Se non hai mai sentito parlare di una "ipoteca in avanti", c'è una ragione per questo. Il termine si riferisce ai mutui tradizionali e viene raramente utilizzato, ad eccezione del confronto con il suo opposto polare, il "mutuo inverso. "Allora, in che modo vuoi andare? Se vai avanti o in retromarto dipende da dove sei a questo punto della tua vita, personalmente e finanziariamente.

Prima di andare oltre, va notato che solo le persone di età superiore ai 62 anni possono beneficiare di un mutuo inverso. E, 62 è giovane per ottenere uno. Più vecchi siete, più soldi che la banca sarà disposta a prestarti.

Se sei sotto i 62 anni, l'equivalente più vicino a un'ipoteca inversa per te è la linea di credito garantita. Si tratta di un importo fisso di denaro che si può attingere in qualsiasi momento, per qualsiasi motivo. Essere molto attenti. Stai scommettendo la tua casa sulla tua capacità di rimborsare quei soldi, con interesse. Nei tempi antichi, questo era comunemente noto come "seconda ipoteca. "

Detto questo, i mutui di andata e ritorno sono essenzialmente prestiti enormi che utilizzano la vostra casa come garanzia - e sono importanti impegni finanziari. Una coppia potrebbe utilizzare una sola casa come garanzia due volte in una vita, ottenendo prima un mutuo a termine all'acquisto e poi, decenni più tardi, un mutuo inverso. Ecco come funziona:

• Una coppia sposata, ogni circa 30 anni, acquista una casa con un piccolo acconto. Sono promettenti di pagare il denaro in piccoli incrementi mensili di capitale più gli interessi per un periodo di anni. Trenta anni è stato tradizionalmente lo standard. .
• Più di 30 anni dopo, la stessa coppia vive nella stessa casa, dopo aver rimborsato completamente l'ipoteca. Anche con i loro benefici combinati di sicurezza sociale e il risparmio di pensione, è difficile mettere fine a soddisfare. Quindi, vanno per un mutuo inverso. Non pagano niente davanti e ricevono un controllo mensile per integrare il loro reddito. In realtà, non pagano mai l'ipoteca, né gli interessi ei costi che si accumulano nel corso degli anni. Ma in futuro, i loro eredi devono, sia vendendo la casa di famiglia o in una somma forfettaria. (Per ulteriori informazioni, vedere Come funziona un mutuo ipotecario?)

Questi sono esempi semplici. Le variazioni sono praticamente illimitate, ma ci sono insidie ​​da considerare in ciascuno. Ad esempio:

Rischi in un mutuo inoltrato …

• È possibile ottenere un tasso di interesse migliore e risparmiare una quantità considerevole di interesse nel corso del tempo, se si va a un mutuo di 15 anni o addirittura di 10 anni. (Vedere I pro ei contro di un mutuo di 15 anni .) Che prende un grado di fiducia equo che i vostri redditi e le spese rimarranno costanti o migliorare negli anni a venire. Potresti anche considerare l'ipoteca di 30 anni e fare pagamenti extra quando potete.Ciò consente di eliminare il debito e ridurre il pagamento complessivo degli interessi, senza l'onere di un pagamento più elevato richiesto. . Il sistema ipotecario si basa sull'ipotesi che il valore immobiliare aumenta nel tempo. Quel truismo si è rivelato falso quando la bolla immobiliare è scoppiata nel 2008. A partire da aprile 2015, più di 7,3 milioni di case americane, circa il 13,2% di tutte le case con mutui ipotecari, erano ancora "seriamente sottomarini", secondo un'indagine RealtyTrac . Ciò significa che i proprietari devono continuare a pagare mutui gonfiati, o pagare le loro banche del 25% o più al di sopra dei loro valori valutati quando vendono.
• Parlando di affrontare problemi, durante il boom delle abitazioni è diventato comune per i proprietari di abitazione ottenere una "linea di credito", utilizzando la loro casa come garanzia, oltre alle loro ipoteche. Sia i proprietari di abitazione che i loro banchieri hanno assunto che i grossi aumenti dei valori di casa continuerebbero a continuare. Quando il busto è venuto, i proprietari di casa si sono bloccati tenendo il doppio debito, per l'ipoteca e la linea di credito. Circa il 40% di coloro che avevano prestiti a domicilio erano sott'acqua rispetto alle ultime cifre disponibili, a partire dal 2011. Questo è il doppio della percentuale complessiva che era subacquea.

• Rischi in un ipoteca inversa …

Come mostra la guida del Consiglio nazionale sull'invecchiamento, l'ipoteca inversa è regolata dal governo federale per evitare che i creditori predatori fottino i cittadini anziani. (Vedi

Regole per l'ottenimento di un FHA Reverse Mortgage

.) Ma non può impedire agli anziani di ingannare se stessi. Per esempio: Un proprietario di abitazione che ottiene un'ipoteca inversa a tasso fisso ottiene l'intero importo del prestito in fase di regolamento, senza alcuna limitazione al suo utilizzo. L'aspettativa è che pagheranno i loro debiti in sospeso e utilizzino i fondi rimanenti per integrare altre fonti di reddito. Le tentazioni sono evidenti. Se un proprietario di casa si occupa di un'ipoteca a tasso flessibile, i soldi possono essere prelevati in una somma forfettaria, una rendita mensile o una combinazione di entrambi. Anche questo è completamente flessibile. Tutti i soldi che non vengono prelevati all'insediamento sono disponibili come linea di credito. Ancora una volta, la tentazione si affievola.

• Il debito accumulato e gli interessi su un mutuo inverso, più i costi, è dovuto quando il titolare del mutuo si muove, vende la casa o muore. Ciò significa che voi oi tuoi eredi devono tossire una grande somma di denaro, in un modo o nell'altro, e veloce. Il periodo di grazia standard è di sei mesi.
• C'è una nota per i consumatori, tuttavia, in questi momenti incerti: la banca non può richiedere un pagamento che superi il valore della casa. La banca recupera la perdita attraverso un fondo di assicurazione che è stato uno dei costi di quella ipoteca.

La linea di fondo

Se questo sembra aggravare molti rischi, c'è ancora la grande ricompensa di vivere in una casa che possiedi in un'epoca in cui pochi possono permettersi di pagare tutto il denaro. Sia l'ipoteca di default standard che l'ipoteca inversa permettono a molti di noi di fare proprio questo, in due tappe chiave della nostra vita.Armati dei fatti, e di un buon senso di spesa, puoi sfruttarli in modo sicuro.