Per alcuni, niente è più vitale per l'esperienza umana che non avere figli. Quelle persone lo considerano quasi un sacro dovere - dare ai loro nipoti i genitori, a propagare la specie, per assaporare l'indescrivibile gioia della genitorialità.

Poi ci sono il resto di noi, una piccola minoranza per essere sicuri, che pensano che il cambiamento del pannolino e l'urlo infantile sono rispettivamente il compito più sgradevole e il suono immaginabile. Da quel punto di vista, ogni dollaro speso per aumentare la prole sarebbe meglio speso altrove. Per coloro che si trovano in quest'ultima categoria oi più giovani che pensano di aderire ai loro ranghi, non devono applicarsi alcune delle norme standard sulla pianificazione del pensionamento.

Il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti ha stimato che costa 233.610 dollari per far nascere un figlio nato nel 2015 - la relazione più recente - all'età di 18 anni ($ 284, 570 se vengono presi in considerazione i costi di inflazione proiettati). Mentre tale cifra è più il risultato di un esercizio nelle pubbliche relazioni governative che di un tentativo scientifico per calcolare il costo esatto dell'allevamento dei bambini, è ancora abbastanza grande per rafforzare la credenza del volontario senza figlio di aver fatto la decisione giusta. E queste sono le spese per un bambino

uno

. Certo, è possibile utilizzare gli stessi bassinet e i giocattoli per più bambini, ma se si prevede di riprodurre i 2. 3 volte necessari per eliminare la diminuzione della popolazione, sembra che la persona media potrebbe anche considerare la ricchezza matematica come incompatibile con l'aumento di famiglia. (Inoltre, che $ 233, numero 610 esclude l'università.) - 9 -> Allora, cosa potresti fare con gli extra di quasi 13.000 dollari all'anno che altrimenti sarebbero andati a tutto, dai guanti a Pablum alle lezioni di violino?

Per DINK - se avete bisogno di un aggiornamento acronimo, che è Double Income, No Kids - la pianificazione del pensionamento non è moderatamente più facile di quello che riguarda i genitori. È esponenzialmente più facile. Se il primo comandamento della pianificazione del pensionamento è "iniziare presto", quindi "avere pochissimi dipendenti possibile" è 1A. Come Bob Maloney di Squam Lakes Financial Advisors di Holderness, N. H., la dice: "Per ogni dollaro speso per l'istruzione dei bambini, la pianificazione del pensionamento è fatta proporzionalmente."

Una regola finanziaria popolare ritiene che le tendenze attuariali, le spese di spesa e il reddito pro capite possano essere distillati in un unico numero conveniente - 4% - per scopi di pensione. Secondo la regola del 4%, questa è la percentuale che dovresti essere in grado di ritirare dal fondo di pensione ogni anno senza timore di esaurirsi. Presume che tu abbandoni la forza lavoro all'età di pensionamento tradizionale e richieda quindi un uovo di nidificazione per un totale di 25 volte le spese annuali.

Spendere di più, pensione presto?

Se sei stato spazzato via un extra $ 13 000 all'anno durante 18 anni della tua vita lavorativa primaria, i soldi che altrimenti sarebbero stati spesi per i bambini, la conclusione è chiara: se vuoi, puoi ritirare più del 4% e trascorrere un po 'più stravaganti ogni anno del tuo pensionamento, o - e questo garantisce una pausa drammatica punteggiata dai tratti - ritirarsi in precedenza. Discesa del 3% di un $ 1. 5 milioni di conto pensionistico è l'equivalente di prelevare il 4% di un conto di pensionamento $ 1, 125, 000. Trascorri i tuoi anni di lavoro che ammettono la differenza di 375 000 dollari, e potresti pensare di ritirarsi otto anni prima. Il tre per cento, a proposito, è più che il numero che accade per adattarsi all'equazione. È riconosciuto come la soglia sotto la quale, storicamente, non dovresti mai preoccuparsi di ritirare i soldi in modo insostenibile. Non c'è mai stato un periodo di 50 anni in cui un tasso di ritiro del 3% avrebbe portato a un pensionato che esaurisce completamente il capitale.

La regola del 4% potrebbe fare una buona teoria, ma è valida nel mondo reale? Bill Bengen, pianificatore finanziario certificato che ha diffuso la regola nei primi anni '90, riconosce che il 4, 5% o il 5%, o anche di più, potrebbe essere appropriato per gli investitori posizionati in titoli con volatilità significativamente maggiore e quindi potenziali tassi di rendimento più elevati. Un'altra interpretazione è che, se vuoi rimanere investito in titoli conservatori, un possibile modo per aumentare la tua percentuale di discesa annuale è quello di iniziare con un margine di errore maggiore.

Semplificando decisamente tutte le variabili, supponiamo che un lavoratore senza figli può effettivamente risparmiare altri 13 000 dollari l'anno per 18 anni. E cominciamo a 25 anni, un'età ragionevole per avere il primo figlio. Con un tasso di rendimento del 4, 5%, accresciuto ogni anno, la prudenza diligente ottiene di godere di un ulteriore $ 393, 536 che un genitore non lo fa. Supponiamo inoltre che quei soldi rimangano investiti al 4, 5% senza ulteriori contributi all'età di 65 anni, e che il denaro cresce a $ 1, 036, 438, un bel vaso con cui iniziare il periodo della propria vita conosciuta come l'oro anni. (Per un altro prendere la regola del 4% nell'economia corrente, vedere

Perché la regola del 4% non funziona più per i pensionati

.)

Quando una coppia preferisce non moltiplicarsi, quella coppia ha aumentato la sua capacità per aumentare il suo fondo di pensione. Un minor numero di partner a casa con i bambini significa un altro partner della forza lavoro. Se entrambi i partner ricevono una partita di datore di lavoro sui contributi 401 (k), fino ad un massimo del 25% del salario di ciascun coniuge e di 17.500 dollari ogni anno, la strada verso il pensionamento diventa notevolmente più ampia e più liscia. Altre considerazioni "Una parola di cautela probabilmente sarebbe sulla loro situazione fiscale", dice il consulente d'investimento Dominique J. Henderson, Sr., proprietario di DJH Capital Management, LLC a DeSoto, Texas ". i ragazzi avranno una maggiore responsabilità fiscale e quindi avrebbero bisogno di trovare più modi fiscali per investire."Inoltre sottolinea che probabilmente sarà necessaria una minore assicurazione sulla vita:" Il coniuge superstite tornerebbe a lavorare a un certo punto e non avrebbe ancora dipendenti da fornire, quindi questo numero è molto meno della famiglia tipica ". > Per le coppie che si sono impegnate a mettere egoisticamente i loro interessi davanti a quelli di ipotetici, non esistenti prole, gran parte degli stessi consigli di pensionamento destinati ai genitori si applica ancora. Prendi la sicurezza sociale all'età di 70 anni e siate strategici su quando e come usare il coniuge i vantaggi: non cedete il 401 (k) in anticipo, in quanto ciò comporterà una penalità del 10%. Se l'occasione dovesse sorgere, rifinanzi la tua casa lungo la strada ad un ritmo più attraente. e il tuo coniuge presumibilmente ha un maggiore punteggio di credito combinato, come conseguenza di avere una maggiore capacità di fare pagamenti ipotecari, grazie a due redditi e senza figli.

La linea inferiore

Non tutto è quantificabile e i genitori sarebbero il primo a un rgue il punto. I ricompensi psicologici che vanno a vedere la propria laurea dal college, alzano una famiglia propria o addirittura crescono senza mai essere arrestati è difficile mettere una figura del dollaro. Ma le persone che hanno esaminato i costi e i benefici dell'allevamento dei bambini e hanno deciso che i primi superano quest'ultimo, troveranno che la cessazione di tali intangibili li metterà su un percorso più facile per il pensionamento.