Immagina uno scenario in cui sei pronto a vendere la tua auto, che ora sei libera e chiara, solo per essere detto dal tuo prestatore che non puoi venderla finché non pagherai un altro prestito non garantito avere con lo stesso prestatore. In sostanza, ti viene detto dal prestatore che non sei pagando sulla tua auto e il titolo appartiene ancora al prestatore. Questo è il risultato di una clausola oscura denominata cross-collateralization, che viene utilizzata dai finanziatori in alcune situazioni di prestito. Potresti non sapere se non hai disciolto con cura il tuo contratto per trovarlo sepolto profondamente nella bella stampa. Anche se ti è stato spiegato dal vostro prestatore, probabilmente sarebbe stato dimenticato molto tempo quando avevi tre o quattro anni nel tuo prestito, per cui la maggior parte dei mutuatari sono scappati.

Che cosa è un prestito Cross-Collateral?

Cross-collateralization è un metodo utilizzato dai finanziatori per utilizzare la garanzia di un prestito, come un'auto, per assicurare un altro prestito che hai con il prestatore. Mentre può sembrare una precauzione ragionevole presa dal prestatore, i mutuatari spesso non comprendono l'importo del controllo che il mutuante ha sulle proprie finanze quando viene esercitato. Può impedirti di vendere la tua auto se il prestatore desidera che tu lo tenga come garanzia. Peggio ancora, se rimane dietro a un altro prestito non garantito, come una carta di credito, il prestatore può recuperare la tua auto. Se fai un deposito per il fallimento del capitolo 7, ti potrebbe essere richiesto di abbandonare la tua auto al prestatore finché i tuoi debiti non sono stati soddisfatti.

I sindacati di credito operano in modo diverso dalle banche in quanto sono di proprietà dei loro membri, quindi la clausola è una protezione aggiunta contro le perdite di prestiti che andrebbero condivise dai membri. L'appello dei sindacati di credito è sempre stato la loro volontà di estendere condizioni di prestito più favorevoli, soprattutto quando si hanno rapporti esistenti con loro. Se finanziate un'auto attraverso un'unione di credito o avete un conto di risparmio con esso, probabilmente riceverai offerte per prestiti a basso tasso non garantiti. Ciò è perché i sindacati di credito possono garantire questi prestiti con la garanzia dal prestito auto o risparmio.

I sindacati di credito sono un'ottima alternativa al settore bancario e di prestito per diversi motivi, inclusi minori costi bancari e di prestito. La pratica della cross-collateralization potrebbe essere uno svantaggio se non siete a conoscenza di potenziali impatti sulle tue finanze. Se stai considerando un prestito da un'unione di credito, è importante adottare alcune precauzioni. In primo luogo, non prendere più di un prestito alla volta da un'unione di credito.In secondo luogo, non stabilire un conto di carta di credito o una linea di credito in cui si dispone di un prestito auto. In terzo luogo, non fare banca dove ti prendi in prestito; tenere il conto corrente in un'istituzione diversa. Infine, leggere sempre la bella stampa su qualsiasi documento di prestito.

Crediti incrociati in prestiti ipotecari

I prestiti cross-collaterali sono utilizzati anche in prestiti ipotecari, principalmente con prestiti di costruzione quando un mutuatario possiede più proprietà. Ad esempio, se un costruttore che possiede più di due proprietà cerca finanziamenti per un nuovo progetto, il prestatore può voler assicurare il nuovo prestito mettendo un prestito contro una o più delle altre proprietà. Il mutuante diventa il titolare di prestiti senior su tutte le proprietà, rendendole difficili da vendere.

Come per qualsiasi forma di prestito, sia per carte di credito, prestiti a rate, linee di credito o ipoteche, il debito è sempre sul mutuatario per comprendere ogni aspetto dei termini di credito, che sono scritti principalmente per massimizzare i ricavi del prestatore e proteggerlo dalle perdite.