Se stai chiedendo come finanziare l'espansione della tua piccola impresa, puoi considerare un prestito di Small Business Administration (SBA). Anche se non sono per ogni imprenditore, questi prestiti sono una valida opzione per coloro che non possono ottenere altri finanziamenti per sviluppare la loro attività.

Essenzialmente, quando un business qualificato richiede un prestito SBA, sta effettivamente richiedendo un prestito commerciale, strutturato secondo i requisiti SBA con una garanzia SBA. I piccoli imprenditori e i mutuatari che hanno accesso ad altri finanziamenti a condizioni ragionevoli non sono idonee a prestiti garantiti da SBA. "I prestiti SBA sono una buona idea se un piccolo imprenditore non si sia qualificato per un prestito bancario tradizionale e hanno un uso specifico per i fondi che aiuteranno le imprese a crescere", afferma Anthony Pili, vice presidente e direttore della pianificazione strategica, Greater Hudson Bank a Bardonia, NY. Per saperne di più in Le basi del finanziamento di un business .

Un esempio di buon uso specifico è se, ad esempio, gli ordini superano l'offerta e alcune nuove macchine, un dipendente aggiuntivo, un'altra località o un altro camion contribuirebbe a soddisfare tale domanda in modo redditizio dopo la copertura nuovo pagamento del debito, dice Pili.

Altri buoni utilizzi per un prestito SBA includono: acquistare un'attività del concorrente per ottenere economie di scala, rifinanziare un debito più alto o acquistare l'edificio in cui l'azienda opera se i nuovi pagamenti ipotecari sono uguali o inferiori al contratto di locazione pagamenti.

Un esempio povero sta agendo su un affetto. Molte attività di marketing rientrano in questa categoria, dice Pili. "Molti pensano che se prendono un prestito per un cartellone o un giornale, i clienti verranno. "Questo è raramente il caso.

Opzioni SBA

La Small Business Administration offre una serie di programmi finanziari volti a aiutare le piccole imprese a riuscire. I programmi vanno dall'offrire assistenza per facilitare un prestito con un prestatore di terze parti per garantire un prestito o aiutare un piccolo imprenditore a trovare il capitale di rischio.

Programmi di prestito garantiti - chiamati anche prestiti SBA - sono una di queste offerte. Sono disponibili diversi tipi di prestiti, tra cui:

7 (a) Programma di prestito

• . Questo è il programma di prestiti più comune del SBA e include un aiuto finanziario per le imprese con esigenze particolari, come le franchigie, le aziende agricole e le aziende agricole e le navi da pesca. Programma Microloan
• . Ciò fornisce piccoli prestiti a breve termine a piccole imprese e alcuni tipi di centri per l'infanzia senza fini di lucro. Prestiti Immobiliari e Attrezzature: CDC / 504
• . Questo prestito fornisce finanziamenti per le principali immobilizzazioni, quali attrezzature o immobili. L'SBA non fa prestiti diretti alle piccole imprese. Si limita a stabilire le linee guida per il prestito e poi restituisce il prestito o garantisce il rimborso del prestito, afferma Joseph Lizio, CEO, Capital LookUp LLC, e un ex prestatore commerciale. Ciò elimina un rischio per i finanziatori.

Ottenere l'approvazione

Un imprenditore di piccole imprese può richiedere un prestito SBA attraverso qualsiasi banca che offre prestiti SBA. "Un imprenditore può anche richiedere tramite una società di sviluppo certificata locale (CDC), che è una società senza scopo di lucro certificata e regolata dall'SBA che lavora con finanziatori partecipanti per finanziare le piccole imprese", afferma Pili. Ci sono 270 CDC a livello nazionale, ognuno dei quali copre un'area geografica specifica.

"Molte banche collaborano con il loro CDC locale per aiutare i mutuatari che altrimenti non sarebbero qualificati per un prestito commerciale tradizionale che la banca offre", dice Pili.

Per essere approvato, un'applicazione di prestito SBA deve prima essere approvata e sottoscritta da un'istituzione finanziaria o da un prestatore di piccole imprese. "Allora è inviato all'SBA che, sotto le proprie linee guida, anche sottoscriverà e approva o no", dice Lizio.

Se entrambe le organizzazioni approvano il prestito, l'istituto finanziario finanzierà e presterà il prestito a partire da quel momento. "L'SBA garantirà solo il prestito o una parte di esso - di solito circa l'85% - in caso di inadempienza dal mutuatario", dice Lizio.

Se non siete sicuri se il vostro prestatore locale è un prestatore approvato SBA, visitare il sito SBA. Mentre ogni prestatore ha i propri criteri per approvare un prestito, Lizio dice che ci sono alcuni criteri di qualificazione comuni che tutti i finanziatori utilizzano, tra cui:

Flusso di cassa per il pagamento del prestito.

• Se un pagamento mensile è stimato a $ 1 000 al mese, i candidati devono dimostrare che l'azienda può guadagnare tale importo, al di là dei suoi profitti totali operativi. Storia dei crediti personali.
• Gli agenti di prestito non vogliono perdere il loro tempo su un'applicazione che non potrebbero mai essere approvati tramite i loro comitati di sottoscrizione o di credito. Quindi, tirano una storia di credito personale sui candidati. Se questi risultati non soddisfano una soglia minima, dice Lizio, il creditore si allontana immediatamente. Collateral.
• Sebbene ci siano poche eccezioni, l'SBA richiede generalmente che tutti i prestiti SBA siano garantiti con tutte le risorse disponibili (inventario, edifici, contanti, ecc.) Sia aziendali che personali. Anche le banche e gli altri istituti di credito commerciale vogliono una garanzia completa. Senza garanzie valutate ad un minimo del 100% dell'importo del prestito, Lizio dice che l'applicazione sarà probabilmente negata. Vantaggi specifici SBA

Per i proprietari delle piccole imprese, l'andamento del percorso SBA ha alcuni vantaggi principali.

Termine di prestito.

Lizio afferma che uno dei maggiori vantaggi di un prestito SBA è il termine del prestito. "La maggior parte dei finanziatori vuole che i mutuatari abbiano il termine più breve disponibile. Ma i prestiti SBA estendono tali termini ", dice Lizio. Ad esempio, una banca potrebbe accettare solo un termine di dieci anni su immobili, ma l'SBA potrebbe approvare un termine di 20 o 25 anni.Oppure, diciamo che un prestatore privato sottoscriverà solo un prestito di attrezzature per 5 anni - l'SBA potrebbe approvare 7 anni.

Perché questa questione? Lizio dice che un termine più lungo rende il pagamento del prestito più conveniente e rende anche più facile qualificarsi per un prestito. Inoltre, aggiunge una flessibilità per un mutuatario. "Nessun affare ha un reddito continuamente liscio. Potrebbe avere un buon mese o un buon periodo, o un mese o un periodo difettoso. Un pagamento minore di prestito minore è più facile da coprire durante un mese o un periodo danneggiato.

"Dico sempre ai mutuatari di prendere il più lungo termine possibile, poi lavorano per gestire il prestito per ridurre il suo costo complessivo pagando di più quando possono permettersi di farlo", aggiunge.

Flessibilità sul collaterale.

I requisiti di garanzia sono anche più flessibili. Lizio afferma che la maggior parte dei prestiti aziendali richiede collateralmente il valore del 100% o più dell'importo del prestito per l'approvazione. Ma l'SBA può approvare un prestito in cui il mutuatario soddisfa tutti gli altri criteri - e impegna tutte le garanzie commerciali e personali disponibili - anche se tale garanzia non copre il 100% dell'importo del prestito. Coloro che non hanno molto garanzie possono ancora essere approvati per un prestito SBA in cui potrebbero essere stati rifiutati da un prestatore tradizionale. Sei un caso di confine.

A volte, l'SBA potrebbe essere l'unica ragione per cui si ottiene il prestito. "Se la banca o il prestatore si trova sulla recinzione per qualche ragione, la garanzia SBA potrebbe essere quello che ti spinge verso il lato destro, ottenendogli approvato" dice Lizio. Alcuni svantaggi

Costi maggiori.

Le tasse associate a prestiti SBA possono diventare costosi. "Devi pagare due commissioni: una tassa di origine e costi di chiusura al prestatore, nonché tasse fino al 3,5% per alcune approvazioni SBA", dice Lizio. Devi anche attraversare due processi di sottoscrizione, che possono richiedere due valutazioni diverse di proprietà o di garanzia. Può essere costoso. Elaborazione più lenta.

Devi anche essere paziente. Per una cosa, hai a che fare con due istituzioni - il creditore e la SBA - non solo il prestatore. "Il processo di applicazione di questi prestiti prende per sempre, come molti ufficiali bancari non amano fare loro e l'SBA è sempre sostenuta", dice Lizio. Per i prestiti 7 (a), si potrebbe desiderare di indagare sul programma di prestiti SBAExpress, che ha scorciato i termini e promette un tempo di risposta di 36 ore alle domande di prestito. Le specifiche di questi prestiti espressi possono o non possono soddisfare le vostre esigenze.

La linea inferiore

Prima di fare domanda per qualsiasi tipo di prestito aziendale, è saggio valutare la salute e le esigenze finanziarie della tua attività. L'SBA suggerisce di considerare la forza del tuo settore, come userai e rimborserai il prestito e la forza del tuo team di gestione.

Sviluppare un piano aziendale che risponda a queste domande. Tutti i finanziatori vorranno rivedere un business plan sostanziale, completo e ben pensato prima di approvare un prestito per espandere o lanciare un business.

Un prestito aziendale tradizionale sarà generalmente più rapido per ottenere e avere tasse più basse. Ma i prestiti SBA possono offrire importanti vantaggi, inclusi la possibilità di ottenere un prestito a tutti i livelli di sviluppo di una società.