I piani 401 (k) sono tipicamente molto versatili in quanto offrono un certo numero di fondi in una vasta gamma di classi. Il trucco è quello di scegliere i fondi giusti per i tuoi obiettivi. Un fondo fantastico per un ragazzo di 35 anni può essere disastroso per un bambino di 65 anni. Ecco perché il primo passo è valutare il rischio dei vostri fondi correnti.

Rischio

Quanti anni hai lasciato fino alla pensione? Più anni, maggiore tolleranza per gli allontanamenti o gli spostamenti in un dato anno, in quanto gli inevitabili rimbalzi e correzioni portano i tuoi rendimenti più vicini alla media. È per questo che una giovane dovrebbe generalmente investire audacemente nei fondi di crescita aggressivi, mentre un anziano dovrebbe gravitare verso opzioni più sicure.

L'eccezione a questa regola è se si conosce voi stessi per gestire male le cadute. È facile dimenticare l'aspetto umano delle cose. Una giovane con 30 anni di pensionamento ha ogni ragione finanziaria per andare per i fondi più rischiosi, ma non se significa che non può dormire di notte. Comporre il rischio per il tuo livello di comfort se necessario, ma farlo con la consapevolezza di rinunciare a qualche potenziale denaro nei tuoi anni d'oro. Tuttavia, il tuo conto di pensionamento non dovrebbe dare ulcere.

Azioni di Comparti Vs. Fondo obbligazionario

I fondi azionari vanno dall'estremamente rischioso al relativamente sicuro. I mercati emergenti, il cappellino e praticamente tutto ciò con la parola "aggressiva" sono buoni candidati per coloro che hanno molti anni di pensionamento. L'avanzamento è sostanziale, ma ci sono inevitabilmente grandi correzioni al ribasso lungo la strada.

I fondi settoriali potrebbero anche adattare il conto per il giovane investitore, ma la questione è se sei un partecipante attivo. Se leggete quotidianamente le notizie finanziarie e seguite attentamente i tuoi investimenti, puoi puntare grandi investendo in nicchie come i prodotti farmaceutici o la tecnologia. Tenendo d'occhio sul mercato, è possibile individuare le tendenze crescenti per capitalizzare o minacciare le minacce, il che significa che è ora di uscire. Ma qualcuno che risolve solo per uno sguardo alla dichiarazione annuale è probabilmente meglio attaccarsi a fondi più tradizionali con ampia diversificazione.

Per coloro che hanno meno anni di pensionamento, fondi azionari di grandi capite con grandi società che pagano dividendi affidabili sono una scommessa sicura. Ci sono ancora alcune oscillazioni di mercato, ma non quasi così grandi come le piccole tappi. Non è anche una cattiva idea mantenere un po 'di soldi nel mercato globale. In questo modo non conservate tutte le uova nello stesso cesto, che riduce il rischio complessivo.

I fondi obbligazionari sono generalmente meno rischiosi delle scorte, in quanto sono IOU da aziende e governi anziché da azioni di proprietà. Essi vanno dai praticamente privi di rischio, come ad esempio obbligazioni ultra-brevi, a quelli abbastanza rischiosi, come ad esempio obbligazioni societarie sul mercato emergente.Purtroppo, i bassi tassi di interesse negli ultimi anni hanno fatto molti fondi obbligazionari non attraenti. A meno che tu non sia disposto a prestare denaro ad imprenditori nei paesi del terzo mondo, stai solo a mantenere l'inflazione. I bassi rendimenti di questi fondi li hanno trasformati in semplici parcheggi per soldi in attesa di altre opportunità di investimento. I pensionati presto disponibili possono mantenere alcune obbligazioni per l'aspetto della sicurezza, anche se sono generalmente meglio eliminare la maggior parte dei loro fondi in fondi azionari di grandi capite.

Portfolio dei campioni di esempio

Il seguente è un portafoglio di campioni per tre età, dando un'idea rudimentale di quali tipi di fondi possono essere adatti.

Il 30enne:

50% Fondo di crescita nazionale a capitale

50% Fondo di crescita globale

Il 45enne:

Fondo indice S & P 500% > 30% Fondi globali di crescita

20% Fondi obbligazionari ad alto rendimento a mercati emergenti

I 60 anni:

50% Fondo nazionale con capitale alto

30% Fondo globale con capitale > 20% Fondo di indice obbligazionario a medio termine

Performance

Ora che hai un'idea generale di un'appropriata composizione del portafoglio, è ora di restringere la tua ricerca per le migliori offerte del fondo nel tuo piano specifico 401 (k). Le performance del fondo possono essere ricercate su siti di rating rispettati come Morningstar, Inc. o Lipper. Cercate quattro o cinque stelle con fondi nominati da Morningstar o Lipper Leaders per una guida rapida. Per guardare più da vicino il cofano, entrambi offrono strumenti gratuiti per fare un confronto del rendimento del fondo nel tempo rispetto all'indice. Consideriamo a breve termine, nell'ultimo anno, e le prestazioni nel tempo, negli ultimi 10-15 anni. Presti attenzione anche alle informazioni del gestore del fondo; se un nuovo ragazzo ha preso il timone all'inizio dell'anno, ogni successo che il suo predecessore ha avuto è motivo.

Rapporto di spesa

Una considerazione chiave è il rapporto di spesa del fondo. Può sembrare una grande differenza se un fondo paghi 0, 5% o 0, 8%, ma tenete presente che si tratta di una tassa rasata dall'alto del tuo intero nido, anno dopo anno. Con un conto a sei cifre, si guarda migliaia di dollari meno quando si inserisce la chiave aziendale e la ricerca mostra che i fondi ad alto tasso non superano di gran lunga le opzioni più frugali.

Evitare alto fatturato

I fondi dovrebbero avere un fatturato abbastanza basso, il che significa che non troppo grande di una percentuale delle attività del fondo sono state vendute o acquistate in uno degli anni precedenti. Il commercio frenetico comporta costi di transazione elevati e può indicare una gestione sconsiderata. Questi costi di transazione non sono inclusi nel rapporto di spesa ufficiale, quindi è fondamentalmente un costo nascosto che si consuma alla performance del fondo netto. Alcuni fondi sono così grandi, le vendite influenzano il prezzo delle azioni delle attività che stanno vendendo, dando un doppio effetto negativo agli investitori del fondo.

Attenzione ai fondi target-date

C'è una sfortunata tendenza in cui si raccomanda fondi target-date come "facile scelta" da parte delle società di fondi. Questi sono fondi costituiti da altri fondi del portafoglio della società di fondi, presumibilmente offrendo un mix precoce di attività adatti alla tua fascia d'età.In questo modo, non si deve fare alcun aggiustamento quando si invecchia. Anche se questo è conveniente, viene a un prezzo. Il fondo di destinazione impone un canone annuo, ma poiché si sposta solo in altri fondi, si finisce per pagare anche quei tassi. Se il fondo di destinazione addebita il 0, 5% e poi mette i tuoi soldi in un fondo di crescita nazionale con una tassa del 5%, paghi due volte la tassa che se hai appena messo i soldi nel fondo di crescita nazionale.

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