiato lavoro? Inoltre, secondo le regole IRA, il ritiro prima dell'età 59 ½ viene con una penalità. Presumibilmente ciò vale anche per la MRA.

La MYRA ha solo un'opzione di investimento, un mix di obbligazioni del Tesoro che è identico all'opzione di investimento obbligazionario statale che ora esiste nel piano di risparmio di salvataggio, un piano di risparmio per i dipendenti federali. Il governo garantisce il principale investito nella MRA. Tuttavia, i rendimenti sui Tesori sono attualmente abbastanza bassi. Per i principianti, che sono in genere rischi di avversità e probabilmente scelgono investimenti conservatori, il fatto che non potete perdere il vostro capo potrebbe renderlo un modo attraente per iniziare a risparmiare per la pensione. Secondo Alan Glickstein, consulente senior di pensionamento per Towers Watson a Dallas, Texas, il tesoro dovrebbe chiedere ai datori di lavoro partecipanti di aiutare i dipendenti a creare la loro MRA. "L'idea sta andando rendere più facile il processo fornendo deduzioni attraverso il libro paga e aiutare a creare l'account attraverso il datore di lavoro", dice. Glickstein considera la MRA come una utile aggiunta alla vasta gamma di veicoli di pensionamento che ora esistono. "Può portare alcune persone al bivio che non stanno risparmiando in un mondo in cui stanno iniziando a salvare. "

La MRA è" attuabile secondo le regole esistenti ", dice Glickstein, ma non può andare avanti finché il Tesoro non esprima i dettagli dell'implementazione. "Quando il Tesoro spiega come funzionerà, sarà pronto ad andare e sarà pronto per andare quest'anno", dice.

Molti nella comunità dei datori di lavoro accolgono con favore la proposta perché si inseriscono comodamente nel mondo esistente dei piani del datore di lavoro. "È inteso non sconvolgere i piani sponsorizzati dal datore di lavoro", dice Dudley al Consiglio Americano dei Beneficiari. Così, sostiene, riconosce i piani sponsorizzati dal datore di lavoro "sono una cosa buona e vogliamo che le persone crescano in quelle, quando possibile. "

" È una buona idea ", afferma Ed Ferrigno, vice presidente di Washington, per il Consiglio di pianificazione del piano dell'America, con sede a Chicago. È un altro modo per coprire più dipendenti attraverso il sistema pensionistico esistente. "Questo è un fatto positivo, lavorando all'assunzione non c'è alcun mandato."

Ferrigno, però, la trova" molto inquietante "la Casa Bianca nel suo foglio informativo inoltre chiede limiti alle preferenze fiscali per i piani di pensionamento esistenti. Il foglio informativo sostiene due terzi dei benefici fiscali per i piani di pensionamento andare alle famiglie a reddito più elevato e ha ribadito il suo sostegno alle proposte precedenti del presidente Obama per limitare i benefici fiscali per le famiglie a reddito superiore. "Andare dopo il trattamento fiscale dei piani di pensionamento non fa nulla per la classe media", dice Ferrigno.

La Casa Bianca differenzia il veicolo Roth IRA per il mioRA da "un settore privato Roth IRA" nel suo foglio informativo, suggerendo che i conti saranno amministrati dal governo per conto dei dipendenti - anche se l'amministrazione effettiva potrebbe essere fatta una società del settore privato sotto contratto con il governo. Così viene somministrato il Piano di risparmio di salvataggio.

"Ci piace il fatto che questi piani siano sostenuti dal governo, guadagnano lo stesso interesse del Piano di risparmio di salvataggio ei soldi dei lavoratori non saranno consumati da tasse", dice Friedman presso il Pension Rights Center. Il Centro, tuttavia, desidera che l'Amministrazione e il Congresso di Obama fanno di più per fornire un modo per migliorare i benefici per la pensione per i dipendenti. "Speriamo che le MRA siano solo un inizio di soluzioni complete per la crisi del pensionamento", afferma.

IRA Auto Proposte

La Casa Bianca ha anche dichiarato nel suo foglio informativo che intende andare al Congresso per cercare una nuova legislazione per creare una IRA automatica che consente di offrire una serie di investimenti. La Casa Bianca ha affermato che l'Auto IRA può fornire ai lavoratori a basso e medio reddito il tipo di "vantaggio fiscale" di cui godono i redditi più elevati - vale a dire che gli interessi guadagnati dall'investimento accumuleranno l'imposta senza tassazione, nonché i prelievi dall'IRA.

La proposta della Casa Bianca al Congresso dovrebbe fornire un modo per coprire "i costi amministrativi minimi di istituire auto-IRA per le piccole imprese, anche attraverso incentivi fiscali", secondo il foglio informativo.

La linea di fondo

La MIA del Presidente Usa Barack Obama ha discusso nel suo indirizzo dello Stato dell'Unione promette un modo sostenibile dal governo e conveniente per gli americani a bassa e media classe per risparmiare per la pensione. Come con l'IRA di Roth, i contributi fatti a MYRA non sono probabilmente deducibili dalle imposte, ma i guadagni e le retribuzioni saranno esenti da imposta. MyRA può essere visto come piano di pensione per i principianti - i guadagni sono limitati a $ 15.000, dopo di che i fondi devono essere trasferiti a un settore privato Roth IRA.