È possibile che il piano 401 (k) non sia riuscito. Non crederlo? Date un'occhiata all'ultima dichiarazione dell'account. I rendimenti ipotetici degli investimenti gestiti dal vostro datore di lavoro probabilmente suggeriscono un rendimento dell'8% all'anno è possibile come media per l'utilizzo in pianificazione. Il Standard e Poor's 500, un benchmark che segue con precisione l'andamento di un numero significativo di fondi comuni di investimento che si trovano comunemente nei piani 401 (k), è sceso per il decennio scorso (dicembre 2000 a dicembre 2010) e un campionamento di fondi popolari offerti da importanti complessi di fondi comuni suggerisce che anche un tasso di rendimento del 6% su dieci anni è improbabile. Questi progetti dell'8% potrebbero aver lavorato sulla carta, ma per chiunque spera di andare in pensione negli ultimi anni o nel corso del prossimo mezzo decennio, l'8% probabilmente si dimostrerà inafferrabile. Come abbiamo ottenuto così dipendenti da un veicolo di risparmio che ha fallito così tanti di noi? La storia fornisce una visione d'insieme.

Introduzione ai piani di pensionamento Storia del 401 (k)

È iniziata nel 1978, con la sezione 401 (k) del codice delle entrate interne, che consente i datori di lavoro del settore privato per offrire piani di risparmio fiscali differiti rispetto a quelli disponibili per i lavoratori governativi. Il piano 401 (k) si è accelerato nel 1986, quando il Congresso ha approvato la legislazione che consente di sostituire il piano a beneficio definito offerto ai lavoratori governativi con un un piano a benefici definiti meno attraente e un attraente piano a contribuzione definita. I lavoratori governativi avrebbero ottenuto una pensione garantita e un piano di risparmio sovvenzionato. I datori di lavoro del settore privato hanno saltato sul carro, ma hanno preso un passo avanti, eliminando i loro piani a benefici definiti. La conversione al 401 (k) è stata colpita in overdrive quando il presidente George W. Bush ha firmato la legge sulla protezione del 2006. La legislazione ha permesso ai datori di lavoro di registrare automaticamente i propri dipendenti in un risparmio pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro piani. Ha anche costretto i datori di lavoro a finanziare integralmente i loro piani benefici definiti. Di conseguenza, i contribuenti sono stati costretti ad anticipare più soldi per assicurarsi che i dipendenti governativi godano di un pensionamento finanziario sicuro mentre, contemporaneamente, i datori di lavoro del settore privato hanno chiuso i loro piani a benefici definiti per evitare di finanziarli. Al posto dei controlli garantiti forniti da piani a benefici definiti, più lavoratori sono stati costretti a partecipare a piani 401 (k) se volevano salvare per la pensione. (Per ulteriori informazioni, vedere La demenza del piano beneficio definito .)

Il lato oscuro dei piani 401 (k)

Il lato oscuro dei piani 401 (k) è evidenziato durante i mercati degli orsi. Il mercato in discesa sperimentato nel 2008 fornisce un esempio notevole, in quanto il mercato degli orsi ha cancellato un guadagno di dieci anni di utili sul mercato azionario. Se l'assegnazione dell'attivo del vostro portafoglio era pari al 100% durante la Grande Recessione, probabilmente avresti perso almeno il 38% del tuo uovo di nido.A partire da quello che un tempo era un saldo di $ 100, avresti lasciato solo 62.000 dollari. Purtroppo, un guadagno del 38% sui mercati non ti renderebbe completamente nuovo perché il guadagno del 38% è ora basato su un saldo di soli 62.000 dollari. Un rimbalzo sul mercato del 38% avrebbe lasciato con soli $ 85.560 del tuo originale $ 100.000. Sulla base di quella ipotetica media dell'8% all'anno, ci vorrebbe più di sei anni solo per riportare quello che hai perso. Se si sta avvicinando alla pensione, si potrebbe essere in difficoltà ancora maggiori perché tale tasso di crescita dell'8% si basa su un portafoglio di tutti i titoli. Se la tolleranza al rischio scende entro sei anni e si aggiungono obbligazioni al tuo portafoglio, tale allocazione degli asset più conservativa è probabile che crescerà ancora più lentamente.

La recessione ha portato a casa il messaggio che i piani 401 (k) non sono dotati di garanzie. Poiché milioni di investitori non istruiti e non sofisticati avevano adottato le proprie decisioni di investimento, molti sogni di pensione sono stati lasciati in rovina. I dati da decenni di annualità Analisi quantitativa del comportamento degli investitori indagini da Dalbar dipingono un'immagine chiara: molti investitori fanno scelte scadenti. Lo studio cita i flussi di cassa, dimostrando che gli investitori inseguono le prestazioni, acquistano quando i mercati sono alti e vendono quando sono bassi. È una realtà che si tiene vera anno dopo anno in indagine dopo l'indagine. (

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Bear Spray per il tuo 401 (k) )

Come curare un Ailing 401 (k) > Bulls and Bears Gli investitori hanno messo il loro denaro di pensionamento nel mercato azionario in base alla convinzione che offra ritorni positivi nei mercati del toro. Durante i mercati dei mercati, il saldo dovrebbe diminuire, ma la media a lungo termine dovrebbe far funzionare bene per il saldo nel tuo piano 401 (k). Tutto è buono in teoria, ma il problema è che le prestazioni teoriche e la media restituita che dovrebbe generare sono prive di senso quando un mercato dell'orso sopprime e dereggia il tuo pensionamento. Se si tenta di ritirarsi durante un periodo in discesa (ad esempio, 2002 o 2008), potrebbe essere costretto a realizzare nuovi piani. Potresti essere in difficoltà, se sei già in pensione e stai fuori dai proventi del tuo portafoglio quando il mercato si blocca. Lo zio Sam lo ha messo in su, zio Sam cercherà di risolverlo Il piano 401 (k) originariamente fiorì come risultato del governo. I funzionari eletti sono stati lasciati a ripulire il disordine su Wall Street dopo la fusione del mercato del 2008, e dopo la pulizia, hanno rivolto la loro attenzione al piano 401 (k). Nel 2009, i legislatori hanno cominciato a parlare di come risolvere il sistema e aiutare a garantire la pensione finanziaria sicura che i piani sponsorizzati dal datore di lavoro non sono riusciti a fornire. Le inclinazioni iniziali indicano che un requisito per una chiara divulgazione dei diritti è una certezza quasi precisa. Poiché le tasse riducono i rendimenti, sapere quanto paghi e come influisce sui tuoi risultati è un punto critico per gli investitori. Guardando come la maggior parte dei partecipanti 401 (k) hanno pianificato i partecipanti quando hanno seguito i consigli forniti da società di fondi comuni di investimento, la decisione di amministrazione Bush che ha permesso alle società di fondi comuni di fornire consulenza ai partecipanti al piano 401 (k) può essere esaminato.

Alcuni leader del settore hanno anche suggerito una garanzia di reddito a vita per i partecipanti al piano, o almeno un limite all'ammontare di perdite in un conto. Uno sviluppo più probabile è l'aggiunta di prodotti a rendita garantita a reddito nella linea di investimenti disponibili per pianificare i partecipanti, in quanto questo percorso fornirà l'opportunità di vendere più investimenti. La linea di fondo

401 (k) pianificare i partecipanti i cui risparmi sono decimati da un mercato di orsi non hanno altra scelta che guardare, aspettare e sperare che i mercati si riprendano - e forse prendere un secondo lavoro per salvare qualche altro dollari o ritardare il pensionamento per almeno qualche altro anno. Il fatto è che gli investitori hanno sempre bisogno di imparare dai propri errori e di educarsi sulle opportunità e sui rischi connessi all'investimento nel mercato azionario. Se il tuo 401 (k) ha preso un colpo, il meglio che puoi fare adesso è imparare da esso e continuare. (Professionisti scelgono le opzioni disponibili nel tuo piano, facendo più facilmente le vostre decisioni, leggete Pick 401 (k) Assets Like A Pro

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Quale piano di pensionamento è migliore?

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