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Se sei più vecchio di 59. 5 e hai contribuito alla tua IRA per più di cinque anni, puoi ritirare i fondi per rimborsare i tuoi prestiti agli studenti in qualsiasi momento. Se sei più giovane di 59. 5, puoi ancora utilizzare i tuoi fondi IRA per pagare i prestiti universitari, ma i tuoi prelievi sono probabilmente soggetti a sanzioni fiscali.

Penalità fiscale sulle distribuzioni anticipate

Per scoraggiare l'utilizzo dei risparmi IRA prima della pensione, l'IRS impone una penalità di imposta del 10% su qualsiasi prelievo di fondi imponibili effettuati prima che il proprietario dell'account abbia raggiunto l'età di 59 anni. è destinato a dissuadere coloro che hanno altri mezzi di generazione di reddito, quindi questa restrizione non si applica se sei totalmente e permanentemente disabile.

Questa penalità è in aggiunta a qualsiasi imposta sul reddito che si può dovere sui fondi del tuo IRA. Se il tasso normale dell'imposta sul reddito è del 20% e prelevi 10.000 dollari in fondi imponibili della tua IRA per pagare i prestiti prima di raggiungere l'età di pensionamento, la tassa effettiva per questa distribuzione è del 30%. Delle $ 10.000 ti ritiri, dovrai pagare $ 3 000 in tasse.

I vantaggi di un Roth IRA

I prelievi di fondi non deducibili da un Roth IRA sono sempre gratuiti e privi di tassa, poiché pagate l'imposta sul reddito su quei dollari nell'anno in cui sono stati guadagnati.

In generale, qualsiasi ritiro precoce da un IRA tradizionale è soggetto a tassazione e penalità, a meno che tu non abbia contribuito a dollari dopo le imposte. Anche se una parte del saldo è costituita da contributi non deducibili, le distribuzioni di IRA tradizionali non vengono effettuate in alcun ordine particolare, quindi almeno una parte del tuo recesso è imponibile.

Tuttavia, poiché i contributi ai conti di Roth sono sempre effettuati con i dollari dopo le imposte, solo quella parte del tuo prelievo anticipato che viene da reddito è soggetta a tassazione e penalità. I contributi a Roth IRA sono sempre distribuiti prima dell'utile. Pertanto, se l'importo dei prestiti per studenti è inferiore o uguale all'ammontare dei contributi ad un Roth IRA, è possibile utilizzare l'IRA per pagare i prestiti senza incorrere in alcuna penalità aggiuntiva o pagare l'imposta sul reddito, anche prima di raggiungere il pensionamento età.

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Un modo migliore

Indipendentemente dal fatto che tu abbia un tradizionale o Roth IRA, c'è un modo senza penalità per utilizzare il tuo risparmio di pensione per pagare la tua istruzione. La tassa di ritiro anticipato non si applica se si utilizza la distribuzione per pagare spese di istruzione superiore qualificate presso un'istituzione ammissibile. Mentre l'ammontare del tuo ritiro non può superare i costi totali di istruzione dell'anno in corso, puoi utilizzare i fondi IRA per coprire una vasta gamma di spese. Le spese qualificate includono lezione, libri, sala e tavola, tasse, attrezzature e servizi speciali.

Sebbene sia stata rinunciata la pena fiscale del 10%, dovrai ancora pagare un'imposta sul reddito su qualsiasi importo imponibile della tua distribuzione da un IRA tradizionale. Le distribuzioni di Roth IRAs, siano esse da contributi o guadagni, sono totalmente fiscali e prive di sanzioni.

Anche se questo non può essere una valida opzione per gli studenti di età scolare che non hanno ancora accumulato notevoli risparmi di pensione, coloro che perseguono una formazione superiore in seguito alla vita possono beneficiare notevolmente. Questa eccezione si applica alle spese di istruzione per te, il tuo coniuge, i tuoi figli oi tuoi nipoti.