Carte di credito o contanti? Le carte di credito offrono convenienza e una lunga lista di vantaggi che il denaro non fornisce, ma rappresentano anche un'occasione sempre presente per rientrare in un ciclo di debiti girevole che può durare anni, decenni o persino una vita.

Allora, come puoi identificare i tempi migliori per abbattere la plastica? Ecco alcune linee guida.

Quando non dovresti utilizzare una carta di credito

- Quando la tassa non è la migliore offerta disponibile. Se pensi di pagare la tua ipoteca, il premio di assicurazione sanitaria o altri fattura ricorrente con una carta di credito per rack up punti di ricompensa, pensa di nuovo. Anche se il servicer autorizza pagamenti con carta di credito (molti non lo fanno), addebitano una tassa che sgonfia o addirittura supera il valore di qualsiasi ricompensa. L'IRS consente le carte di credito per pagamenti fiscali, ma con una tariffa da 1. 87% a 2. 25% (oltre al tasso di interesse sulla carta di credito). Al contrario, l'IRS consente estensioni di pagamento a breve termine senza piani a pagamento e rata da 52 a 120 dollari (a seconda della situazione finanziaria del contribuente). I pagamenti ritardati sono soggetti a una penalità (0,5% al ​​mese) e agli interessi (il tasso federale a breve termine più 3%), ma il totale potrebbe essere inferiore al costo di utilizzo della carta di credito.

- Quando non hai ancora negoziato con un creditore. Se si tratta di fatture mediche o di altre spese che sono inaspettatamente grandi o fuori controllo, prima di caricare una carta di credito e di scambiare un problema finanziario per un altro, contattare il dipartimento di fatturazione della società. Potrebbe ridurre il saldo dovuto o offrire un piano di pagamento con termini che sono molto più vantaggiosi di quelli della carta di credito.

- Quando sei in procinto di ottenere un'ipoteca. I sottoscrittori ipotecari non vogliono vedere cambiamenti nel merito di credito tra il momento in cui si richiede un prestito e il tempo di chiusura. Se il tuo utilizzo della carta di credito aumenta improvvisamente, il tuo punteggio di credito potrebbe prendere un colpo, lasciando in grado di qualificarsi per il prestito che è sul tavolo. Resistere all'impegno di andare a fare shopping per le cose che la tua nuova casa ha bisogno. Se sei nel processo di ipoteca, utilizza le tue carte di credito con molta risparmio se a tutti.

- Quando vuoi qualcosa che non puoi permetterti. Non importa se si tratta di un pasto ristorante, un nuovo abito, l'ultimo smartphone, una vacanza che pensi veramente meritata o il matrimonio che hai sognato sin dall'infanzia. Grande o piccolo, se non puoi permetterselo, non comprarlo. Non lasciare che una carta di credito truccia a pensare che si dovrebbe avere qualcosa quando è, in realtà, non nel tuo budget.

- Quando hai già un equilibrio. Se hai debito con carta di credito, non puoi permettersi di utilizzare le tue carte. Invece, paga il saldo prima di aggiungere nuove spese al mix o rischiate di essere bloccati in un ciclo di debito.E assicurati di avere la migliore carta che il tuo punteggio di credito può ottenere. Vedere S igns hai bisogno di cercare una migliore carta di credito.

Quando si dovrebbe utilizzare una carta di credito

- Quando si desidera una garanzia aggiuntiva o protezione dell'acquisto. Una carta di credito può essere un ottimo modo per proteggere un acquisto importante. La maggior parte degli emittenti di carte offre la protezione dell'acquisto e una garanzia estesa per gli oggetti acquistati con la scheda. Visa raddoppia la garanzia del produttore, fino ad un anno. MasterCard similmente raddoppia la garanzia, offre 60 giorni di protezione dei prezzi e persino assicura l'acquisto contro furti o danni per 90 giorni. (Per entrambe le marche, i vantaggi variano in base all'emittente della carta.)

- Quando si desidera un maggiore limite di responsabilità per frodi. Carte di credito e di debito tutte limitano la responsabilità del titolare della carta in caso di frode, ma la protezione delle carte di credito è più forte. La responsabilità del titolare della carta di credito per usi fraudolenti varia da $ 0 (se la perdita viene segnalata prima di effettuare qualsiasi addebito fraudolento) a $ 50 (se la perdita viene segnalata dopo l'uso non autorizzato). Tuttavia, su una carta di debito la responsabilità può essere illimitata. Si tratta di 0 dollari quando la perdita viene segnalata prima delle spese non autorizzate, 50 dollari se la frode viene segnalata entro 2 giorni lavorativi, 500 dollari se la frode viene segnalata più di 2 ma meno di 60 giorni dopo che si verifica e illimitata quando la frode non è riportati fino a più di 60 giorni dopo la sua comparsa.

- Per usufruire dei vantaggi esclusivi della carta. Le carte di credito co-branded tipicamente offrono vantaggi esclusivi specifici per il marchio. Ad esempio, alcune carte di credito aereo offrono borse gratuite controllate alle persone che viaggiano sui biglietti acquistati con la carta. Allo stesso modo, alcune catene alberghiere offrono aggiornamenti o servizi speciali per gli ospiti che pagano con una carta di marca. Vedere dovresti ottenere una carta di credito gas?

- Per guadagnare premi. Tante carte di credito popolari offrono programmi di ricompensa, è difficile pensare a un buon motivo per portare una carta di credito che non lo fa. I programmi sono altamente competitivi: alcuni offrono denaro contante su ogni acquisto; altri pagano punti. I consumatori che si qualificano possono guadagnare centinaia, anche migliaia di dollari ogni anno per la spesa quotidiana delle famiglie. (La carta American Express Blue Cash prepagata paga il 6% in contanti al negozio di generi alimentari fino a $ 6 000 all'anno per un potenziale rimborso di $ 360. I titolari di carte guadagnano una percentuale minima per altre categorie di spesa.)

- Per sicurezza durante il viaggio. Le persone che viaggiano possono essere più vulnerabili alla frode semplicemente in virtù della sconosciutazza della lingua o dell'ambiente locale. Il denaro perso o rubato è andato per sempre, ma una carta di credito può essere chiusa e sostituita durante una telefonata.

La linea inferiore

Evitate di usare una carta di credito in modo scorretto. Il debito è costoso. Non cedere alla tentazione di spendere oltre i tuoi mezzi semplicemente perché una carta di credito con un saldo disponibile invita dal tuo portafoglio. Al contrario, concentrarsi sull'utilizzo come strumento per ottenere un valore aggiunto dalla tua spesa pianificata.

Quando si utilizza una carta di credito, fare la matematica. Scopri se il beneficio che cercate vale il costo che pagherai tasse e interessi.Per ulteriori informazioni, vedere Risparmio carta di credito.