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Anche se il federale Internal Revenue Service, o IRS, i regolamenti vietano di utilizzare un conto 401 (k) come garanzia per un prestito, a volte è possibile che un individuo ottenere un prestito direttamente da un 401 (k) conto.

L'inadeguatezza dei fondi 401 (k)

I piani 401 (k) sono piani di pensionamento molto popolari a causa del loro stato fiscale differito e del fatto che alcuni datori di lavoro offrono contributi corrispondenti. Tuttavia, uno degli svantaggi di avere un account 401 (k) è che i soldi dell'account non sono facilmente accessibili. La struttura di un account 401 (k) è diversa da quella di un conto di pensionamento tradizionale tradizionale o IRA. Mentre un IRA è un account tenuto a nome dell'individuo che ha il conto, un conto 401 (k) è tenuto nel nome del datore di lavoro di un individuo per conto di un individuo. Per questo motivo il denaro in un conto 401 (k) è significativamente meno accessibile rispetto ai fondi detenuti in un IRA o in un altro account effettivamente nel nome dell'individuo. Il piano specifico 401 (k) offerto attraverso il datore di lavoro di un individuo disciplina le circostanze in base alle quali gli individui possono prelevare denaro dal conto e molti datori di lavoro consentono solo prelievi anticipati in caso di gravi difficoltà finanziarie. Questo fatto strutturale fondamentale per quanto riguarda i conti 401 (k) è uno dei principali fattori che presentano un ostacolo all'utilizzo di denaro nell'account come garanzia per un prestito.

Uno degli altri problemi primari nell'utilizzo di tale conto come garanzia dei prestiti deriva dal fatto che, anche per le regole specifiche relative ai conti 401 (k), questi conti sono specificamente protetti dai creditori da parte di la legge sulla sicurezza del reddito del lavoratore, o ERISA. Pertanto, se un 401 (k) è stato utilizzato come garanzia per un prestito, il creditore non avrebbe alcun mezzo per raccogliere dall'account nel caso in cui il mutuatario non fosse stato stanziato sui pagamenti del prestito.

Se non è possibile utilizzare un conto 401 (k) come garanzia di prestito, ciò non significa necessariamente che non esista alcun modo per ottenere un prestito da 401 (k)

prestito utilizzando il conto. Invece di utilizzare un conto 401 (k) come garanzia, un individuo può essere in grado di prendere in prestito il denaro che ha bisogno dal conto 401 (k) stesso. Se questo sia possibile in definitiva dipende dalle norme che disciplinano il piano specifico 401 (k) del datore di lavoro dell'individuo. Alcuni piani permettono prestiti per scopi generali, mentre altri restringono i prestiti molto più gravemente e possono consentire loro solo nelle stesse circostanze che i prelievi anticipati sono ammessi: gravi difficoltà finanziarie.

A partire dal 2015, l'IRS consente a un individuo di prendere in prestito l'importo minore del 50% del valore attribuito dell'account o di $ 50.000. Il valore del conto depositato è l'importo del 401 (k) avrebbe ricevuto nel caso in cui abbia lasciato il proprio lavoro.I datori di lavoro che effettuano corrispondenti contributi all'account 401 (k) di un individuo ritornano spesso quei contributi se un dipendente lascia il suo impiego prima di un determinato periodo di tempo, in genere da cinque a sette anni. Il limite del prestito del 50% non può essere applicato nel caso in cui il valore di un conto di un individuo sia inferiore a 20.000 dollari. L'individuo può essere autorizzato a prendere in prestito fino a $ 10.000 dall'account se il valore di un conto è di almeno $ 10.000 .

Termini di rimborso per i prestiti 401 (k)

Proprio come gli altri prestiti, i fondi ottenuti da un conto 401 (k) devono essere restituiti più gli interessi, anche se l'interesse viene rimborsato al 401 (k) conto del conto, non al datore di lavoro. A meno che il prestito non sia utilizzato per l'acquisto di una casa, i piani di rimborso di solito non si estendono più di cinque anni. Se un individuo lascia il suo lavoro prima di rimborsare il prestito, il saldo del prestito è in genere dovuto entro 60 giorni dalla data di partenza. Se il prestito non viene rimborsato entro tale termine, viene designato come una distribuzione anticipata dei fondi e quindi è soggetto a imposte sul reddito più una penalità di ritiro anticipato del 10%.