Si potrebbe chiedersi in quale età si dovrebbe iniziare a risparmiare per la pensione. Questa è una semplice risposta - il più presto possibile. Nel momento in cui si inizia a guadagnare denaro si dovrebbe pensare al risparmio per la pensione. Il più presto possibile, meno soldi che dovrai contribuire, grazie al potere di comporre. Compounding consente di guadagnare più soldi sui soldi che investite finché reinvestiti i tuoi guadagni su quei soldi.

Allora come si fa ad iniziare? La prima abitudine che devi includere nel tuo budget settimanale è quella di pagarsi per primo. Quindi assicuratevi di approfittare del denaro gratuito del tuo datore di lavoro se la tua azienda offre un piano di pensionamento qualificato. Se sei lavoratore autonomo, hai diverse opzioni per rendere più facile il risparmio per la pensione. Se sei impiegato senza opzioni di risparmio per i dipendenti, puoi utilizzare un tradizionale IRA, ma puoi considerare un Roth. Se cambiate i lavori, assicuratevi di prendere il controllo dei tuoi risparmi aggiungendoli ad un'IRA. Infine, iniziare a sviluppare una visione di dove vuoi andare e come vuoi vivere in futuro.

Diamo uno sguardo da vicino a questi passi possibili:

1. Pagatevi prima

Molte persone pensano di risparmio di pensione come i soldi che hanno messo via se ci sono contanti rimasti alla fine del mese. Generalmente quando si tenta di salvare in questo modo, si tenta di mettere via molto poco o niente ogni mese.

"Pagare voi stessi prima significa risparmiare prima di fare qualsiasi altra cosa", afferma David Blaylock, CFP, planner finanziario senior presso LearnVest Planning Services. "Prova a mettere da parte una parte del tuo reddito il giorno in cui si paga prima di spendere qualsiasi denaro discrezionale. La maggior parte delle persone aspetta e salva solo quello che è rimasto: questo ti sta pagando per ultimo. “

Provate a mettere da parte solo 10 dollari a settimana (forse portate due pranzi piuttosto che mangiare due volte alla settimana o saltare qualche viaggio al tuo posto preferito per il caffè). Questo non può sembrare molto, ma, grazie alle complicazioni mensili, potrebbe crescere sorprendentemente grande.

Diciamo di risparmiare 40 dollari al mese e di investire quel denaro al 4.65%, il che è quello che il Fondo Vanguard Total Bond Market Index ha guadagnato in 10 anni. Utilizzando un calcolatore di risparmio on-line, un importo iniziale di $ 40, più $ 40 al mese per 30 anni, aggiunge fino a $ 31.550. Portare il tasso di interesse su 8. 79%, il rendimento medio del fondo di indice azionario Vanguard Total Fund su 10 anni, e il numero sale a più di 70.000 dollari.

Questi fondi non sono tuttavia aperti agli investitori molto piccoli. Se stai iniziando con appena 40 dollari al mese, non potrai acquistare immediatamente questi investimenti di guadagno più elevati. Dovresti iniziare con un IRA presso la tua banca locale. La maggior parte delle banche consente di avviare un'IRA usando un fondo di fondi monetari per soli $ 100.Dovrai costruire quel fondo a un livello di risparmio di $ 1 000 per comprare in un'IRA presso la maggior parte delle società di fondi comuni. A $ 40 al mese o $ 480 all'anno, ci vorrebbe circa 2 anni e mezzo per risparmiare $ 1 000. Gli interessi pagati su quei risparmi sarebbero probabilmente solo a circa l'1%, per cui il vostro finanziamento iniziale verrà principalmente da risparmi. Un buon fondo che consente un minimo di $ 1 000 è il fondo Vanguard Star con un rendimento medio del 7,6% su dieci anni. Una volta che hai almeno 3,000 dollari nella tua IRA, puoi acquistare i fondi dell'indice Vanguard di cui sopra.

È possibile aumentare i tuoi risparmi in quanto aumenta il tuo reddito e il tuo uovo di nido può essere molto più grande. Determinare il mix di investimento che è meglio per te e utilizzare un calcolatore di risparmio per vedere quanto velocemente i tuoi soldi possono crescere in base all'importo che puoi pagare per primo.

2. Prendi i tuoi soldi gratis dal tuo datore di lavoro

Se sei colui che lavora per un datore di lavoro che offre un'opzione di risparmio di pensione, assicuratevi di sfruttare appieno ogni partita di datore di lavoro per quel piano.

"Se sei un tipico impiegato a tempo pieno dipendente o orario negli Stati Uniti, probabilmente hai sentito parlare del tuo piano 401 (k). Li cinquecento milioni di americani li usano. Tali piani hanno tenuto $ 3. 5 trilioni di attività di pensionamento alla fine del 2012. Le persone che lavorano in istituti di istruzione hanno accesso a programmi simili, noti come piani 403 (b). I dipendenti statali utilizzano 457 piani. Tutti fanno la stessa cosa: darti soldi liberi ", scrive Mitch Tuchman.

La prima parte del denaro gratuito è che i tuoi contributi vengono effettuati con dollari prima delle imposte e abbassano il tuo reddito imponibile. Ancora meglio, molti datori di lavoro offrono di abbinare i tuoi contributi al piano di risparmio di pensione. Ad esempio, un datore di lavoro può contribuire fino al 6%, ma questo contributo è basato su di te che esegue lo stesso contributo dal tuo stipendio. Non volete lasciare quei soldi sul tavolo, perciò assicuratevi di scoprire i dettagli del piano di risparmio per la tua azienda e cercare di mettere in denaro abbastanza per corrispondere a quella garanzia del datore di lavoro.

Se non puoi permettersi di contribuire abbastanza per la partita completa del datore di lavoro, aggiungi al tuo contributo percentuale ogni volta che ricevi un aumento. Ad esempio, se si dovesse ottenere un aumento del 4%, aumentare il contributo di risparmio di pensione del 1%. In questo modo ti piace ancora qualche aumento della tua retribuzione, ma paghi anche tu prima. Poiché i contributi a questi piani di risparmio di pensione sono differiti da imposta, l'importo effettivo di denaro che verrà prelevato dal tuo aumento sarà inferiore all'1% a seconda della tua imposta.

Per ulteriori informazioni, leggere i piani 401 (k): Roth Or Regular? e Smart Ways per gestire il tuo 401 (k) .

3. Opzioni di salvataggio autonomo

Se sei lavoratore autonomo, hai diversi tipi di opzioni di risparmio di pensione. Questi includono una Solo 401 (k), SEP IRA e Simple IRA.

Il Solo 401 (k ), noto anche come Independent 401 (k) è simile ai tipi di 401 (k) s offerti dai datori di lavoro. Puoi contribuire denaro sia come dipendente che datore di lavoro. Ciò consente di risparmiare fino a $ 17.500 se sei al di sotto di 50 o $ 23.000 se sei 50 anni o più come dipendente e fino a $ 52.000 come datore di lavoro ($ 57.500 se sei 50 anni o più).È possibile utilizzare questo piano solo se sei un unico proprietario. L'unico altro dipendente che puoi avere è il tuo coniuge.

La SEP IRA un'altra opzione con contributi di contributi simili, ma è più semplice impostare. Questo tipo di IRA può essere utilizzato dalle piccole imprese con i dipendenti, ma lo svantaggio può essere che se decidi di contribuire, devi contribuire a tutti i dipendenti che fanno parte del piano.

L'IRA Semplice è questa terza opzione per i piccoli imprenditori o per le persone che sono autonomi. Anche questo è facile da installare e funzionare, ma ha minori soglie di contributo.

Per maggiori dettagli su queste opzioni di risparmio di pensione, leggere Pianificazione del pensionamento per il lavoratore autonomo .

4. Tradizionale o Roth IRA

Se nessuna delle opzioni sopra indicate è disponibile, avviare la propria IRA. Esistono due tipi: un tradizionale IRA, che consente di risparmiare una tassa differita, e di un Roth IRA, che si apre con denaro post-fiscale. Quando utilizzi un tradizionale IRA, puoi diminuire l'importo che parteciperai ogni anno dal tuo reddito, ma dovrai pagare le tasse sul denaro mentre lo prendi. Paghi le tasse sia sui tuoi contributi che sui guadagni guadagnati mentre il denaro è investito.

Anche se i soldi che hai messo in un Roth IRA sono contanti dopo la tassa, significa che quando prendi i soldi al momento della pensione, non dovrai pagare alcuna tassa - né sui soldi che hai originariamente contribuito al Roth IRA o sui guadagni i tuoi soldi guadagnati.

Per capire quale IRA è la cosa migliore per te, leggi Roth Versus Traditional IRA: Che cosa è giusto per te?

5. Conserva il controllo dei fondi di pensionamento

Quando cambia lavori, devi decidere cosa fare con i tuoi conti di salvataggio dei dipendenti. Avrai la possibilità di cederli, lasciarli con il datore di lavoro (se il datore di lavoro lo permette) o rimetterli in un IRA o forse nel 401 (k) nel tuo nuovo lavoro.

Il rolling dei risparmi di pensionamento dei dipendenti in un IRA è la tua migliore opzione: "Il rolling in un IRA apre la casella degli strumenti, per così dire, per l'investitore per investire in singoli titoli, obbligazioni - è ora disponibile tutta la gamma di investimenti, "dice Daniel Galli, un pianificatore finanziario certificato di Norwell, Mass." Con un IRA puoi scegliere come investire il denaro, piuttosto che essere limitato dalle scelte in un piano dei dipendenti ". vogliono avere l'aiuto di un consulente finanziario per determinare il modo migliore per distribuire i vostri fondi. Alcune aziende offrono anche consigli di pianificazione a pensione a basso o basso costo come parte dei loro programmi 401 (k). Retirement

Quando si comincia a stabilire obiettivi finanziari per il tuo futuro, iniziare a immaginare come vorresti vivere. Vuoi viaggiare nel mondo? C'è un business che vuoi iniziare o una seconda carriera che hai sognato di esplorare Vuoi solo il tempo per godere dove stai vivendo e ottenere meglio a g olf - o aiutare i tuoi figli. Salvataggio per la pensione prima di qualsiasi altra cosa vi darà le migliori possibilità di finire con un uovo di nido che vi permetterà di sostenere la tua famiglia e la tua vita.I tuoi obiettivi cambieranno, ma probabilmente non saranno liberi. Questi cambiamenti non devono aspettare fino a quando non ti colpisci 65 o 66. Vedi

Peri-Retirement: La transizione nuova vita

. La linea inferiore Iniziare a risparmiare per la pensione non appena si inizia a guadagnare reddito, anche se non si può permettere molto all'inizio. Pagare voi stessi in primo luogo è l'abitudine più importante che si può sviluppare se si desidera godere di un pensionamento finanziario sano.

I metodi di risparmio scelti dipendono in parte da ciò che offre il datore di lavoro. Ma anche se sei autonomo - o non hai piani offerti dal tuo datore di lavoro - hai ancora buone scelte di risparmio di pensione.