Che cosa è un "anticipo in contanti"

Un anticipo in contanti è un prestito a breve termine da una banca o un prestatore alternativo. Il termine si riferisce anche a un servizio fornito da molti emittenti di carte di credito che permettono ai possessori di carte di ritirare una certa quantità di denaro. Gli anticipi in denaro presentano in genere un elevato tasso di interesse e / o tasse, ma sono attraenti per i mutuatari perché dispongono anche di una rapida approvazione e di un rapido finanziamento.

RIPRISTINO 'Cash Advance'

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Tipi di anticipi in denaro

Ci sono una serie di anticipi in denaro, ma i comuni denominatori tra tutti sono i tassi di interesse e tasse rigide.

Crediti per carte di credito

Il tipo di anticipo in denaro più popolare sta prendendo in prestito su una linea di credito tramite una carta di credito. Il denaro può essere ritirato presso un bancomat o, a seconda della società della carta di credito, da un assegno che è depositato o incassato presso una banca. Gli anticipi in contanti di carte di credito presentano tipicamente un elevato tasso di interesse, addirittura superiore alla tariffa sugli acquisti regolari: pagherai una media di 23. 53%- circa l'54,5% superiore al TAA medio degli acquisti. Inoltre, l'interesse comincia a crescere immediatamente; non c'è periodo di grazia.

Di solito includono una tassa, sia una tariffa forfettaria che una percentuale dell'importo avanzato. Inoltre, se si utilizza un bancomat per accedere al denaro contante, spesso viene addebitata una piccola tassa di utilizzo.

Oltre ai tassi di interesse separati, gli anticipi in contanti per carte di credito hanno un saldo separato dagli acquisti di credito, ma il pagamento mensile può essere applicato a entrambi i saldi. Tuttavia, se stai pagando solo l'importo minimo dovuto, l'emittente della carta è consentito dalla legge federale di applicarlo al saldo con il tasso di interesse più basso. Dal momento che è invariabilmente il tasso per gli acquisti, il saldo di anticipo in contanti può sedersi e maturare gli interessi a tale tasso elevato per mesi.

Nella maggior parte dei casi, gli anticipi in contanti per carte di credito non sono di qualità per le offerte introduttive a tassi di interesse non o bassi. Inoltre, sono rapidi e facili da ottenere.

Anticipi in contanti commerciali

Gli anticipi in denaro commercianti si riferiscono a prestiti ricevuti da società o commercianti da banche o finanziatori alternativi. In genere, le aziende con meno utilità di credito utilizzano anticipi di liquidità per finanziare le loro attività, e in alcuni casi questi anticipi sono pagati con future ricevute di carta di credito o con una parte dei fondi che il commerciante riceve dalle vendite nel suo account online. Invece di utilizzare un punteggio di credito aziendale, i finanziatori alternativi spesso esaminano il merito creditizio guardando più punti dati, compresi quanti soldi il commerciante riceve attraverso account online come PayPal.

Prestiti Payday

Nel prestito di consumo, la frase "anticipo in contanti" può anche riferirsi a prestiti a giorno di paga. Emessi da prestatori di payday speciali, possono variare da $ 50 a $ 1, 000, ma vengono con tasse (circa 15 dollari per 100 dollari in prestito) e tassi di interesse superiori al 100%.Anziché prendere in considerazione il punteggio di credito del mutuatario, il mutuante determina l'importo del prestito in base alle normative statali locali e alla dimensione del salario del richiedente. Se il prestito è approvato, il prestatore indossa il denaro del mutuatario; se l'operazione avviene in linea, il prestatore effettua un deposito elettronico al conto di controllo o di risparmio del mutuatario.

I prestiti sono estremamente a breve termine - necessari per essere pagati sul giorno successivo del debitore, a meno che non desideri estendere il prestito e in questo caso viene addebitato un interesse aggiuntivo. Purtroppo, molti lo fanno: l'80% di tutti i prestiti a giorno di paga vengono ricondotti entro 30 giorni dal prestito precedente, secondo uno studio del Consumer Protection Financial Protection Office (CFPB).

Il processo può essere rapido, se più complesso, che assicurare un anticipo in contanti con carta di credito. Per ottenere un prestito di giorno di paga, scrivi un assegno post-data effettuato al prestatore di payday per l'importo che intendete prendere in prestito, comprese le tasse. Il mutuante rende immediatamente conto dell'importo preso in prestito, ma attende la liquidazione del tuo assegno fino al giorno di paga. Oggi, alcuni istituti di credito elettronicamente hanno mutuatari firmare un accordo per il rimborso automatico dai loro conti bancari. I finanziatori solitamente chiedono di fornire l'identificazione personale e la prova del reddito quando si applica.

Alcuni datori di lavoro offrono prestiti payday o anticipi su paychecks come un servizio ai loro dipendenti. I termini sono diversi, ma spesso non vengono addebitate commissioni o interessi.

Anticipi di deposito diretto

Un'altra forma di anticipo in denaro è un anticipo di deposito diretto. Con questo strumento di prestito, le banche avanzano un importo basato sui depositi diretti del cliente. Allora, quando il deposito è effettivamente fatto, la banca recupera il prestito e le relative tasse. Nella maggior parte dei casi, il rimborso per l'anticipo in contanti viene prelevato dall'account prima che sia possibile inviare altri controlli, spese o pagamenti automatici. Nel 2014, dopo aver ricevuto numerose denunce circa le commissioni relative ai loro anticipi in denaro, molte banche principali hanno interrotto questa pratica.

Gli anticipi in denaro danneggiano il tuo punteggio di credito?

Prelevare un anticipo in denaro non ha alcun impatto diretto sul tuo punteggio di credito o credito, ma può influenzarlo indirettamente in vari modi.

In primo luogo, se prendi l'anticipo utilizzando una carta di credito, aumenta il saldo in sospeso, che aumenta il tuo rapporto di utilizzo del credito, una misura che i modelli di punteggio di credito utilizzano per calcolare il tuo punteggio. Ad esempio, se sei debitore di $ 500 su una carta limite $ 1, 500, allora il tuo rapporto di utilizzo del credito è solo il 30%. Tuttavia, se prelevi un anticipo in denaro di $ 300 su quella carta, il saldo salirà a $ 800, con un utilizzo del credito superiore al 53%. I tassi di utilizzo elevati rappresentano un grande indicatore del rischio di credito e il tuo punteggio di credito è influenzato negativamente, poiché il tuo rapporto supera il 40% (vedi Qual è un buon rapporto di utilizzo del credito? ).

Come accennato in precedenza, l'anticipo in contanti ha solitamente un elevato tasso di interesse. Se questo influisce sulla capacità di pagare tempestivamente le spese mensili, ciò potrebbe influire sul tuo punteggio di credito.E se l'anticipo in contanti ti mette sopra il limite di credito della carta, questo può ridurre il tuo punteggio di credito. Anche dopo che il saldo viene pagato, il tuo rapporto di credito mostrerà il più alto equilibrio riportato e altri potenziali finanziatori vedranno che sei stato al di sopra del limite in un punto che potrebbe danneggiare la tua capacità di ottenere un nuovo credito.

Cash Advance Pro e contro

Un anticipo in contanti con carta di credito potrebbe essere un'opzione ragionevole per chi ha bisogno di emergenza per soldi e risorse limitate per ottenerla - soprattutto quando questa persona ha un piano chiaro e ragionevole per pagare il denaro in un breve lasso di tempo. È, per esempio, una scelta migliore di un prestito di un giorno di paga o di un prestito di prestito auto, a causa dei tassi di interesse a tre cifre esorbitanti che spesso detengono i prestiti e la maggiore flessibilità di versamento che viene fornita con il debito della carta di credito.

Ma i progressi in denaro sarebbero una cattiva idea in queste condizioni:

1. Stiamo per presentare il fallimento. Il nuovo debito della carta di credito non sparisce magicamente in un fallimento. I tuoi creditori e un giudice esamineranno i tuoi debiti, comprese le date ei tipi. Una volta che si conosce o che ha una forte inclinazione che presto verrà presentata per fallimento, l'utilizzo di carte di credito di qualsiasi tipo può essere considerato fraudolento. Un anticipo in contanti immediatamente prima del deposito è molto probabile che venga contestato dall'emittente della carta e tale conto può essere escluso dai debiti perduti in un fallimento. Per ulteriori informazioni, vedere Quando dichiarare il fallimento .

2. Pagare una fattura sulla carta di credito. Un anticipo in contanti è un modo molto costoso per pagare le bollette e non si può ignorare il rischio di cadere in debito girante. Il potenziale di pagare molte volte l'importo dell'anticipo originale (in interessi) è molto reale. Inoltre, oltre al tasso di interesse più elevato, ci sono quelle spese aggiuntive che gli acquisti di carte di credito quotidiani non sono soggetti.

3. Per comprare qualcosa che vuoi ma non puoi permettersi. Il passaggio al debito per i desideri non è solo finanziariamente pericoloso, è emotivamente dannoso. Una persona che prospera per la soddisfazione immediata e l'emozione emotiva temporanea di un grosso acquisto finirà a sentire rammarico (e forse depressione, ansia, stress e altre emozioni debilitanti) quando affrontato con il debito. Quanto più compulsivo è l'acquisto, tanto più è il rimpianto. Vedere 5 modi per controllare la spesa emotiva .

La linea inferiore

Usata una o due volte l'anno, i progressi in denaro non sono allarmanti. Ma sono al meglio le soluzioni a breve termine per rispondere alle emergenze. Se stanno diventando abitudini, se troverete che avete bisogno regolarmente di un anticipo in contanti per far sì che le coppie si riuniscano, allora il bilancio drastico e le spese di spesa sono in ordine.