La dichiarazione del fallimento personale è un incubo che tutti sperano di evitare. Tornando da esso pone una sfida per coloro che desiderano ristabilire una storia di credito pulita.

Ci sono due modi per dichiarare un fallimento - capitolo 7 e capitolo 13. I primi spazzano tutti i debiti non garantiti, mentre questi ultimi, a disposizione di chi ha un reddito fisso, crea un piano, in genere tre fino a cinque anni, durante i quali alcuni o tutti i debiti devono essere rimborsati. Per ulteriori informazioni, leggere File Capitolo 7 Fallimento e L'altra opzione di fallimento personale: Capitolo 13 .

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Che cosa accade al tuo credito

La dichiarazione del fallimento è una decisione seria e che non si prenda la leggera come la tua storia di credito - il punteggio di credito combinato che ti permette di prendere in prestito denaro per veicoli, istruzione ipoteca - soffrirà. (Vedere Quando dichiarare il fallimento .) Dopo il fallimento, il tuo punteggio di credito diminuirà e i tassi di interesse offerti da qualsiasi creditore futuro salteranno in modo significativo.

La maggioranza dei fallimenti è dovuta a problemi medici, anche tra quelli con copertura sanitaria ", spiega Susan Tiffany, direttore della finanza personale per gli adulti dell'Associazione Nazionale del Credit Union (CUNA). "Se hai dichiarato fallimento per cattiva gestione o cattiva fortuna, dovrai dimostrare di poter tornare da esso. E 'una macchia che stai portando intorno fino a 10 anni sul tuo disco. “

Ricostruire il tuo credito

La buona notizia? "La gente pensa di non poter ottenere credito dopo, ma puoi", dice Tiffany.

Le cattive notizie? "Le pagherai di più per il tuo rischio potenziale. Puoi prendere in prestito denaro, ma tu pagherai molto di più per questo. “

1.

Inizia con una carta di credito garantita. Che dovrebbe essere il tuo primo passo, consiglia l'autore e l'esperto di credito Beverly Blair Harzog. "Uno dei modi migliori per ricostruire il credito è con una di queste carte. Lo vedo tutto il tempo. Devi mettere un deposito in banca e questi fondi rimangono in banca come garanzia contro la carta. Non c'è nessuna stigma attaccata e non c'è nulla di diverso sull'aspetto della carta. " In genere, una carta di credito garantita ti permetterà un limite da $ 500 a $ 5, 000, dice. Utilizzate attentamente la carta, pagandola in anticipo ogni mese, per dimostrare di riuscire a gestirla in modo responsabile. "Tieni il basso e paghi in pieno", raccomanda lei. "La cosa peggiore che puoi fare è però pagare il minimo perché significa che sei di nuovo in debito! "

Mentre i membri delle forze armate possono accedere a carte a tasso inferiore, altri devono essere molto attenti, sottolinea, poiché i creditori predatori hanno abbondanza in questa categoria; lei offre un elenco delle carte di credito garantite sul suo sito web, beverlyharzog.com.

Harzog consiglia di provvedere tempestivamente quando paghi le bollette con queste carte, in quanto può richiedere fino a due settimane per la società di carte per elaborare il tuo pagamento. L'APR che ti viene addebitato può essere superiore al 29,9%. Leggi di più a

Carte di credito sicure . 2. Fai pagare le bollette in tempo.

La consistenza nel gestire ogni forma di credito dopo il fallimento è fondamentale, dice Susan Tiffany. "Stai stabilendo e dimostrando che sei responsabile di questo credito. "Suggerisce fortemente l'utilizzo dell'automazione e della tecnologia per rendere il vostro pagamento facile. "In questo modo non si entra in cattive abitudini", come i pagamenti tardivi o mancati. 3. Costruisci i tuoi risparmi.

"Stabilire un cuscino di risparmio per evitare di utilizzare il credito per il flusso di cassa e risparmi di emergenza. Dopo un fallimento, incoraggio le persone a rafforzare i loro risparmi. La gente si sente così sconfitta che qualsiasi progresso sia un buon inizio. “ 4. Stabilire un rapporto personale con un'unione di credito

. Tiffany suggerisce di trovare uno staff che ti possa allenarvi e radicare per te, per "farti liberare da alcune di queste rocce. “ 5. Non assumere molta credito

. Anche se alcuni istituti di credito offriranno con entusiasmo un nuovo credito - proprio perchè hai già dichiarato fallimento e non riesco a farlo di nuovo - tenere premuto, raccomanda Harzog. "Ti senti piuttosto terribile a quel punto. Dovresti veramente spendere 12 a 18 mesi per riportare i piedi al suolo. Idealmente, creerai un piano a lungo termine per i prossimi tre o cinque anni. “ 6. Considera di riaffermare alcuni debiti esistenti.

Dopo la dichiarazione del fallimento, puoi volontariamente scegliere di ripetere (ovvero continuare a pagare) i debiti esistenti, ad esempio un prestito auto. "Qualsiasi prestito che viene ripagato contribuirà a ristabilire il credito in anticipo", afferma Mike McLain, senior assistant counsel general per la conformità, gli affari regolamentari, presso la CUNA. A differenza di nuove carte di credito o di prestiti, un prestito prestito a volte può essere continuato a prima, tasso inferiore, ha detto. Anche il saldo o il tasso di prestito potrebbero essere abbassati. 7. Pensate ad estrarre un prestito per la creazione di credito

. "Molti sindacati di credito lo offrono", spiega Harzog. "È come un prestito a rate. "Quando ritieni di poter gestire un piccolo prestito e di restituirlo rapidamente, questo tipo di prestito può aiutare a ristabilire il credito. La sfida più importante nel ri-costruire il proprio credito, dice Harzog, è semplicemente paziente. "Con ogni anno passante, il fallimento avrà meno impatto sul tuo punteggio di credito. Fa meglio! Le persone si sentono così scoraggiate. "

" Ci vorrà molto tempo, "concorda Tiffany. Ma mentre state migliorando la tua situazione, puoi anche ottenere tassi di interesse migliori mentre sei in viaggio. "

La linea inferiore

La riparazione della tua storia di credito è possibile. Ci vuole tempo, un riaffilamento coerente e un'attenta attenzione alla gestione di ogni obbligo di debito corrente. Attenzione ai finanziatori predatori e agli APR alti dalle nuove offerte di credito. Per ulteriori informazioni, leggere

Carte di credito per persone con cattivo credito .