La famiglia di factoring nel tuo piano di pensionamento - e altri aspetti della pianificazione finanziaria annuale - richiede spesso cambiamenti significativi. Il tuo piano di pensione quando sei sposato sarà completamente diverso dalla pianificazione della pensione di una persona quando sei single. Non solo devi considerare le tue esigenze e i propri sogni di pensione; si deve anche considerare il coniuge. Se hai figli o genitori che contano su di te per sostegno, finanziario o altro, che complicano ulteriormente la tua pianificazione.

Quando si effettua un piano finanziario annuale - o aggiorna i piani che hai già fatto - è necessario riesaminare queste esigenze e vedere quali potrebbero essere necessari aggiustamenti. Ecco uno sguardo a come la tua famiglia potrebbe fatturare nei vostri piani di pensionamento e come gestire le sfide che vengono con considerando le priorità molte persone.

Salvataggio dei ragazzi per frequentare il college

Molti genitori vogliono pagare per i loro figli a frequentare l'università, ma sentono il richiamo delle richieste finanziarie concorrenti.

"Il risparmio di college può essere un compito scoraggiante, specialmente con più bambini", spiega Michael Briggs, rappresentante del consulente per gli investimenti con NEXT Financial Group di Horizon Investment Management Group a Springfield, Mass. "Il consiglio I dare ai miei clienti è, quando devi scegliere tra il risparmio universitario e il proprio pensionamento, scegliere sempre la tua pensione in primo luogo. "

I contributi dei genitori ai rispettivi conti individuali di pensione (IRA) possono essere utilizzati per le spese di istruzione dei loro figli, ma i soldi posti in un piano 529 non possono essere utilizzati per scopi non educativi senza pagare imposte e sanzioni. "Basta pensare di essere su un aereo - ti dicono di mettere prima la tua maschera e poi aiutare l'altra persona. Lo stesso vale quando si sceglie dove mettere i fondi ", dice Briggs.

Un ulteriore vantaggio per dare priorità al risparmio pensionistico rispetto al risparmio di istruzione è che il denaro in un conto pensionistico qualificato non è considerato come un bene sulla Free Application for Federal Student Aid (FAFSA). Ciò significa che non contano al contributo finanziario previsto dalla tua famiglia. Il denaro in 529 piani nei nomi dei genitori o degli studenti è contato per il contributo finanziario previsto dalla tua famiglia e può ridurre l'aiuto finanziario fino al 5, 64%.

Sharon Marchisello, autore del libro elettronico delle finanze personali Live Cheaply, Be Happy, Grow Richy, concorda che il pensionamento di finanziamento dovrebbe essere più elevato sulla tua lista di inviare i ragazzi all'università. I tuoi figli hanno altre opzioni per pagare per il college - tra cui borse di studio, lavoro a tempo parziale e prestiti agli studenti - ma non sarai in grado di prendere in prestito la tua strada attraverso il pensionamento. "Aiuti i tuoi figli per essere autosufficienti, quindi non dovete chiedere il loro supporto nella tua vecchiaia", dice.

Quindi piani prima cosa ti salverai per il pensionamento; quindi vedere cosa potresti potere mettere da parte per aiutare col college per i tuoi figli.

Assistenza per i genitori anziani

Parlando di prendersi cura di genitori che non sono finanziariamente autosufficienti nella loro vecchiaia, rivedete se questo onere possa cadere sulla tua famiglia. Se la risposta è sì, ci sono passi proattivi che puoi intraprendere per comprendere come la caregiving per i genitori anziani possa deragliare i tuoi piani finanziari correnti e future.

♦ Assicurazione di assistenza a lungo termine

L'U.S. Department of Health and Human Services stima che circa la metà degli americani che hanno compiuto 65 anni nel 2015 avrà bisogno di servizi di assistenza a lungo termine. (Vedere

La tua guida completa per l'assicurazione a lungo termine

.) La cura a lungo termine può essere finanziariamente devastante. Secondo il rapporto di costo di cura di Genworth del 2016, un mese in una stanza privata in una casa di cura costa quasi 7, 700 dollari. Immagina di pagare quella spesa per mesi o anche anni. È meglio iniziare a pianificare questa situazione prima che i genitori siano effettivamente anziani. "Se i tuoi genitori stanno avvicinandosi all'età di 60 anni e potete permettersi un'assicurazione a lungo termine, il pagamento del premio può ora risparmiare molto più tardi se un genitore deve andare in una casa di cura", afferma Oscar Vives Ortiz, pianificatore finanziario CPA Primi servizi di investimento a casa nel Tampa Bay-St. Petersburg area della Florida. Chiediti se si tratta dell'anno in cui è necessario acquistare un'assicurazione a lungo termine per qualsiasi tuo genitore o assicurarsi che questi genitori lo hanno acquistato per se stessi. Ogni anno che si rinvia all'acquisto di questa assicurazione, si confrontano tassi più elevati in base all'età maggiore dell'assicurato; le tariffe possono aumentare ulteriormente se si sviluppano problemi di salute o potrebbe diventare impossibile ottenere l'assicurazione a tutti. Se i tuoi genitori stanno pagando, assicurati di tenere il passo con i premi - a volte puoi registrarti per essere avvisato se una persona anziana non sta pagando le fatture.

L'assicurazione sulla vita o l'annuità con una componente di assistenza a lungo termine offre un'alternativa all'assicurazione a lungo termine che può essere più pratica per alcune famiglie.

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LTC Annuities: 2 reti di sicurezza in 1 .) Mentre tu e il tuo coniuge stanno progettando per i tuoi genitori lunghi - necessità di assistenza terapeutica, si dovrebbe anche pensare al proprio. "In molte situazioni, è quasi meglio finanziare il coniuge di morire che di entrare in un impianto di assistenza a lungo termine", afferma Richard Reyes, un pianificatore finanziario certificato con sede a Orlando, Florida. Egli aggiunge che la pianificazione per la cura a lungo termine può anche darti maggiore flessibilità in quanto non dovrai dipendere dal governo, dai tuoi figli o dai tuoi vicini a prendersi cura di te; sarai in grado di chiamare i colpi. (Vedi

Le 4 migliori alternative alle assicurazioni a lungo termine

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Medicaid vs assicurazione di lunga durata e Il costo crippling di assicurazione a lungo termine di auto-assicurazione >.) "Se non hai un'assicurazione di cura o non hai pianificato adeguatamente per la cura, allora ovviamente l'unica flessibilità che hai è quello che gli altri hanno previsto per te", dice Reyes. "Se vai su Medicaid, la tua cura sarà ciò che il governo lo prescrive e chi prende cura di te si basa su dove e quando c'è spazio per te - non è una grande soluzione", aggiunge. (Vedi Come scegliere la casa di cura giusta e Le case di cura delle cose non sono autorizzate a fare

.) Ci sono anche molti problemi a seconda della famiglia. I tuoi bambini non possono vivere nelle vicinanze o potrebbero avere problemi, problemi e famiglie che si prendono cura. Un coniuge con il quale dipenderete sarà probabilmente vicino alla tua età e ha diminuito le capacità fisiche. "Quando qualcuno mi labbra di avere cura a lungo termine, dico a uno dei coniugi di sdraiarsi sul pavimento e chiedere all'altro di raccoglierli e trasportarli in tutta la casa e dentro e fuori del loro veicolo , "Dice Reyes. (Per ulteriori informazioni, vedere Come scegliere una casa di cura residenziale e

I pro ei contro di piccoli servizi di assistenza a lungo termine

.) ♦ Assicurazione sulla vita Assicurazione sulla vita con un beneficio di vita o un pilota di assistenza a lungo termine può aiutare a pagare per la cura a lungo termine come è necessario. Ma l'assicurazione sulla vita può anche essere uno strumento per il rimborso dei membri della famiglia che aiutano con la cura a lungo termine dopo che la persona amata che ha bisogno che la cura passa via. "Se ritieni di spendere una parte del vostro denaro prendendosi cura dei tuoi genitori anziani, allora cerchi di assicurarsi che le politiche di assicurazione sulla vita che ti abbiano elencato come beneficiario per rimborsarti e ricostituire i tuoi investimenti alla loro morte , "Dice Rick Sabo, un pianificatore finanziario con RPS Financial Solutions a Gibsonia, Pa. Se i tuoi genitori non hanno un'assicurazione sulla vita, non possono permettersi e probabilmente si contano su di te per aiuto quando sono più vecchi , parlare con loro circa l'acquisto di una garanzia universale garantita di vita che voi e il vostro coniuge pagherai i premi. A differenza dell'assicurazione vita che i tuoi genitori potevano sopravvivere, è possibile acquistare un'assicurazione universale garantita per la vita che dura fino all'età di 121 anni, rendendola essenzialmente una politica permanente, ma a un costo molto più basso dell'intera assicurazione sulla vita.

Tu e il tuo coniuge potrebbero anche voler portare le proprie politiche di assicurazione sulla vita. Il più giovane è quando lo acquisti, meno sarà costoso. Il beneficio della morte della politica potrebbe essere un goddend se un pensionato o un casalingo passa via prematuramente.

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La pensione di ritiro

La gente di qualsiasi età può iniziare a stabilire obiettivi di pensione da parte di un individuo di tutte le età (

e pensando a come vogliono vivere durante il pensionamento. Il risparmio sarà molto più facile quando si conosce quello che stai risparmiando, dice Kevin Gallegos, vice presidente delle vendite di Phoenix e operazioni con Freedom Financial Network, un servizio finanziario online per l'insediamento del debito dei consumatori, lo shopping dei mutui e i prestiti personali. Pensate a dove vivrete, se passerete in una casa più piccola, se avete intenzione di viaggiare e se volete lavorare part-time. Programma di vivere dall'80% all'85% del tuo reddito corrente una volta che ti ritiri. Per comprendere appieno quali saranno i redditi da pensione, assicuratevi di capire qualunque pensione di cui hai diritto, di rivedere tutti i tuoi investimenti e di stimare il tuo reddito sociale, afferma Gallegos. La pianificazione della pensione con un coniuge è più complicata di pianificare la pensione per te stesso. Avrai bisogno di creare una visione condivisa per ciò che apparirà la tua pensione. Dovrai anche decidere se entrambi smetterete di lavorare allo stesso tempo o se abbia senso per un coniuge di andare in pensione prima. ( e

potrebbe il tuo portafoglio di pensionamento trattare un'altra crisi finanziaria?)

Le differenze d'età tra i coniugi sono comuni e possono creare problemi nella pianificazione del pensionamento. Ad esempio, se sei di 66 anni e il coniuge è 62, sarai in grado di ottenere un'assicurazione sanitaria tramite Medicare, ma il coniuge non potrà arrivare fino all'età di 65 anni. È una spesa potenzialmente di $ 600 a $ 700 al mese per i premi che devi pianificare, dice Reyes.

Altri problemi da risolvere includono quando richiedere la previdenza sociale, come la decisione di un coniuge di reclamare potrebbe influire sui vantaggi degli altri e come richiedere le prestazioni pensionistiche nel modo più vantaggioso per il coniuge. (Per saperne di più in

Come aiutare i clienti a navigare i pagamenti pensione e Come spostare le prestazioni coniugali secondo le nuove norme di sicurezza sociale .)

La linea inferiore

la famiglia richiede la considerazione dei bisogni e dei desideri di tutti coloro che sono coinvolti. Dovete prendere decisioni strategiche per finanziare il tuo pensionamento, aiutare i bambini a spese universitarie, prendersi cura dei genitori anziani, acquistare un'assicurazione a lungo termine e un'assicurazione sulla vita e rispettare il pensionamento e quello del coniuge. Se piani in anticipo per ognuno di questi elementi e scopri le tue diverse opzioni e le conseguenze di ogni scelta, hai meno probabilità di affrontare spiacevoli sorprese e lotte finanziarie che potrebbero impedirti di ritirarsi quando e come volete. Una volta che hai un piano di base, controlli queste decisioni e le spese ogni anno per vedere se è necessario apportare modifiche.