Le rendite sono un ottimo modo per generare un reddito per tutta la vita, salvo per la pensione senza preoccuparsi del rischio di mercato e lasciare qualcosa alla tua famiglia o ad una carità preferita dopo la morte. Tuttavia, come molti prodotti finanziari, quella che una volta era una semplice idea è diventata molto complicata. In questo articolo, contorniamo i tre principali tipi di rendite - fissi, variabili e indicizzate - e ti dico cosa cercare in ciascuno, nonché quali domande da porre prima di investire.

Annuità 101

Una rendita è un prodotto finanziario venduto dalle compagnie di assicurazione o da altre istituzioni finanziarie per tenere e crescere i fondi. Quando annuitize, accetti un flusso di pagamento che possa iniziare immediatamente o in futuro. I versamenti possono essere per la vita o per un certo numero di anni. Le rendite sono utilizzate principalmente per fornire un reddito costante durante il pensionamento. (Per una panoramica generale delle rendite, vedere Una panoramica delle rendite . )

Annuità fissa

Una rendita fissa è un contratto scritto offerto da una compagnia di assicurazioni. Garantisce che farai un tasso di interesse dichiarato sui tuoi soldi. Questo tipo di investimento è privo di rischi - la compagnia assicurativa assume tutti i rischi e garantisce che farai il tasso di interesse dichiarato. Le rendite fisse non sono legate al mercato azionario in alcun modo. Di seguito sono due sottocategorie di rendite fisse:

Annuità immediata: una rendita immediata, denominata anche una rendita a premio singolo, è quando si effettua una somma forfettaria o una sola volta e successivamente più tardi si inizia a ricevere mensilmente, trimestrale o pagamenti annui di rendita. Questi pagamenti possono essere per la vita o per un determinato numero di anni. Generalmente, si acquista questo tipo di rendita quando si sta per ritirarsi o si ritira e vuole generare un reddito sicuro e coerente, non importa quale sia.

• Le rendite differite: Acquisto di una rendita differita quando si desidera accumulare denaro su base fiscale differita e, a un certo punto in futuro, utilizzare il denaro investito per i tuoi obiettivi ultimati. Alcune persone utilizzano le rendite differite come un modo per costruire per la pensione sapendo che avranno ricevuto un rendimento garantito, non importa quale sia. Quando prendi i soldi in futuro, dovrai pagare le tasse sugli utili che hai compiuto nell'annualità.
• In generale, è possibile ritirare fino al 10% annuo di una rendita fissa senza dover pagare una pena di prelievo anticipato. È possibile convertire facilmente i soldi da una rendita differita a una rendita immediata. È inoltre possibile lasciare i soldi ad una persona amata o carità preferita senza tasse sulle tasse. Inoltre, le rendite hanno un periodo libero di 30 giorni - se non ti piace quello che dice il contratto di rendita o se devi semplicemente cambiare idea, puoi restituire l'annuità alla compagnia assicurativa e ricevere un rimborso completo.

Annuità variabile

Una rendita variabile è un contratto tra di voi e una compagnia di assicurazioni. In questo contratto, è possibile effettuare un pagamento forfettario (singolo) o una serie di pagamenti. La compagnia di assicurazioni accetta di effettuare immediatamente pagamenti coerenti o in futuro. Le rendite variabili combinano gli elementi dei fondi comuni, delle assicurazioni sulla vita e dei piani di risparmio fiscali differiti. Quando investite in un'annualità variabile, puoi scegliere una varietà di fondi comuni da investire.
Una rendita variabile ha due fasi:

La fase di accumulazione: Durante la fase di accumulazione, si paga il denaro nell'annualità e si dispone di una varietà di opzioni di investimento, che vanno da un fondo equilibrato - un tipo di fondo comune che detiene azioni privilegiate, obbligazioni e azioni ordinarie per ottenere reddito e crescita - ai mercati monetari e ai fondi internazionali. Il denaro che metterai nelle opzioni di investimento aumenterà o diminuirà a seconda delle prestazioni dei fondi. Il miglior opuscolo possibile per le opzioni di investimento della rendita variabile è il prospetto. Questo descriverà i rischi, la volatilità e se il fondo contribuisce alla diversificazione degli investimenti nell'annualità.

• La fase di pagamento: durante la fase di pagamento, si inizia a ricevere pagamenti. Questi pagamenti possono essere importi forfettari, oppure puoi pagare regolarmente pagamenti (mensili, trimestrali o annuali) per un certo numero di anni o una vita. Questi pagamenti sono garantiti dalla società di assicurazioni.
• Le rendite variabili forniscono generalmente garanzie che non è possibile ottenere con altri investimenti. Ad esempio, per una tassa, è possibile aggiungere una funzionalità a morte per la rendita variabile. Diciamo che investite 125.000 dollari in una rendita variabile. Un po 'più tardi, il valore dei fondi comuni detenuti nell'annualità diminuisce a 95.000 dollari. Se avessi messo questo denaro in un normale fondi comuni, si sarebbe giù di $ 30.000. Con una rendita variabile, i tuoi beneficiari otterranno ancora 125 dollari , 000 se morirai. In alcuni, se il valore di mercato aumenta a $ 150.000, i tuoi beneficiari potrebbero ottenere un vantaggio di morte "aumentato" di $ 150.000 se morti.

Annuities indicizzati

Una rendita indicizzata è un contratto tra te e una compagnia di assicurazioni. Con questo tipo di rendita, puoi effettuare un pagamento o una serie di pagamenti. La compagnia assicurativa ti accrediterà il rendimento calcolato dalle modifiche su un determinato indice, come il S & P 500. La compagnia assicurativa garantirà anche un rendimento minimo; questi minimi possono variare da una compagnia di assicurazioni all'altra. Ecco alcuni dei vantaggi di una rendita indicizzata:

È possibile utilizzare i fondi per costruire denaro su base fiscale differita (dove si pagano le tasse una volta che ti prendete i soldi).

• È possibile richiedere fino al 10% all'anno dell'importo originale che hai investito senza dover penalizzare.
• È possibile aggiungere una prestazione di morte dove, se muoia presto, l'annuità andrà al tuo beneficiario e evita la verifica del tutto.
• È anche possibile estrarre fino al 100% della rendita senza penalità se sei costretto ad entrare in una casa di cura.
• Prima di acquistare un'annualità

Ci sono diverse domande che dovreste chiedere a voi e ad un agente di assicurazione per ottenere una maggiore comprensione di ogni rendita che stai considerando. Chiediti:

Cosa devo usare per questa rendita?

• Se sei in pensione o si avvicina alla pensione e hai bisogno di un reddito coerente, puoi prendere in considerazione l'utilizzo di una rendita fissa. Se stai costruendo per la pensione, puoi prendere in considerazione una rendita fissa, un'annualità variabile o una rendita indicata. Se stai andando lasciando la tua rendita ai tuoi figli o ai tuoi nipoti, vuoi dare un'occhiata a una rendita variabile con un beneficio di morte. Ho bisogno del denaro subito?
• Quello che dovete veramente sapere è se avrai bisogno del denaro nei prossimi due o cinque anni. Questo è un fattore importante da considerare quando si dispone di tasse di consegna che possono influenzare l'importo principale se si prendono i fondi presto. Chiedere all'agente di assicurazione:

Qual è il minimo garantito?

• Un ritorno minimo garantito è un ritorno dichiarato che farai qualunque cosa. Nel caso di rendite fisse, essi indicano il minimo garantito. Questo vi permetterà di vedere cosa farà annualmente in un caso peggiore. Quali sono le tasse iniziali e annuali pagate alla compagnia assicurativa?
• In alcuni casi, ci sono commissioni pagate annualmente alla compagnia di assicurazioni e ci potrebbero essere anche quote anticipative che la compagnia assicurativa addebiterà. Queste informazioni si trovano di solito nel prospetto. Quali sono le tasse di consegna se esco presto?
• La tassa di consegna è un costo per te che viene pagato se prelevi i fondi in anticipo. Queste tasse variano da compagnia di assicurazioni a compagnia di assicurazioni. Come regola generale, più a lungo si tiene l'annuità, meno sono le tasse di resa. In alcuni casi, queste tasse scompaiono completamente dopo un certo numero di anni. Quali sono i diversi tipi di benefici per la morte?
• Un beneficiario di morte viene fornito ai beneficiari se si muore. Si tratta di un importo indicato. In alcune rendite variabili, è possibile utilizzare un vantaggio di morte "aumentato" (un aumento dei benefici). Tale incremento è il risultato di un aumento del portafoglio complessivo. Ciò consentirà di regolare il vantaggio di morte disponibile ai tuoi beneficiari verso l'alto. Quali rinuncia sono disponibili se ho bisogno del denaro subito?
• Una rinuncia viene utilizzata quando è necessario il denaro per un'emergenza, come una condizione medica o se si deve andare in una casa di cura. Molte annuità rinunceranno alla tassa di rescissione se avete bisogno dei soldi per una situazione come questa. Prima di acquistare la rendita è necessario scoprire quali tipi di deroghe sono disponibili. Conclusione

Come si può vedere, esistono diversi tipi di rendite, tutti con i propri vantaggi. Uno dei principali vantaggi di una rendita è che ti permette di accumulare denaro per la pensione, in modo che quando si passa, si può prendere un pagamento forfettario o si può creare un reddito coerente che può durare per un certo numero di anni o per la vita.È anche in grado di costruire denaro su base fiscale differita. Alcuni degli inconvenienti di investire in rendite includono le tasse di rescissione che potreste dovere pagare se avete bisogno di soldi in anticipo e in anticipo e tasse annuali che possono essere applicate. Tuttavia, dovresti esaminare e determinare quale rendita funziona per la tua situazione. Questo può essere fatto attraverso la ricerca e ponendo alcune domande di base, sia a te stesso che al tuo consulente assicurativo.